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A taxa média oferecida para uma hipoteca de 30 anos saltou mais de meio ponto percentual, para 6,19%, rompendo o seu recente padrão de retenção de forma surpreendente.
A taxa média oferecida aos compradores de casas que usam uma hipoteca fixa convencional de 30 anos deu um enorme salto para 6,19%, de 5,61% no dia útil anterior, atingindo seu ponto mais alto desde pelo menos 2019. A média para uma hipoteca de 15 anos foi na direção oposta, caindo para 5,14% de 5,19% no dia útil anterior. Há poucos dias, o prazo de 15 anos estava em 5,26%, também o mais alto desde pelo menos 2019. (Nossos dados diários sobre taxas de hipotecas remontam apenas a abril de 2021, mas nossos dados sobre máximos e mínimos anuais datam de 2020, então sabemos que as taxas não foram mais altas em 2020.)
As taxas hipotecárias fixas tendem a acompanhar a direção dos rendimentos do Tesouro a 10 anos, que geralmente aumentam com o aumento dos receios de inflação (e caem quando esses receios diminuem). Os rendimentos geralmente dispararam no último mês – embora com algumas grandes oscilações intradiárias – à medida que a inflação e o esforço do Federal Reserve para acalmá-la com taxas de juros mais altas se intensificaram.
Durante a pandemia, as taxas relativamente baixas reforçaram o poder de compra, permitindo aos caçadores de casas comprar casas mais caras com o mesmo orçamento mensal e ajudando a alimentar um boom imobiliário residencial ferozmente competitivo, caracterizado por preços em rápido aumento. Mas agora que as taxas de juro dispararam, o custo está a colocar cada vez mais as casas fora do alcance dos potenciais compradores. Embora as taxas ainda sejam relativamente baixas para os padrões históricos – no início da década de 1990, a hipoteca média de 30 anos era de cerca de 10%, de acordo com dados da Freddie Mac – tanto as de 30 anos como as de 15 anos são mais de 2 pontos percentuais superiores aos seus mínimos históricos de 2021, e as de 30 anos estão no seu nível mais alto desde 2011.
Observação
As taxas de hipoteca, como as taxas de qualquer empréstimo, vão depender da sua pontuação de crédito, com taxas mais baixas indo para pessoas com melhores pontuações, sendo todo o resto igual. As taxas mostradas refletem a média oferecida por mais de 200 dos principais credores do país, assumindo que o mutuário tenha uma pontuação de crédito FICO de 700-759 (dentro da faixa “bom” ou “muito bom”) e uma relação empréstimo-valor de 80%. Eles também presumem que o mutuário não compra nenhuma hipoteca ou pontos de “desconto”. Os mutuários pagam estes pontos, ou taxas iniciais, para obter uma taxa de juro mais baixa, gastando mais inicialmente para poupar a longo prazo. Se você deve ou não pagar pontos depende de quanto tempo você planeja manter o empréstimo. Veja como calcular isso.
Aumento das taxas de hipoteca de 30 anos
Uma hipoteca fixa de 30 anos é de longe o tipo mais comum de hipoteca porque oferece um pagamento mensal consistente e relativamente baixo. (As hipotecas fixas de curto prazo têm pagamentos mais elevados porque o dinheiro emprestado é reembolsado mais rapidamente.)
Além das hipotecas convencionais de 30 anos, algumas são apoiadas pela Autoridade Federal de Habitação ou pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Os empréstimos FHA oferecem aos mutuários com pontuação de crédito mais baixa ou um pagamento inicial menor um negócio melhor do que poderiam obter de outra forma; Os empréstimos VA permitem que membros atuais ou anteriores das forças armadas e suas famílias ignorem o pagamento inicial.
- 30 anos fixo: A taxa média subiu para 6,19%, ante 5,61% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,87%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 611,82, ou US$ 20,60 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (FHA): A taxa média subiu para 5,57%, de 5,48% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,54%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 572,19, ou US$ 1,89 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 30 anos (VA): A taxa média subiu para 5,59%, de 5,55% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,77%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custarão cerca de US$ 573,45, ou US$ 11,39 menos do que há uma semana.
Observação
Se todo o resto for igual, uma taxa mais alta aumenta seu pagamento mensal, mas há outras partes da equação. Por exemplo, se você sabe que seu pagamento mensal não pode ser superior a US$ 2.000, poderá obter uma casa de US$ 383.500 a uma taxa de 3,5% ou uma casa de US$ 366.500 a uma taxa de 4%. Ambos pressupõem um empréstimo de 30 anos, um pagamento inicial de 20%, custos típicos de seguro residencial e impostos sobre a propriedade. Para fazer as contas específicas para sua situação, use nossa calculadora de hipotecas abaixo.
Quedas nas taxas de hipoteca de 15 anos
A principal vantagem de uma hipoteca fixa de 15 anos é que ele oferece uma taxa de juros mais baixa do que a de 30 anos e você paga o empréstimo mais rapidamente, de modo que os custos totais do empréstimo são muito mais baixos. Mas pela mesma razão – que o empréstimo é pago num prazo mais curto – os pagamentos mensais serão mais elevados.
- 15 anos fixos: A taxa média caiu para 5,14%, ante 5,19% do dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,26%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 798,11, ou US$ 6,29 menos do que há uma semana.
Observação
Além das hipotecas de taxa fixa, existem hipotecas de taxa ajustável (ARMs), onde as taxas mudam com base em um índice de referência vinculado a títulos do Tesouro ou outras taxas de juros. A maioria das hipotecas com taxas ajustáveis são, na verdade, híbridas, em que a taxa é fixada por um período de tempo e depois ajustada periodicamente. Por exemplo, um tipo comum de ARM é um empréstimo 5/1, que tem uma taxa fixa por cinco anos (o “5” em “5/1”) e é então ajustado a cada um ano (o “1”).
As taxas de hipoteca Jumbo sobem ou se mantêm estáveis
Os empréstimos Jumbo, que permitem emprestar quantias maiores para propriedades mais caras, tendem a ter taxas de juros ligeiramente mais altas do que os empréstimos para valores mais padronizados. Jumbo significa ultrapassar o limite que Fannie Mae e Freddie Mac estão dispostos a comprar dos credores, e esse limite aumentou em 2022. Para uma casa unifamiliar, é agora de US$ 647.200 (exceto no Havaí, no Alasca e em alguns mercados de alto custo designados pelo governo federal, onde o limite é de US$ 970.800).
- Jumbo 30 anos fixo: A taxa média subiu para 4,77%, de 4,65% no dia útil anterior.Há uma semana, também era de 4,65%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 522,85, ou US$ 7,21 a mais do que há uma semana.
- Jumbo 15 anos fixo: A taxa média permaneceu em 4,65%, inalterada em relação ao dia útil anterior. Há uma semana, era de 4,52%. Para cada US$ 100.000 emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 772,68, ou US$ 6,66 a mais do que há uma semana.
As taxas de refinanciamento são mistas
O refinanciamento de uma hipoteca existente tende a ser um pouco mais caro do que a obtenção de uma nova, especialmente em um ambiente de taxas baixas.
- 30 anos fixo: A taxa média de refinanciamento subiu para 6,30%, de 5,77% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 5,95%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 618,97, ou US$ 22,63 a mais do que há uma semana.
- Fixo de 15 anos:A taxa média de refinanciamento caiu para 5,00%, de 5,09% no dia útil anterior. Há uma semana, era de 4,88%. Para cada US$ 100 mil emprestados, os pagamentos mensais custariam cerca de US$ 790,79, ou US$ 6,23 a mais do que há uma semana.
Metodologia
As nossas taxas para “hoje” reflectem as médias nacionais fornecidas por mais de 200 dos principais credores do país há um dia útil, e o “anterior” é a taxa fornecida no dia útil anterior. Da mesma forma, as referências da semana anterior comparam os dados de cinco dias úteis antes (portanto, os feriados são excluídos). As taxas assumem uma relação empréstimo-valor de 80% e um mutuário com uma pontuação de crédito FICO de 700 a 759 – dentro da faixa “bom” a “muito bom”. Eles são representativos das taxas que os clientes veriam nas cotações reais dos credores, com base em suas qualificações, e podem variar das taxas promocionais anunciadas.
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