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Sua pontuação de crédito é um dos fatores mais importantes ao solicitar uma hipoteca. Ele influencia o pagamento mensal da hipoteca, o valor total dos juros que você paga sobre o empréstimo hipotecário e, em última análise, o valor total que você paga pela sua casa.
Como sua taxa de juros é baseada em sua pontuação de crédito, você deve certificar-se de que seu crédito está nas melhores condições possíveis antes de solicitar uma hipoteca. Aqui está o que você deve saber sobre como as pontuações de crédito afetam as taxas de hipotecas, incluindo taxas de amostragem para faixas de pontuação específicas.
Principais conclusões
- Sua pontuação de crédito afeta sua taxa de juros, portanto, tente ter certeza de que está na melhor forma possível antes de solicitar uma hipoteca.
- Uma pontuação de crédito mais baixa indica maior risco; portanto, quanto mais arriscado você for para um credor, maiores serão as taxas de juros.
- Ter uma pontuação de crédito mais alta pode economizar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida de sua hipoteca.
Como sua taxa de hipoteca é definida
As taxas de juros são definidas parcialmente com base no seu risco como mutuário. Quanto mais arriscado você for para um credor, maiores serão suas taxas de juros. Os credores hipotecários usam pontuações de crédito para determinar se você se qualifica para a hipoteca e para determinar o risco e a probabilidade de inadimplência no empréstimo hipotecário. Quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será o risco de inadimplência no empréstimo e menor será a taxa de juros para a qual você se qualificará.
Uma pontuação de crédito alta demonstra que você foi responsável com suas obrigações de crédito anteriores. Você fez seus pagamentos em dia, manteve seus saldos baixos e evitou grandes erros de crédito, como cobranças e baixas de dívidas.
Uma pontuação de crédito baixa, por outro lado, é o resultado de atrasos nos pagamentos com cartão de crédito, manutenção de saldos elevados e talvez de grandes inadimplências em seu histórico de crédito.
Este gráfico ilustra a relação entre pontuações de crédito e taxas de juros e como uma impacta a outra:
Como as pontuações de crédito afetam as taxas de hipoteca
Uma calculadora de poupança para empréstimos, como a oferecida pela myFICO, pode demonstrar o impacto das pontuações de crédito nas taxas de hipotecas. Insira seu estado, valor da hipoteca e faixa de pontuação de crédito e tenha uma ideia de quais seriam os termos da hipoteca. Essas calculadoras fornecem apenas estimativas. Seu credor hipotecário pode fornecer os termos exatos após revisar seus detalhes financeiros completos e o pagamento inicial.
Insira um principal de $ 200.000 em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos e suas faixas de pontuação de crédito, taxas de hipoteca e custos gerais podem ser mais ou menos assim (em junho de 2024):
- 760 a 850:TAEG de 6,463% com pagamento mensal de $ 1.259. Os juros totais pagos sobre a hipoteca seriam de $ 253.338.
- 700 a 759:TAEG de 6,685% com pagamento mensal de $ 1.289. Os juros totais pagos sobre a hipoteca seriam de $ 263.884.
- 680 a 699:TAEG de 6,862% com pagamento mensal de US$ 1.312. Os juros totais pagos sobre a hipoteca seriam de $ 272.363.
- 660 a 679:TAEG de 7,076% com pagamento mensal de $ 1.341. Os juros totais pagos sobre a hipoteca seriam de $ 282.698.
- 640 a 659:TAEG de 7,506% com pagamento mensal de $ 1.399. Os juros totais pagos sobre a hipoteca seriam de $ 303.730.
- 620 a 639:TAEG de 8,052% com pagamento mensal de $ 1.475. Os juros totais pagos sobre a hipoteca seriam de $ 330.923.
Como você pode ver, a taxa de juros, o pagamento mensal e o total de juros pagos aumentam à medida que a pontuação de crédito diminui. A diferença entre obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito de 620 e uma pontuação de crédito de 760 se resume a $ 216 por mês nos pagamentos da hipoteca e $ 77.585 no total de juros pagos ao longo da vida da hipoteca.
Observação
Você pode experimentar seus próprios números, incluindo valor do pagamento inicial, prazo do empréstimo e impostos sobre a propriedade, usando nossa calculadora de pagamentos de hipotecas.
Verificando sua pontuação de crédito
Você deve verificar sua pontuação de crédito bem antes de iniciar o processo de hipoteca, para saber onde está e a taxa de hipoteca para a qual pode se qualificar. Você pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente por meio de vários serviços online. Muitos bancos, cooperativas de crédito e operadoras de cartão de crédito oferecem pontuações de crédito como recurso regular. Como a maioria dos principais credores hipotecários usa sua pontuação de crédito em suas decisões, vale a pena obter todos os três relatórios da agência de crédito para garantir que as informações em seu registro sejam precisas.
É uma boa ideia pesquisar sua pontuação de crédito e seus relatórios de crédito bem antes de fazer uma compra importante, para que você tenha tempo de resolver quaisquer erros ou outros problemas que possa descobrir.
Qualificação para uma taxa de hipoteca mais baixa
Pode ser útil melhorar sua pontuação de crédito antes de solicitar uma hipoteca, para que você possa se qualificar para uma taxa de hipoteca mais baixa e economizar dezenas de milhares de dólares ao longo da vida da hipoteca. O dinheiro que você economiza em sua hipoteca vale o tempo e o esforço para melhorar sua pontuação de crédito.
Se você tiver uma pontuação de crédito baixa, revise seus relatórios de crédito para ver os itens que estão afetando sua pontuação de crédito. Você pode aumentar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos pontuais de todas as suas contas, pagando dívidas de cartão de crédito, removendo erros de seu relatório de crédito e pagando saldos inadimplentes. Em alguns casos, apenas alguns pontos podem fazer uma grande diferença na taxa de hipoteca.
Continue monitorando sua pontuação de crédito nas semanas anteriores ao seu pedido de hipoteca para ver como sua pontuação de crédito melhora.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é uma boa taxa de hipoteca?
As taxas de hipoteca mudam com base nas condições econômicas, portanto, uma boa taxa de hipoteca agora pode não ser igual a uma boa taxa de hipoteca daqui a um ou cinco anos. As taxas de hipoteca publicadas são normalmente baseadas em um requerente com uma excelente pontuação de crédito, portanto, podem não se aplicar a você se sua pontuação de crédito não for alta. Para encontrar uma boa taxa de hipoteca para você, obtenha cotações de pelo menos alguns credores para que possa compará-los e ter uma ideia do que está disponível.
Como são determinadas as taxas de hipoteca?
Em geral, as taxas hipotecárias são determinadas por factores económicos. Estes incluem as taxas de juro de referência da Reserva Federal e o mercado de trabalho. As taxas hipotecárias não estão diretamente vinculadas às taxas do Fed, mas tendem a tender na mesma direção. Se o mercado de trabalho for fraco e menos pessoas trabalharem, as taxas cairão para atrair compradores.
Os credores então analisam fatores como pontuação e histórico de crédito, renda e dívidas totais para determinar qual taxa de hipoteca oferecer a mutuários específicos.
