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Certificados de depósito (CDs) são locais seguros para guardar dinheiro e ganhar juros. Mas o que impulsiona as taxas de CD bancárias – porque é que sobem e descem e porque é que alguns bancos oferecem mais do que outros?
Existem dois fatores principais que afetam as taxas de CD dos bancos. Eles são:
- O período de tempo até o CD amadurecer
- O atual ambiente de taxas de juros
Vejamos isso, bem como alguns outros fatores.
Período de tempo
Quanto mais tempo você ficar com seu dinheiro vinculado, maior será sua taxa. Verifique ao redor, você descobrirá que as taxas aumentam à medida que o período de tempo aumenta (por exemplo, um CD de 18 meses pagará mais do que um CD de seis meses).Isso ocorre porque quanto mais tempo você se comprometer a deixar seu dinheiro depositado, mais flexibilidade o banco terá para usar seu dinheiro. Eles estão dispostos a pagar uma taxa melhor porque podem ganhar mais com seu dinheiro por um período mais longo. É claro que existem exceções surpreendentes a esta regra em tempos de incerteza.
Taxas na Economia
As atuais taxas de juros também são um fator importante. Ou seja, se as taxas forem altas (ou subindo), as taxas de CD dos bancos também serão altas (ou subirão). As taxas altas não se aplicam apenas aos CDs; eles também se aplicam a empréstimos que o banco concede com seu dinheiro. Eles cobrarão dos mutuários uma taxa mais alta e poderão repassar mais para você.
Os bancos sabem que você tem muitas opções. Se as taxas, em geral, são altas, alguém estarão dispostos a pagar a você uma taxa decente em CDs porque podem ganhar mais do que isso investindo ou emprestando o dinheiro. Como resultado, você pode esperar que as taxas do CD se movam mais ou menos com outras taxas de juros.
O gráfico abaixo ilustra as discrepâncias nas taxas de CD dependendo da duração. Como você pode ver, o spread permanece bastante constante e acompanha as tendências gerais das taxas de juros.
Outros fatores de taxa de CD
Outros fatores podem influenciar as taxas de CD bancárias. Por exemplo, você pode descobrir que um banco está tentando conquistar alguns negócios de curto prazo oferecendo taxas ligeiramente mais altas. Eles sabem que há pessoas por aí comprando ótimas taxas de CD e esperam que, assim que conseguirem um cliente, esse cliente permaneça (e traga ativos adicionais).
Outro fator é a rentabilidade desejada. Você pode descobrir que as cooperativas de crédito têm taxas ligeiramente mais altas do que as taxas de CD dos bancos. Os bancos poderão ter de partilhar os seus lucros com os investidores ou pagar impostos sobre eles. Mas, como as cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos, podem dar-se ao luxo de oferecer um pouco mais aos membros à custa de margens mais elevadas.
Obtendo as melhores taxas de CD bancário
A primeira maneira de obter as melhores taxas de CD bancário disponíveis é pesquisando. Você pode começar com qualquer cooperativa de crédito ou banco com o qual já tenha um relacionamento. Pergunte sobre quaisquer promoções que estão por vir. Compare-os com outros bancos em sua área. Muitas vezes você encontrará muitas ofertas.
Você também pode usar uma conta de corretora para comprar CDs. Isso lhe dá acesso a uma seleção mais ampla de CDs, enquanto muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem apenas seus próprios produtos. No entanto, esses CDs intermediados podem não operar todos da mesma forma, portanto, certifique-se de compreender os termos e as taxas potenciais tanto com o seu corretor quanto com a entidade emissora.
Use os dois fatores principais mencionados acima a seu favor. Se você sabe que não precisará do dinheiro por um tempo, guarde-o por um prazo mais longo, com taxas de juros mais altas.
Também pode ajudar a avaliar o ambiente mais amplo das taxas de juro. Se você acha que as taxas aumentarão em um futuro próximo, um CD de curto prazo vencerá com rapidez suficiente para permitir que você reinvesta nessas taxas mais atraentes. É claro que é muito difícil prever as taxas de juros e os mercados, por isso não se desespere tentando calcular o momento certo.
Observação
Se você tem liberdade para investir por mais de cinco anos e não se importa em aceitar alguns riscos, um CD pode não ser sua melhor opção. Se conseguir lidar com a volatilidade de curto prazo, os investidores têm sido historicamente capazes de obter melhores retornos a longo prazo de investimentos mais arriscados, como obrigações empresariais ou fundos de índice.
Finalmente, compre a granel. Se você deseja obter as melhores taxas, às vezes é necessário atingir certos mínimos. Se você tem seus ativos distribuídos em várias instituições, pode estar perdendo taxas de “cliente preferencial” ou “CD jumbo”. Descubra se as instituições oferecem alguma vantagem em consolidar seu patrimônio em um único CD.
