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Patrick Steele, de Dallas, disse que não pôde acreditar no que via quando viu a taxa: o Bank of America havia cobrado dele US$ 35 por sacar 54 centavos de sua conta corrente.
Ele esperava que o banco isentasse a taxa, mas até mesmo seu recurso presencial em uma agência local foi negado. Como ele e sua esposa viviam de salário em salário, os US$ 35 tornariam muito mais difícil pagar o aluguel integral ou a conta de luz e também evitariam multas nessas contas, disse ele, relatando o incidente ocorrido há alguns anos. Na época ele trabalhava como treinador na PetSmart e sua esposa não conseguia trabalhar devido a uma deficiência.
“Eu disse à senhora com quem havia negociado que poderia ir ao estacionamento, pegar os centavos que as pessoas deixavam no chão e poderia, em algumas horas, receber os 54 centavos”, disse ele.
Principais conclusões
- Os bancos estão enfrentando um maior escrutínio regulatório para cobrar taxas de cheque especial, o que afeta desproporcionalmente os clientes que vivem de salário em salário.
- Chase é o último banco a afrouxar sua política de taxas de cheque especial. Capital One e Ally Bank eliminaram totalmente as taxas.
- O Gabinete de Protecção Financeira do Consumidor está preocupado com a dependência dos bancos das taxas de descoberto, e o Gabinete do Controlador da Moeda sugere que os bancos considerem uma série de reformas.
Steele acabou deixando o Bank of America (que não respondeu a um pedido de comentário) e paga taxas para descontar cheques porque não tem mais conta bancária. Sua esposa paga US$ 5 por mês apenas para ter uma conta em um banco diferente, e durante a maior parte de sua vida ele se sentiu penalizado por não ter muito dinheiro.
“Isso desgasta você porque você está sendo punido por um sistema criado para fazer pessoas como eu e minha esposa fracassarem”, disse ele. “É caro ser pobre.”
Por definição, as taxas de descoberto – também conhecidas como taxas de fundos não suficientes ou taxas de cheques devolvidos – são mais frequentemente pagas por pessoas que têm saldos bancários baixos e são, portanto, as mais vulneráveis financeiramente. Em essência, servem como empréstimos recorrentes de curto prazo, mas os defensores dos consumidores como Steele apontam o custo elevado e muito desproporcional como um dos exemplos mais clássicos de bancos que se aproveitam das pessoas para obter lucros.
Os reguladores e legisladores aumentaram a pressão depois de a economia pandémica ter revelado e exacerbado a disparidade na situação financeira das pessoas. Grandes bancos como o Capital One e o Chase anunciaram planos para eliminar ou redesenhar os programas de taxas de descoberto, e os decisores políticos estão a propor reformas mais abrangentes não só para eliminar os abusos, mas também para repensar o objectivo no seu conjunto.
“É claro que a maneira mais fácil de eliminar as taxas de cheque especial seria eliminar os saques a descoberto”, disse Michael Hsu, chefe interino do Gabinete do Controlador da Moeda (OCC), em uma conferência de serviços financeiros esta semana. Mas, “para aqueles que vivem de salário em salário, a flexibilidade oferecida pelos descobertos de baixo ou nenhum custo pode capacitá-los a pagar as suas contas a tempo, evitar alternativas de alto custo e melhorar o seu perfil de crédito”.
US$ 15,5 bilhões em receitas de taxas
As taxas de cheque especial funcionam de maneiras diferentes, mas normalmente são cobradas quando um cliente inscrito no programa de cheque especial de um banco gasta mais do que seu saldo disponível. A transação é concluída e o destinatário recebe seu dinheiro, mas então é cobrada do cliente uma taxa fixa, geralmente em torno de US$ 30. Em 2019, os bancos nos EUA cobraram cerca de US$ 15,5 bilhões em taxas de cheque especial, de acordo com os dados mais recentes do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Por sua vez, os bancos dizem que a maioria das pessoas não se importa em pagar uma taxa para evitar um cheque devolvido.
“Pesquisas mostram que uma grande maioria de consumidores aprecia e valoriza a protecção do cheque especial, e muitos estão a escolher produtos bancários que oferecem cobertura de cheque especial”, disse Rob Nichols, presidente da American Bankers Association, num comunicado recente.
Mas os bancos poderiam considerar diversas reformas para melhor apoiar a saúde financeira das pessoas, e uma delas é permitir saldos negativos sem cobrar taxas – ou essencialmente eliminá-los, disse Hsu, do OCC, na conferência, realizada virtualmente pela Consumer Federation of America. Outras reformas possíveis incluem adicionar um período de carência antes de cobrar uma taxa, alertar os consumidores sobre possíveis problemas usando alertas relacionados ao saldo e eliminar múltiplas taxas para saques a descoberto várias vezes no mesmo dia, disse ele.
Chase, Capital One e Ally de volta
O Ally Bank eliminou totalmente as taxas em junho, e o Capital One disse recentemente que faria o mesmo, dando aos clientes limites de saque a descoberto individualizados – gratuitamente – com base no seu histórico de depósitos e outros fatores.
O Chase não foi tão longe quanto nenhum desses bancos, mas disse esta semana que começaria a adicionar um período de “catch-up” de um dia para os clientes recuperarem seu saldo para não mais do que US$ 50 com saque a descoberto (uma almofada que expandiu de US$ 5 no início deste ano) antes que a taxa fosse cobrada. O banco também começará a dar aos clientes acesso aos seus contracheques depositados diretamente dois dias antes.
“Muitos bancos têm abandonado o cheque especial recentemente, em parte porque houve uma luz sobre a prática”, disse Aaron Klein, pesquisador sênior do think tank da Brookings Institution que pesquisou taxas de proteção de cheque especial. “Alguns bancos, mais do que outros, recorrem aos saques a descoberto para obter mais lucros.”
Na verdade, o CFPB anunciou na semana passada que iria examinar mais de perto os bancos que dependem fortemente de taxas de descoberto para obter receitas, embora não tenha dito especificamente como.
Um barco chamado cheque especial
A pesquisa de Klein sobre bancos mais pequenos seleccionados mostrou que alguns até tiveram receitas de descoberto que excederam o seu rendimento líquido total.
“Infelizmente, os reguladores bancários continuam a permitir isto e, como sabemos, os viciados raramente abandonam o vício por conta própria, sem intervenção”, disse Klein.
O CEO de um banco com muitos descobertos chegou a chamar o seu barco de “Cheque a descoberto”, de acordo com os procuradores do CFPB que apresentaram uma ação judicial contra o TCF National Bank, com sede no Minnesota, em 2017, acusando-o de conceber o seu processo de candidatura para ocultar as taxas.(O banco fez um acordo em 2018, concordando em pagar US$ 25 milhões em restituição aos clientes.)
A investigação revelou uma imagem clara de quem paga principalmente taxas de cheque especial – pessoas como Steele, que vivem com pequenas margens financeiras. A maior parte das taxas, no entanto, é paga por um pequeno grupo de saques a descoberto frequentes, afirmou o CFPB num estudo de 2017. Apenas 9% das contas bancárias estudadas incorreram em 10 ou mais taxas de cheque especial por ano, mas pagaram 79% de todas as taxas, de acordo com o CFPB.
Na opinião de Steele, as taxas de cheque especial são apenas uma espécie de cobrança bancária injusta. Embora não ter uma conta bancária o impeça de incorrer em taxas de cheque especial, essas taxas para descontar cheques aumentam e ele compra cartões de débito quando precisa pagar uma conta.
“Essas taxas realmente afetam apenas as pessoas e famílias de baixa renda”, disse Steele. “Isso nos destrói e nos machuca totalmente.”
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