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Mesmo os investidores mais agressivos mantêm parte do seu dinheiro em fundos de preservação de capital. Dependendo da sua tolerância ao risco, das suas circunstâncias pessoais e do seu melhor palpite sobre o que o futuro reserva, você poderá manter um pouco do seu dinheiro ou a maior parte dele nesses fundos.
Essas escolhas não o tornarão rico rapidamente, mas também não o tornarão pobre da noite para o dia. Como você nunca pode prever perfeitamente a direção e o momento do mercado de ações, é sempre bom ter algum acesso ao dinheiro.
Principais conclusões
- Manter o dinheiro de que você poderá precisar em breve em uma conta corrente ou poupança segurada pelo FDIC pode protegê-lo e fornecer acesso rápido.
- Contas do mercado monetário, CDs e letras do Tesouro de curto prazo são excelentes lugares para guardar o dinheiro de que você pode não precisar por alguns meses.
- Se você tem dinheiro que não precisará acessar por alguns anos, títulos corporativos, títulos de capitalização e títulos municipais que vencem quando você precisar do dinheiro são escolhas excelentes.
Pelo dinheiro que você precisa sob demanda
Isso pode parecer como colocar dinheiro em um colchão, mas manter um pouco de dinheiro em mãos é fundamental para cuidar de despesas inesperadas. Se você precisar de dinheiro em curto prazo, ou seja, alguns dias ou menos, estas são suas duas melhores opções:
- Conta corrente ou poupança segurada pelo FDIC
- Conta corrente ou poupança segurada pela NCUA
É isso mesmo: contas correntes e de poupança simples e diretas. Essas opções oferecem filiais locais onde você pode entrar se precisar. Em condições normais de mercado, você também ganharia alguma receita de juros sobre seu capital. Algumas contas de poupança podem render até 1,5% ou mais.
A parte “segurado pelo FDIC” é crítica. A Federal Deposit Insurance Corporation mantém seus depósitos de até US$ 250.000 totalmente segurados pelo governo federal em caso de inadimplência de sua instituição bancária. Sem isso, a falência de um banco significaria que você perderia seu dinheiro.Enquanto isso, as contas correntes e de poupança nas cooperativas de crédito também são seguradas até US$ 250.000 pela Administração Nacional das Cooperativas de Crédito.
Alternativamente, você pode manter a moeda real em um envelope ou trancada em um cofre, mas isso inclui o risco de perda ou roubo.
Pelo dinheiro que você pode precisar em alguns meses
Se você estender sua janela um pouco mais, terá algumas opções adicionais para sua lista de compras de preservação de capital:
- Letras do Tesouro dos Estados Unidos de curto prazo com vencimento em 90 a 180 dias, mantidas diretamente no Tesouro dos EUA por meio de uma conta do TreasuryDirect
- Certificados de depósito segurados pelo FDIC com vencimento em 90 a 180 dias
- Contas do mercado monetário seguradas pela FDIC (não confundir com fundos do mercado monetário)
Tal como acontece com as contas correntes e de poupança, o fator chave é que o seu investimento principal seja garantido pela garantia do governo dos EUA, diretamente ou através do FDIC. Se ocorrer outra crise de crédito como a de 2008, você quer sair com o seu dinheiro intacto, mesmo que o seu banco fala.
Se você preferir fazer transações bancárias em uma cooperativa de crédito, procure o apoio da National Credit Union Association (NCUA), a versão cooperativa do FDIC.
Observação
O seguro FDIC se aplica à soma de todas as contas da mesma categoria que você possui em uma instituição, e não a US$ 250.000 por conta. Por exemplo, se você tiver uma conta corrente e uma conta poupança no mesmo banco, elas estariam seguradas por um total de $ 250.000 juntas. Contas que estão em categorias diferentes ou mantidas em bancos diferentes são seguradas individualmente até US$ 250.000.
Pelo dinheiro que você precisa em alguns anos
Se você não precisar do dinheiro no futuro imediato, suas opções serão muito mais amplas, pois você poderá incorporar títulos de renda fixa em seu mix de ativos potencial.
Tenha em mente que contas poupança e títulos do Tesouro também podem se qualificar para esta categoria de longo prazo. Por exemplo, você pode obter certificados de depósito segurados pelo FDIC com vencimento em cinco anos, rendendo uma taxa de juros um pouco mais alta e mantendo essa garantia de segurança.
Outras opções incluem:
- Títulos corporativos com vencimento na data mais próxima em que você possa precisar do seu dinheiro
- Títulos municipais com vencimento na data mais próxima em que você possa precisar do seu dinheiro
- Títulos de capitalização dos EUA (Série EE ou Série I)
- Títulos de agências dos EUA com vencimento na data mais próxima em que você possa precisar de seu dinheiro
Observação
Em geral, você deve evitar títulos estrangeiros ou instrumentos denominados em moeda estrangeira, pois o governo dos EUA não os apóia.
Os maiores riscos nesta categoria incluirão a sensibilidade às taxas de juros, o risco de crédito proveniente da saúde financeira do emissor do título e mudanças inesperadas no momento em que você poderá precisar dos fundos. Se você escolher um título de longo prazo, corre o risco de perder lucros potenciais se as taxas de juros subirem, uma vez que você garantiu uma taxa mais baixa. Se você escolher um curto prazo, obterá menos interesse do que o disponível naquele momento em opções de longo prazo.
Também é uma boa ideia ficar de olho nas despesas e impostos. Se você estiver na faixa mais alta de impostos, por exemplo, o status de isenção de impostos da maioria dos títulos municipais provavelmente resultará em mais caixa líquido no seu bolso do que um título corporativo de maior rendimento. É importante usar uma calculadora e calcular o rendimento equivalente tributável.
