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Ao se preparar para a aposentadoria, você deve ter em mente uma parte crucial do processo de planejamento que muitas vezes é negligenciada: escolher quando iniciará o pagamento dos benefícios da Previdência Social. Compreender a sua idade de reforma completa (FRA) é o primeiro passo para escolher o melhor momento para receber o seu benefício.
Principais conclusões
- Sua idade de aposentadoria completa é usada para determinar quanto você recebe em benefícios do Seguro Social.
- O valor do seu benefício é determinado por quanto você ganhou e pela idade em que começou a receber seus benefícios.
- Os benefícios serão reduzidos se você os iniciar antes da idade de aposentadoria completa.
Fatores no cálculo do seu benefício mensal
O Congresso dos EUA e a Administração da Segurança Social (SSA) definem o seu FRA com base no seu ano de nascimento. Seu FRA terá impacto no restante do seu processo de planejamento de aposentadoria porque o SSA calcula o valor do seu benefício mensal de aposentadoria usando apenas dois números:
- Seu histórico de ganhos vitalícios
- A idade em que você começa a receber seu benefício de aposentadoria em comparação com seu FRA
O SSA ajusta os seus rendimentos reais para ter em conta as alterações nos salários desde que ganhou esse dinheiro, com base nos 35 anos durante os quais ganhou mais dinheiro. Em seguida, aplica uma fórmula para determinar o benefício básico que você receberia no seu FRA.
FRA de acordo com o ano de nascimento
Se você nasceu em 1937 ou antes, de 1943 a 1954, ou em 1960 ou mais tarde, determinar sua FRA é simples. Se você estiver no primeiro grupo, seu FRA será 65. Se você estiver no segundo grupo, seu FRA será 66. E se você estiver no terceiro grupo, seu FRA será 67.
Para outros períodos anuais, o FRA é ligeiramente modificado. Se você nasceu de 1938 a 1942, seu FRA é de 65 anos e alguns meses. E se você nasceu de 1955 a 1959, seu FRA é de 66 e alguns meses.
| Idade de aposentadoria completa por ano de nascimento | |
|---|---|
| Ano de Nascimento | Idade de aposentadoria completa |
| 1938 | 65 e 2 meses |
| 1939 | 65 e 4 meses |
| 1940 | 65 e 6 meses |
| 1941 | 65 e 8 meses |
| 1942 | 65 e 10 meses |
| 1955 | 66 e 2 meses |
| 1956 | 66 e 4 meses |
| 1957 | 66 e 6 meses |
| 1958 | 66 e 8 meses |
| 1959 | 66 e 10 meses |
Observação
Estranhamente, as taxas de pedágio da SSA são ligeiramente diferentes da maioria dos calendários. Se você nasceu no primeiro dia de um mês, o SSA usa o mês anterior para calcular o seu FRA. Isso significa que se você nasceu em 1º de janeiro, a SSA considera que você nasceu no ano anterior.
Opções para aposentadoria antecipada
Os benefícios de aposentadoria da Previdência Social estão disponíveis a partir dos 62 anos, mas com uma pequena ressalva. A SSA considera que a sua FRA é a idade de reforma “normal”; solicitar benefícios de aposentadoria durante qualquer ano a partir de quando você atingir a idade de 62 anos até o ano anterior a atingir seu FRA é considerado aposentadoria “antecipada”. Se você optar por receber seu benefício antes do FRA, também optará por um benefício permanentemente reduzido em troca de começar a recebê-lo mais cedo, o que significa que receberá um cheque menor a cada mês.
Pode haver razões para que a reforma antecipada seja a escolha inteligente. Por exemplo, você pode ter outra conta poupança de aposentadoria para compensar o cheque mensal mais baixo do benefício; você poderá se aposentar sem o benefício SSA.
Observação
Seus benefícios aumentam a cada mês que você não começa a recebê-los após os 66 anos. Quando você chega aos 70, eles param de aumentar. Não há razão para não iniciar seus benefícios depois de completar 70 anos.
Qual é o efeito da aposentadoria precoce?
Conforme mencionado, quem se aposenta antecipadamente enfrenta um benefício mensal menor, e o valor está claramente definido na lei. Se você decidir se aposentar antes do FRA, seu benefício mensal será reduzido em até 30%. A escolha também afetará seu cônjuge. Se o seu cônjuge decidir reformar-se antes da FRA, o benefício mensal que poderia receber da sua Segurança Social será reduzido em até 35% do montante habitual de 50% que um cônjuge receberia na FRA. O gráfico abaixo mostra os detalhes de pagamento para alguém que se aposenta aos 62 anos.
| Redução do Benefício de Aposentadoria Antecipada | |||
|---|---|---|---|
| Ano de Nascimento | Meses entre 62 anos e FRA | Percentual de Redução do Benefício | Percentual de Redução de Benefício para Cônjuge |
| 1937 ou anterior | 36 | 20% | 25% |
| 1938 | 38 | 20,83% | 25,83% |
| 1939 | 40 | 21,67% | 26,67% |
| 1940 | 42 | 22,50% | 27,50% |
| 1941 | 44 | 23,33% | 28,33% |
| 1942 | 46 | 24,17% | 29,17% |
| 1943-1954 | 48 | 25% | 30% |
| 1955 | 50 | 25,83% | 30,83% |
| 1956 | 52 | 26,67% | 31,67% |
| 1957 | 54 | 27,50% | 32,50% |
| 1958 | 56 | 28,33% | 33,33% |
| 1959 | 58 | 29,17% | 34,17% |
| 1960 e depois | 60 | 30% | 35% |
Observação
Você deve ter 62 anos durante todo o mês para começar a receber os pagamentos da Previdência Social naquele mês, portanto, receberá seu primeiro benefício no mês seguinte ao seu aniversário.
Como estimar os benefícios por ano de nascimento
O site da SSA oferece uma série de gráficos baseados no ano de nascimento que descrevem os valores dos benefícios para você e seu cônjuge em muitos momentos antes e no seu FRA. Em junho de 2021, 1960 era o último ano disponível.
Observação
O primeiro momento em que você pode solicitar benefícios do Seguro Social é três meses antes de completar a idade em que espera se aposentar e deseja começar a receber benefícios.
