Sou elegível para o seguro saúde COBRA?

Se você prevê uma mudança em sua vida, planejar o seguro saúde após essa mudança é uma parte importante para manter sua segurança financeira e sua saúde. Uma forma popular de obter seguro saúde após um evento importante na vida – que de outra forma causaria uma perda de cobertura – é continuar com seu seguro saúde patrocinado pelo empregador usando a cobertura de continuação COBRA.

É importante compreender a elegibilidade do COBRA e a escolha do COBRA, além de outras alternativas disponíveis, para que você possa fazer a escolha certa.

Qualificações Cobra

Se você se divorciar, ficar viúvo ou viúvo, perder o emprego, tiver uma redução nas horas de trabalho ou ficar fora do plano de saúde dos seus pais, perder o seu seguro de saúde pode adicionar ainda mais estresse quando seus mecanismos de enfrentamento já estão no limite.

Se você está lutando para encontrar um novo emprego, mudar-se, aprender a viver sem companheiro ou todas essas coisas ao mesmo tempo, escolher um novo plano de saúde no mercado individual pode ser opressor. É importante comparar os planos de mercado individuais com a oferta COBRA que você recebe. Em alguns casos, continuar a sua cobertura existente via COBRA será a melhor opção.

Com a cobertura contínua COBRA, você não precisa escolher um novo plano. Você simplesmente continua com a mesma cobertura patrocinada pelo empregador que tem atualmente. Não há como recomeçar com uma nova franquia e desembolso máximo no meio do ano. Não é possível encontrar um novo prestador de cuidados de saúde porque o seu prestador de cuidados de saúde atual não está conectado ao seu novo plano de saúde. Não há transferência de registros médicos ou prescrições.

O COBRA permitirá que você continue com seu seguro de saúde atual por até 18 ou 36 meses (dependendo das circunstâncias), o que deverá ser tempo suficiente para se recuperar e obter uma nova cobertura.

No entanto, nem todos estão autorizados a usar a lei COBRA para continuar o seu seguro de saúde. Compreender se você é ou não elegível para o seguro saúde COBRA o ajudará a planejar um futuro seguro.

Para ser elegível para COBRA, você deve satisfazer todos os três requisitos a seguir:

1. Seu plano de saúde atual deve sersujeito à COBRAlei. Nem todos os planos de saúde o são.
2. Você deve ser considerado umbeneficiário qualificadodo seu plano de saúde atual.
3. Você deve ter umevento de qualificação.

Meu seguro saúde está sujeito ao COBRA?

Nem todos os planos de saúde precisam oferecer cobertura de continuação COBRA. O seu plano funciona se for um plano de grupo oferecido por um empregador do setor privado com pelo menos 20 funcionários em tempo integral. COBRA também se aplica à maioria dos planos de saúde governamentais estaduais e locais.

Embora o COBRA federal não se aplique a empregadores com menos de 20 funcionários, muitos estados têm leis estaduais de continuação – também chamadas de “mini-COBRA” – que dão aos funcionários de empresas menores a oportunidade de continuar sua cobertura.

Nem todos os estados têm leis “mini-COBRA”. E há muitas variações entre aqueles que o fazem, com alguns permitindo apenas que a cobertura continue por alguns meses e outros optando essencialmente por espelhar as regras COBRA. Se você trabalha para uma empresa com menos de 20 funcionários, certifique-se de entender como as regras funcionam em seu estado.

Você não será elegível para COBRA se não houver plano de saúde para continuar porque seu empregador faliu. Além disso, o COBRA não se aplica a planos de saúde oferecidos pelo governo federal, igrejas ou algumas organizações relacionadas com igrejas.

Sou um beneficiário qualificado?

Para ser considerado beneficiário habilitado, você deve estar segurado pelo plano de saúde um dia antes da ocorrência do evento habilitante. Além disso, você deve se qualificar como um dos seguintes:

• Funcionário do empregador patrocinador do plano de saúde
• Cônjuge ou ex-cônjuge desse funcionário
• Um dependente desse funcionário
• Um agente, diretor ou contratado independente que não sejatecnicamentefuncionário, mas participa do plano de saúde

Emalguns casos, você pode ser elegível se for funcionário aposentado, cônjuge de aposentado ou filho dependente de aposentado e estiver perdendo cobertura porque seu antigo empregador está falindo.

Tenho um evento de qualificação?

O que se qualifica como um evento de vida depende se você é o funcionário que perde a cobertura, ou um cônjuge ou dependente desse funcionário. Seu evento de vida irá qualificá-lo para a cobertura COBRA se você for o funcionário e:

• Você está demitido.
• Você desistiu.
• Você foi demitido, mas não por má conduta grave (por exemplo, roubar ou agredir o chefe)
• Seu emprego é rescindido por qualquer outro motivo.
• Você ainda está empregado, mas suas horas são reduzidas a um nível que faz com que você perca o benefício do seguro saúde. (Esta pode ser uma alteração voluntária no horário solicitada ou uma alteração imposta a você pelo seu empregador; de qualquer forma, você será elegível para continuar sua cobertura com COBRA).

Seu evento de vida qualificado o tornará elegível para continuar sua cobertura com COBRA se você for cônjuge ou dependente do funcionário coberto e estiver perdendo cobertura porque:

• Uma das coisas acima aconteceu com o funcionário.
• O funcionário está se tornando elegível para o Medicare. Se esta for a sua situação, descubra suas opções sobre perder seu seguro saúde porque seu cônjuge está recebendo o Medicare.
• O funcionário morreu.
• Você está se divorciando ou separado judicialmente do funcionário.
• Você é um jovem adulto e está perdendo a condição de dependente do plano de saúde. Se esta for a sua situação, descubra suas opções para completar 26 anos e ser expulso do seguro saúde de seus pais.

Como meu plano de saúde sabe me oferecer COBRA?

Se você for elegível para o seguro saúde COBRA, não receberá um aviso de eleição COBRA do seu plano de saúde se o plano de saúde não souber sobre o evento que mudou sua vida. Alguém tem que avisar a administradora do plano de saúde. Isso é conhecido como “aviso de evento de qualificação”.

O empregador informará ao seu plano de saúde se a perda de cobertura for devido à demissão do funcionário, morte do funcionário, elegibilidade do funcionário ao Medicare ou redução das horas de trabalho do funcionário. Isso ésua responsabilidadepara informar o seu plano de saúde se a perda de cobertura for devido a divórcio, separação judicial ou perda do status de dependente por um jovem adulto de acordo com as regras do plano.

Em alguns casos, você pode ficar tentado a não avisar. Se o empregador e o plano de saúde não souberem que você está legalmente separado, você pode pensar que não terá que pagar os prêmios do seguro saúde COBRA. Você simplesmente continuaria com a cobertura conjugal como se fossem um casal. Mas isso não é permitido.

Você éobrigatóriopara notificar o evento de qualificação em tempo hábil. Não avisar o evento qualificado é um tipo de fraude; você está basicamente roubando cobertura de seguro saúde para a qual não é mais elegível. O empregador pode exigir o reembolso da sua parte nos prémios mensais pagos pela cobertura que já não tinha direito a receber. O plano de saúde pode exigir o reembolso dos cuidados de saúde pagos enquanto você recebia cobertura de forma fraudulenta.

Dito isto, você não precisa avisar enquanto estiver passando por um processo de divórcio ou separação judicial. Você não é obrigado a avisar até que o divórcio ou a separação judicial realmente ocorra.

Como devo decidir se continuarei minha cobertura com COBRA?

Há vários fatores a serem considerados ao decidir entre COBRA e um plano adquirido por conta própria no mercado individual:

• Prêmios: Quanto você terá que pagar por mês pela sua cobertura? Se você escolher COBRA, normalmente pagará o custo total do plano de saúde (incluindo a parcela que seu empregador estava pagando em seu nome, que tende a ser a maior parte do custo total), mais uma taxa administrativa de 2%.Se você optar por adquirir seu próprio plano na bolsa/mercado de seguros de saúde, seu prêmio dependerá em grande parte de sua renda, uma vez que a disponibilidade de subsídio de prêmio é baseada na renda. Os subsídios aos prêmios são maiores do que o normal de 2021 até o final de 2025, como resultado do Plano de Resgate Americano e da Lei de Redução da Inflação.
  Ter a opção de estender sua cobertura com COBRA não afeta sua elegibilidade para subsídios do Marketplace. Assim, você pode se inscrever no plano Marketplace – com subsídios se for elegível com base na renda familiar – e rejeitar a oferta COBRA se essa for a melhor solução para você.
• Gastos diretos acumulados: Quanto você já gastou para atingir o valor máximo do seu próprio bolso de acordo com o plano do seu empregador? Se você mudar para um plano adquirido por conta própria, terá que recomeçar com $ 0. Isso não será um problema se você gastou pouco ou nada em custos diretos até o momento no ano, mas pode ser o fator decisivo se você já atingiu ou quase atingiu o valor máximo do seu plano.
• Redes de provedores: Os seus prestadores de cuidados de saúde e outros prestadores de cuidados de saúde estão em rede com os planos de mercado individuais disponíveis na sua área? Mesmo que você mude para um plano de mercado individual oferecido pela mesma seguradora que fornece ou administra o plano do seu empregador, a rede de provedores pode ser muito diferente.
• Medicamentos: Algum medicamento que você toma está incluído no formulário (lista de medicamentos cobertos) dos planos de mercado individuais disponíveis?

Se você tem a opção de continuar seu plano de saúde com COBRA, não precisa decidir imediatamente. Você terá uma janela de 60 dias durante a qual poderá se inscrever no COBRA. Esta janela começa no dia em que você receber a notificação COBRA ou no dia em que sua cobertura patrocinada pelo empregador terminaria – o que ocorrer depois.

Por exemplo, se a sua cobertura está programada para terminar em 30 de junho, você pode pensar um pouco e depois assinar o COBRA em agosto. Você teria que pagar os prêmios de julho e agosto nesse momento, porque o COBRA foi projetado para uma cobertura perfeita – o plano que você tinha durante seu trabalho continua a cobri-lo, sem interrupções.

Você também tem um período especial de inscrição durante o qual pode escolher um plano no mercado individual, seja por meio do Marketplace/bolsa em seu estado, ou diretamente por meio de uma seguradora (certifique-se de usar a troca se for elegível para​ subsídios premium, pois eles não estão disponíveis fora da bolsa).​

Seu período especial de inscrição para cobertura de mercado individual começa 60 dias antes do término do seu plano patrocinado pelo empregador e continua por mais 60 dias depois.Você tem acesso ao período de inscrição especial, independentemente de ter a opção de continuar seu plano patrocinado pelo empregador com o COBRA.

Seu período especial de inscrição no mercado individual continua por 60 dias completos após o término do seu plano patrocinado pelo empregador,mesmo se você eleger COBRA durante esse período.

Assim você pode reservar um tempo e comparar o COBRA com as opções disponíveis no mercado individual. Mas uma vez fechada a janela eleitoral do COBRA, ela não poderá ser reaberta.

Observe que se você perder o período especial de inscrição para cobertura de mercado individual, terá que aguardar o próximo período anual de inscrição aberta (1º de novembro a 15 de janeiro na maioria dos estados) se quiser se inscrever em um plano de mercado individual em vez de COBRA.

Se você escolher COBRA e esgotar totalmente a cobertura, terá a oportunidade de se inscrever em um plano de mercado individual – ou em um plano de um novo empregador – nesse ponto, pois o término de sua cobertura COBRA acionaria um período de inscrição especial. No entanto,voluntárioa rescisão do seu plano COBRA não desencadearia um período de inscrição especial.