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Usar crédito e dívida pode ser uma ferramenta poderosa que permite comprar uma casa, um veículo, mandar os filhos para a faculdade e até mesmo alavancar outras compras, mas quando você acumula muitas dívidas, pode representar um sério problema para suas finanças.
Acompanhar o pagamento da dívida é um obstáculo. Só porque você pode ajustar esses pagamentos ao seu orçamento, você ainda pode estar sobrecarregando ainda mais suas finanças.
Não só isso, mas o dinheiro que está a ser usado para pagar dívidas não pode ser usado noutro lugar. Isso significa que se você gasta dinheiro todos os meses com cartão de crédito ou outras dívidas desnecessárias, você está retirando dinheiro de outras áreas do seu orçamento que podem ser usadas para construir riqueza e planejar o futuro.
Quer saber se você tem muitas dívidas? Veja como saber:
10 sinais de alerta de que você tem muitas dívidas
Pode ser difícil perceber quando você atingiu um ponto crítico em sua situação de dívida. Se algum destes 10 sinais de alerta de dívida se aplicar a você, é hora de parar e tomar medidas para solucionar o problema:
- Você não tem nenhuma economia.Se você não tem nenhum dinheiro economizado, pode ser porque sua dívida está impedindo você de criar um fundo de emergência. E não ter poupanças pode aumentar ainda mais a sua dívida se tiver de recorrer a um cartão de crédito para cobrir uma despesa inesperada.
- Você faz apenas o pagamento mínimo em seus cartões de crédito todos os meses.Ter muitas dívidas pode significar que seu orçamento está esticado e você só poderá pagar o pagamento mínimo em seus cartões todos os meses. Isso não apenas pode mantê-lo preso a dívidas de cartão de crédito para sempre, mas também pode tornar sua dívida mais cara quando você paga juros exorbitantes todos os meses.
- Você continua fazendo mais compras com seu cartão de crédito enquanto tenta pagá-los.Usar seu cartão para acumular novas dívidas enquanto você tenta pagá-las é uma boa maneira de não chegar a lugar nenhum rapidamente. Se você está pagando apenas o mínimo, não consegue avançar muito ao adicionar novas compras ao Saude Teu.
- Você tem pelo menos um cartão de crédito que está próximo, igual ou acima do limite de crédito.Os cartões de crédito têm limites e se um ou mais de seus cartões atingirem o limite máximo, isso é um sinal de que você pode ter problemas para administrar sua dívida. Pior ainda, ter vários cartões esgotados pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito.
- Ocasionalmente, você se atrasa no pagamento de contas, cartões de crédito ou outras despesas.Pagar atrasado é um sintoma de que você não tem dinheiro suficiente em seu orçamento porque grande parte de sua renda é consumida por pagamentos com cartão de crédito. Não só isso, mas os atrasos nos pagamentos podem causar um grande impacto na sua pontuação de crédito.
- Você nem sabe quanta dívida total você realmente tem.Não saber quanta dívida você tem é um sinal de que seus gastos podem ser prejudicados. Ou você sabe que há um problema de dívida, mas não está pronto para enfrentá-lo.
- Você usa adiantamentos em dinheiro de seus cartões de crédito para pagar outras contas.Os adiantamentos em dinheiro podem ajudá-lo a conseguir dinheiro rapidamente quando precisar, mas se você estiver roubando Peter para pagar Paul, é um sinal claro de que sua dívida está fora de controle. Pior ainda, os adiantamentos em dinheiro vêm com taxas e taxas de juros pesadas.
- Você devolve cheques ou saca a descoberto em suas contas bancárias.Cheques devolvidos ou saques a descoberto frequentes podem sugerir que você não é capaz de administrar seus pagamentos e gastos de dívidas de maneira eficaz. Basicamente, você estará criando mais dívidas para si mesmo se o banco cobrar taxas de saque a descoberto ou de fundos insuficientes para cobrir a lacuna em sua conta.
- Seu crédito foi negado.As empresas de cartão de crédito e os credores desejam emprestar dinheiro a pessoas que sabem que têm grande probabilidade de reembolsá-lo. Se você estiver com uma dívida muito alta, isso poderá levar a recusas de crédito porque os credores podem se preocupar com sua capacidade de pagamento.
- Você mente para amigos ou familiares sobre seus gastos e dívidas.Finalmente, ser relutante em contar aos outros sobre a sua situação de crédito ou dívida é um sinal de que pode existir um problema. Se você está preocupado em ser envergonhado ou julgado por sua dívida, sua inclinação natural pode ser guardar isso para si mesmo.
Tome uma atitude agora para lidar com seu problema de dívida
Você pode estar ciente de que tem um problema de dívida, mas às vezes é mais fácil negá-lo do que resolvê-lo. Se você se enquadra nesse grupo, provavelmente ainda está preocupado com isso, apesar de estar em negação. Você pode se surpreender com o quanto alivia suas preocupações ao enfrentar sua situação e começar a resolver seus problemas de dívida.
Sim, isso pode ser doloroso e exigir muito trabalho, mas quanto mais cedo você perceber que está perdendo a cabeça, mais cedo poderá começar a fazer mudanças positivas. Entretanto, adiar as mudanças nos seus hábitos de consumo e endividamento apenas prolongará o problema e piorá-lo-á.
Se você acha que não pode resolver o problema sozinho, não deixe que isso o dissuada de resolvê-lo completamente: existem pessoas dispostas a ajudar. Considere conversar com um conselheiro de crédito de uma organização sem fins lucrativos ou um consultor financeiro. Eles podem oferecer orientação sobre como se recuperar se você estiver atrasado, controlar os gastos e criar um plano para saldar sua dívida no futuro.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como você calcula sua relação dívida / rendimento?
O índice dívida / rendimento (DTI) pode ser uma forma útil de medir o problema da sua dívida. Para calcular o índice de DTI, divida o total de pagamentos mensais da dívida pela sua renda mensal total. Quanto menor o índice, mais sustentável será o seu nível de endividamento. Se o seu índice de DTI for maior que um, você não está obtendo renda suficiente para cobrir o pagamento da dívida.
O que acontece com a dívida quando você morre?
Diferentes tipos de dívidas são tratados de forma diferente após a morte do mutuário. Os empréstimos federais para estudantes, por exemplo, podem ser perdoados após a morte do mutuário. Outras formas de dívida serão liquidadas durante o processo de inventário, talvez através da venda de activos imobiliários. Se alguém tiver uma dívida grave que exceda o valor de seu patrimônio quando morrer, qualquer dívida além do valor do patrimônio poderá não ser cobrada.
O que é dívida garantida versus dívida não garantida?
A dívida garantida é garantida por ativos, enquanto a dívida não garantida só é garantida pela promessa de reembolso do mutuário. Um empréstimo de carro é um exemplo de dívida garantida, porque se você deixar de pagar o empréstimo, o credor poderá pegar o carro para recuperar as perdas. Uma hipoteca é outra forma de dívida garantida. A maioria dos cartões de crédito é uma forma de dívida não garantida.
