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Se você acompanha as notícias financeiras ou apenas acompanha de perto seus próprios gastos, está familiarizado com o pagamento de preços mais altos.
A inflação geral saltou para 5,4% em junho, à medida que os preços mais elevados dos alimentos, gasolina e quartos de hotel restringiram os orçamentos para viagens de verão. Depois, há os preços das casas, que continuam a subir tão rapidamente que poupar para pagar a entrada é um objectivo que está a ficar fora do alcance de muitos arrendatários – e isso nem sequer tendo em conta que a sua renda também está a subir rapidamente.
Você também pode estar acompanhando o debate sobre mais benefícios de desemprego na era da pandemia e se eles são os culpados pela situação contraintuitiva de emprego do país: vagas recordes de empregoedesemprego elevado.
E, claro, há a boa notícia da qual quase todas as pessoas com filhos em casa ficaram sabendo na semana passada, se já não o estivessem: o crédito fiscal federal para crianças de 2021. Não só foi ampliado, mas também está sendo distribuído em parcelas mensais pela primeira vez. A primeira parcela atingiu contas bancárias em 15 de julho, no valor de US$ 15 bilhões.
Mas aqui está o que você pode não ter ouvido, especialmente se você estava ocupado orçando seu crédito fiscal mensal ou vasculhando listas de empregos em busca de uma posição melhor. Você sabia que se não pesquisar e negociar, você poderá pagar a mais ao obter uma hipoteca, especialmente quando as taxas gerais são relativamente baixas? E quanto a esses benefícios extras de desemprego? Você sabia que uma nova maneira de quantificar as desvantagens sugere que você teria que pagar milhares de dólares por semana a uma pessoa comum para impedi-la de retornar ao trabalho?
Para ir além das principais manchetes, examinamos as pesquisas, pesquisas, estudos e comentários mais recentes para trazer a você as notícias de finanças pessoais mais interessantes e relevantes que você pode ter perdido.
O que encontramos
Sim, as taxas de hipoteca são baixas, mas você ainda pode estar pagando muito
Com as baixas taxas de hipoteca de hoje, você pode ficar tentado a aceitar a primeira oferta que encontrar. Mas um novo estudo mostra que há uma chance real de você pagar a mais, especialmente se você não tiver muito conhecimento financeiro, não fizer compras e não negociar um empréstimo à habitação. Na verdade, quando as taxas são relativamente baixas como estão agora, pagar a mais é um risco ainda maior porque os mutuários estão menos propensos a esforçar-se para fazer compras, mostra o estudo.
Especificamente, clientes idênticos que obtiveram empréstimos idênticos a taxa fixa a 30 anos no mesmo dia – em alguns casos até do mesmo credor – receberam uma taxa até 54 pontos base mais elevada (ou mais de meio ponto percentual), de acordo com economistas da Reserva Federal e de um banco suíço que analisaram dados sobre empréstimos hipotecários para um artigo publicado no início deste ano. Em um empréstimo típico de US$ 250.000, isso equivaleria a um pagamento adiantado de US$ 6.500, ou US$ 80 por mês.
Os economistas, que estudaram dados detalhados sobre as taxas que os credores ofereciam, bem como sobre os clientes que estavam realmente a aderir, descobriram que os clientes com pontuações de crédito mais baixas e menos experiência de compra de casa tinham a maior variação nas taxas, sugerindo que a falta de conhecimento financeiro era um factor importante para pagar a mais. O facto de algumas disparidades estarem mesmo na mesma agência ou aplicadas ao mesmo agente de crédito sugeria que os mutuários que negociavam estavam em melhor situação.
“Uma grande fração da população mutuária nos EUA paga a mais pelas hipotecas, e uma das principais razões para isso parece ser a falta de sofisticação financeira”, escreveram os economistas.
Não só isso, mas estes investigadores analisaram registos de originação de hipotecas e dados de inquéritos, e encontraram ainda mais provas de que aqueles que sabiam mais sobre taxas de hipotecas e compravam mais obtiveram um desconto significativo. Os compradores que obtiveram empréstimos da Federal Housing Administration – que visam mutuários de baixa renda – eram especialmente propensos a pagar a mais, disseram os economistas.
Quanto teria que ser o seu cheque de desemprego para mantê-lo em casa?
Se as ofertas de emprego atingiram um nível recorde, porque é que as pessoas continuam a declarar desemprego em níveis relativamente elevados, em vez de procurarem empregos? Embora muitos economistas ainda estejam a tentar resolver este enigma, os governadores estaduais republicanos encontraram uma explicação há meses: os benefícios de desemprego aumentados fornecidos pelo governo federal (atualmente um adicional de 300 dólares por semana) têm incentivado as pessoas a ficar em casa durante a pandemia. Na verdade, a maioria dos estados vermelhos cortou os benefícios extras antes do vencimento em setembro.
Mas uma análise recente indicaria que o dinheiro extra é apenas um pequeno obstáculo à recuperação do mercado de trabalho. Embora exista um desincentivo entre os trabalhadores com salários mais baixos em alguns estados, a maioria das pessoas ainda prefere ter um emprego a viver do desemprego, escreveu Oren Klachkin, economista-chefe da Oxford Economics nos EUA, num comentário.
Com base numa investigação realizada no início deste ano que mostrou que apenas uma pequena percentagem de pessoas escolheria permanecer no desemprego em vez de conseguir um emprego, Klachkin estima que os benefícios teriam de ser bastante generosos – com uma média entre 1.600 dólares por semana no Dakota do Norte e 3.200 dólares por semana em Massachusetts – para conseguir convencer alguém a evitar o regresso ao trabalho.
Os beneficiários do desemprego percebem que os benefícios não durarão para sempre, disse Klachkin, e que geralmente é melhor arranjar um emprego permanente e evitar o risco de um longo período de desemprego. (Na verdade, seu alcance é tão grande porque esses fatores podem variar muito de acordo com o estado; por exemplo, as pessoas em Dakota do Norte tendem a ficar desempregadas por menos tempo do que em Massachusetts, disse ele.)
Além disso, desde Janeiro, os estados com subsídios de desemprego mais generosos não registaram um crescimento do emprego significativamente mais lento do que os estados que pagaram menos, de acordo com a análise de Klachkin. No conjunto, as evidências apontam para o aumento dos benefícios de desemprego, desencorajando apenas uma pequena parcela dos trabalhadores, principalmente em cargos de baixos salários, disse Klachin. E mesmo assim, os dados mostram que o emprego entre os trabalhadores com baixos salários aumentou quase 30% desde Abril de 2020, observou.
Então, se não são os benefícios de desemprego que mantêm os trabalhadores em casa, o que é? A pandemia ainda é o factor principal, afirma Klachin: os estados que registaram reduções nos casos de COVID-19 e afrouxaram as restrições às empresas registaram rapidamente uma recuperação do mercado de trabalho muito mais rápida do que aqueles que reabriram de forma mais cautelosa, disse ele.
O que aumenta ainda mais os preços das casas? Precisando de um carro
Os compradores de casas que disputam listagens de imóveis estão esperando que mais casas cheguem ao mercado, e isso finalmente está acontecendo, pelo menos um pouco. Mais casas à venda devem significar menos concorrência e uma possível trégua nos preços das casas que dispararam durante o boom imobiliário da era pandémica.
É claro que nem todos os locais são tão ferozmente competitivos. Graças às novas oportunidades de teletrabalho, os subúrbios, as áreas rurais e as pequenas cidades têm atraído cada vez mais interesse dos caçadores de casas desde o início da pandemia, de acordo com um novo relatório da empresa imobiliária online Redfin.
Na verdade, 56% das casas em áreas dependentes de automóveis foram vendidas acima do preço pedido em Maio, em comparação com 36% das casas em bairros acessíveis ao trânsito. E a casa típica numa área dependente de automóveis esteve no mercado durante 19 dias antes de ser contratada, metade do tempo para uma casa acessível ao trânsito.
Desde Janeiro de 2020, as casas em zonas dependentes de automóveis ganharam o dobro do valor – com os preços de venda a subir cerca de 33% contra 16%, de acordo com os dados da Redfin sobre pesquisas imobiliárias. As casas dependentes de automóveis agora são vendidas por uma média de US$ 418.100, contra US$ 540.500 para as voltadas para o transporte público, disse Redfin. Ambos são recordes.
No Lending Shark Tank, os pobres empresários são peixinhos
Como é isto para um beco sem saída: não só ter meios limitados pode tornar mais difícil para os aspirantes a empreendedores obter um empréstimo comercial, mas não obter um empréstimo comercial pode manter os empresários com recursos limitados, de acordo com uma nova análise económica.
Um grupo de economistas cujo trabalho foi publicado recentemente no site Liberty Street Economics da Reserva Federal de Nova Iorque examinou pedidos de empréstimo a pequenas empresas de um grande banco europeu e descobriu que cinco anos depois de solicitar um empréstimo, os proprietários de pequenas empresas que foram aprovados para empréstimos tinham rendimentos 11% mais elevados do que aqueles a quem foram negados empréstimos, em parte porque os fundos emprestados lhes permitem fazer investimentos que compensam no futuro.
Como o grupo poderia quantificar isso? Para avaliar o que presumiram serem clientes muito semelhantes em termos de solvabilidade, os economistas compararam os candidatos que mal conseguiram obter um empréstimo com aqueles que por pouco não conseguiram.
Os resultados sugerem que é fácil ficar preso na armadilha da desigualdade de rendimentos: os empresários que não conseguem fornecer garantias para empréstimos são impedidos de crescer, não necessariamente porque as suas ideias são indignas, mas simplesmente porque já estão na base da escala de rendimentos.
A matemática pode ser complicada, mas a solução sugerida pelos investigadores foi simples: “Estender crédito a indivíduos com boas ideias de investimento melhora a mobilidade económica e reduz a desigualdade de rendimentos”.
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