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Se você tem um plano de pensão, garantiu uma renda estável para quando se aposentar. Você pode pensar em uma pensão como uma coisa certa. Mas há momentos em que as empresas enfrentam problemas financeiros e são forçadas a reduzir os benefícios de pensões pagos aos empregados.
Então, como você sabe que sua pensão realmente estará disponível para você?
Principais conclusões
- Você pode pensar em uma pensão como uma coisa certa – especialmente se ela for superfinanciada – mas as empresas que enfrentam problemas financeiros podem ser forçadas a reduzir os benefícios pagos aos funcionários.
- Uma agência governamental chamada Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) oferece seguro que pode proteger seus benefícios de pensão.
- O PBGC limita o valor da renda mensal que segura; esse valor é definido por lei e reajustado anualmente.
- Os planos de previdência privada oferecidos por grandes empresas normalmente participam do PBGC, mas os planos de previdência oferecidos por governos estaduais e municipais não.
O que é uma pensão?
A pensão é um plano de aposentadoria com benefício definido. Esse valor é pago aos funcionários após a aposentadoria. As pensões são diferentes dos planos de aposentadoria, como o 401 (k). Estes têm uma contribuição definida em vez de um benefício definido.
Os detalhes dos benefícios de uma pensão são frequentemente acordados entre os representantes dos trabalhadores e a administração da empresa. Estes representantes podem ser um sindicato ou outro grupo de trabalhadores.
Como o PBGC pode ajudar?
As empresas que enfrentam problemas financeiros poderão ter de reduzir o rendimento pago aos reformados pelas suas pensões. Mas se o plano de pensão do qual você faz parte tiver dificuldades ou mesmo falhar, seus benefícios ainda poderão estar protegidos.
Uma agência governamental chamada Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) oferece seguro de pensão. Isso pode proteger seus benefícios de pensão e garantir que você tenha uma renda estável após se aposentar.
O PBGC garante os benefícios de 35 milhões de americanos. Não recebe dinheiro através de impostos gerais. Em vez disso, é financiado através de prémios de seguro. Estes são definidos pelo Congresso e pagos pelos patrocinadores do plano. O dinheiro para o PBGC também vem de:
- Renda de investimento
- Ativos dos planos que protege
- Fundos recuperados de companhias de seguros que administraram seus planos no passado
Existem dois tipos de planos de previdência protegidos pelo PBGC. Estes são planos para um único empregador e planos para vários empregadores (que geralmente são criados por meio de dois ou mais empregadores e um sindicato). O PBGC não paga benefícios diretamente aos aposentados de planos multiempregadores. Em vez disso, apoia os planos com ajuda financeira.
Se a sua empresa faz parte do PBGC, pelo menos parte do seu benefício previdenciário está segurado. Isso pode proteger sua renda depois de se aposentar.
Quanto da sua pensão está garantida?
O PBGC limita o valor da renda mensal que segura. Esse valor é definido por lei e atualizado anualmente. Em 2021, para um beneficiário de pensão de 65 anos cujo plano empresarial era coberto pelo PBGC e que recebia um pagamento de vida conjunta com 50% a ser pago a um sobrevivente, o maior valor do benefício coberto pelo seguro é de $ 5.430,68 por mês. Para um pagamento vitalício, o valor máximo do benefício segurado aos 65 anos é de US$ 6.034,09 por mês.
Seu benefício de pensão pode ser maior do que o limite. Nesse caso, o valor excedente não está segurado. Esses valores segurados se aplicam a planos de empregador único.
A cobertura aumenta a cada ano que você envelhece. O valor máximo segurado está disponível para maiores de 75 anos.
Observação
Os benefícios máximos pagos pelo PBGC para planos de empregador único variam de acordo com a idade. Isto porque o PBGC assume que os mais jovens receberão mais cheques mensais ao longo da vida.
O PBGC disponibiliza Tabelas Máximas de Garantia Mensal. Eles mostram o valor exato do pagamento mensal segurado com base na sua idade. Para valores segurados em planos multiempregadores, o benefício é baseado em dois fatores:
- Há quanto tempo você trabalha sob o plano (anos de serviço)
- Taxa de benefícios do seu plano
A garantia máxima do PBGC é menor para os segurados que trabalham há menos de 30 anos. É maior para quem trabalha há mais de 30 anos.
O PBGC trata os planos multiempregadores de forma diferente. Essa parte do programa de seguro é financiada e mantida separadamente da parcela do empregador único. Esses tipos de planos também possuem estruturas diferentes. Eles são negociados coletivamente e oferecem um benefício específico em dólares por mês multiplicado por anos de serviço creditado.
Todas as pensões estão seguradas?
Nem todos os planos de previdência são segurados. Planos de previdência privada oferecidos por grandes empresas frequentemente participam do PBGC. Os planos de previdência oferecidos pelos governos estaduais e municipais não.
Você pode descobrir se o seu plano é coberto pelo PBGC. Ligue para o administrador do plano ou para o empregador e peça uma descrição resumida do plano. Você também pode falar diretamente com seu sindicato, administrador do plano, empregador ou patrocinador do plano de pensão para saber quais valores de seguro se aplicam à sua pensão. Eles deverão poder dizer-lhe se a sua pensão está segurada pelo PBGC.
Como o divórcio afeta sua pensão?
A sua participação na pensão depende de alguns fatores. Isso inclui contribuições feitas antes ou durante o casamento, o estado em que você mora e o tipo de pensão (pagamento por vida de solteiro ou vida conjunta).
Se você tiver direito a benefícios de pensão após o divórcio, precisará receber o valor por escrito após o divórcio. Elaborar um documento legal denominado ordem de relações domésticas qualificada (QDRO). Deve ser entregue ao administrador do plano de pensões. O documento QDRO obriga legalmente o administrador do plano a pagar os benefícios conforme as instruções. Isto garantirá que você receba parte de qualquer benefício de pensão pago.
