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Num mundo ideal, todos deixariam os seus fundos 401(k) em paz até precisarem do dinheiro para a reforma. Isso pode significar transferir sua conta para uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA), mas também significa não sacar os fundos antes de atingir a idade de aposentadoria, para permitir que o dinheiro cresça até seu valor máximo potencial. Ao investir, o tempo é realmente o seu melhor ativo. Porém, em algum momento, você começará a fazer distribuições e aqui está o que você precisa saber.
A melhor maneira de retirar dinheiro do seu plano 401(k) depende de três coisas:
- Sua idade
- Se você ainda trabalha para a empresa que patrocina seu plano 401(k)
- Regras do seu plano 401 (k)
Principais conclusões
- Uma multa de imposto de 10% será aplicada se você fizer um saque do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio e não estiver mais trabalhando para seu empregador.
- Você pode fazer uma retirada 401 (k) sem penalidade se tiver mais de uma certa idade, geralmente 59 anos e meio, e não trabalhar mais para seu empregador.
- Você evitará impostos e multas se transferir seu 401 (k) para um IRA, mas deve ser uma transferência direta, para que você não tenha acesso ao dinheiro.
- Verifique com o administrador do seu plano se é possível tomar um empréstimo 401 (k) em vez de um saque.
Tirando dinheiro de um 401 (k) depois de sair do emprego
Se você não trabalha mais para a empresa que patrocinou seu plano 401(k), primeiro entre em contato com o administrador do plano 401(k) ou ligue para o número indicado no extrato do plano 401(k). Pergunte-lhes como retirar dinheiro do plano.
Como você não trabalha mais lá, você não pode pedir dinheiro emprestado na forma de um empréstimo 401 (k) ou fazer um saque por dificuldades financeiras. Você deve fazer uma distribuição ou transferir seu 401 (k) para um IRA.
Qualquer dinheiro que você retirar do seu plano 401 (k) se enquadrará em uma das três categorias a seguir, cada uma com regras fiscais diferentes.
Retirada regular 401(k)
Isto se aplica se você não trabalha mais para o empregador que patrocinou o plano 401(k) e tem mais de 59 anos e meio (em alguns casos, você só precisa ter mais de 55 anos, desde que tivesse 55 anos ou mais no momento em que se aposentou desse empregador). Com um saque 401(k) regular, você pagará imposto de renda sobre o valor retirado, mas nenhuma penalidade será aplicada devido à sua idade.
Distribuição antecipada 401(k)
Isso se aplica se você ainda não tiver 59 anos e meio ou não se qualificar para o saque regular aos 55 anos e não estiver mais trabalhando para o empregador que patrocinou o plano 401 (k).
Nota
Você pagará imposto de renda e uma multa de 10% ao retirar dinheiro de seu plano 401 (k) como uma distribuição antecipada. Se você precisar sacar seu plano 401 (k) antecipadamente devido a dívidas ou outros problemas financeiros, pense duas vezes, porque seus ativos 401 (k) estão protegidos dos credores, mesmo na falência do Capítulo 7.
401 (k) Rolagem para IRA
Você pode fazer uma transferência do saldo da sua conta 401 (k) para um IRA em uma empresa de sua escolha. Você não paga impostos se fizer uma transferência para um IRA e seu dinheiro pode permanecer no IRA para uso posterior. Depois, você poderá sacar dinheiro do seu IRA apenas quando precisar. Você só paga impostos sobre o valor que saca a cada ano.Com o IRA, você também terá a opção de usar uma regra especial chamada pagamentos 72(t) que permite sacar dinheiro e também evitar a penalidade de retirada antecipada.Também há exceções à penalidade, dependendo do seu status e de como você planeja usar os fundos sacados.
Retirar dinheiro quando você ainda está empregado
Alguns planos 401(k) não permitem que você retire dinheiro do plano enquanto ainda trabalha para seu empregador. Outros planos oferecem algumas opções, como empréstimo 401(k), retirada por dificuldades ou distribuição em serviço.
401(k) Empréstimo
Muitos planos 401(k) permitem que você retire dinheiro do plano por meio de um empréstimo 401(k), no qual você toma um empréstimo contra o saldo de sua conta. O valor máximo do empréstimo permitido é geralmente menor que $ 50.000 ou metade do saldo adquirido de sua conta 401 (k). Serão cobrados juros e, embora o dinheiro esteja fora da conta, ele não rende juros, portanto, use esta opção apenas em emergências.
401(k) Retirada de dificuldades
Alguns planos 401 (k), mas não todos, permitem que você faça uma retirada por dificuldades se suas circunstâncias se qualificarem de acordo com as disposições de dificuldades.
Distribuição em serviço
Alguns planos 401(k) permitem que você retire dinheiro do plano enquanto ainda está empregado, usando esta opção.
Nota
Em todos os casos acima, verifique com o administrador do plano 401(k) ou ligue para o número indicado no extrato do plano 401(k) para ver se eles permitem essas opções.
E se você for o beneficiário de um plano 401(k)?
Se você for beneficiário de um plano 401(k), terá um conjunto de regras um pouco diferente que se aplica à retirada de dinheiro do plano 401(k). Suas escolhas dependerão se você era cônjuge ou não do participante do plano 401(k) e se o participante do plano 401(k) atingiu a idade de 70 anos e meio – a idade para distribuições mínimas exigidas (RMD).
Nota
Se você ou seu cônjuge completaram 70 anos e meio antes de 1º de janeiro de 2020, a idade para RMDs ainda é 70 anos e meio. Se você ou seu cônjuge completaram 70 anos e meio em ou após 1º de janeiro de 2020, a idade para RMDs é 72.
O resultado final
Tirar dinheiro de um plano 401 (k) significa que você estará investindo em dinheiro que está sendo economizado e investido para sua futura aposentadoria. Considere suas outras opções de dinheiro adicional, como fundo de emergência, empréstimo pessoal ou empréstimo para compra de uma casa própria. Considere trabalhar com um consultor financeiro para entender melhor como a retirada de dinheiro do seu 401 (k) afetará o restante de suas finanças.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a penalidade por retirar dinheiro de um 401(k) muito cedo?
Geralmente, se você retirar dinheiro do seu 401 (k) antes dos 59 anos e meio, terá que pagar uma multa de 10% mais o imposto de renda normal sobre a distribuição.
Se eu retirar dinheiro do meu 401 (k), quanto tempo terei para renová-lo?
Se você fizer uma distribuição diretamente e planeja transferi-la para um IRA, deverá depositá-la dentro de 60 dias para evitar o pagamento de multa.
Por que me disseram que preciso retirar dinheiro do meu 401(k)?
Os planos de aposentadoria, incluindo o 401 (k), exigem distribuições mínimas (RMDs) que começam em uma determinada idade. Se você completou 70 anos e meio antes de 1º de janeiro de 2020, já é obrigado a fazer RMDs. Os contribuintes que completam 70 anos e meio em ou após 1º de janeiro de 2020 não precisam fazer RMDs até os 72 anos.
