Sem empréstimos para entrada de dinheiro

Comprar uma casa sem entrada ajuda a evitar um dos aspectos mais difíceis da casa própria: a entrada. É difícil economizar uma quantia substancial de dinheiro e é assustador colocar tudo em uma casa quando você pode precisar desse dinheiro para outras necessidades. 

Para atender aos mutuários com dinheiro limitado, alguns credores oferecem empréstimos hipotecários que não exigem entrada de dinheiro. Mas é essencial compreender os prós e os contras desses empréstimos antes de contratá-los.

Como comprar sem entrada de dinheiro

Se você seguir esse caminho, os programas de empréstimos do governo podem ser sua melhor opção. Quando o governo dos EUA garante aos credores contra perdas, os credores ficam mais dispostos a aprovar empréstimos sem pagamento inicial. Mas você ainda precisa se qualificar para esses empréstimos. Se você não se qualificar por qualquer motivo, os empréstimos convencionais podem ser uma alternativa, ou você pode ter que pelo menos fazer um pequeno pagamento inicial pela sua casa.

Empréstimos VA

Os empréstimos VA estão disponíveis através do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA. Membros do serviço militar, veteranos e cônjuges elegíveis podem comprar uma casa com 0% de entrada. Esses empréstimos não têm prêmios mensais de seguro hipotecário, portanto, você não precisará adicionar seguro hipotecário ao seu pagamento mensal. 

No entanto, quando você compra com zero de entrada, seus pagamentos serão relativamente altos (devido ao grande valor do empréstimo). Vários credores nos EUA podem fornecer esses empréstimos, então fale com um corretor de hipotecas ou instituição financeira para solicitar. 

Empréstimos do USDA

Os empréstimos do USDA são apoiados pelo Departamento de Agricultura dos EUA (USDA) e destinam-se a promover a aquisição de casa própria em áreas rurais. Esses empréstimos estão disponíveis apenas para mutuários com renda baixa a moderada. Ainda assim, normalmente você pode ganhar até 115% da renda familiar média da sua região para se qualificar para o empréstimo. Tal como acontece com os empréstimos VA, os credores precisam participar do programa do USDA, mas há muitos corretores de hipotecas e bancos para escolher. Obtenha ofertas de vários credores e compare os custos antes de decidir.

Sem empréstimos para entrada de dinheiro: outras fontes

Se você não se qualificar para um empréstimo VA ou USDA, poderá comprar sem entrada de dinheiro usando outras fontes (ou pode apenas precisar fazer um pequeno pagamento inicial). Nos últimos anos, era mais fácil comprar sem entrada. Após a crise hipotecária, esses empréstimos não são tão abundantes.

Subsídios e Assistência

Subsídios de adiantamento e assistência podem ajudá-loefetivamentecompre com pouco ou nenhum dinheiro de entrada.No entanto, pode ser necessário esperar que um empréstimo seja perdoado ou que um crédito fiscal recupere os fundos do pagamento inicial. Tecnicamente, alguém está dando uma entrada, mas pode não ser você. Procure organizações locais para as quais você possa se qualificar e peça a um representante local do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) quaisquer recursos disponíveis. 

Alguns programas para compradores de casas pela primeira vez também podem ser úteis. Esses programas podem ser difíceis de encontrar e podem ter requisitos de qualificação rigorosos. Dito isso, se você for adequado para uma organização, poderá obter a ajuda necessária.

Empréstimos às cavalitas

Os empréstimos piggyback, às vezes conhecidos como empréstimos 80/20, permitem que você compre usando dois empréstimos em vez de um grande pagamento inicial.Antes da crise financeira, esta estratégia era popular. Agora, você precisará do perfil de crédito e renda correto para se qualificar. Para usar essa abordagem, você obteria uma primeira hipoteca de 80% do valor da casa (dando-lhe uma relação entre empréstimo e valor de 80% para essa parcela, o que significa que você não teria que pagar seguro hipotecário privado). Os 20% restantes vêm de uma segunda hipoteca que você obtém ao mesmo tempo que sua primeira hipoteca. 

O segundo empréstimo normalmente tem uma taxa de juros mais alta, portanto, pode ser inteligente pagá-lo rapidamente. Verifique com os bancos e cooperativas de crédito locais se eles oferecem empréstimos 80/20 e conheça os requisitos.

Credores privados

Os credores privados podem estar dispostos a emprestar-lhe 100% do preço de compra de uma casa. Estes podem ou não ser credores profissionais. Em muitos casos, esses empréstimos provêm de familiares que apenas querem ajudar (não estão no ramo de empréstimos). Se você seguir esse caminho, use um acordo por escrito para que todos entendam os detalhes do seu acordo.

Consulte um advogado local, um especialista imobiliário e um contador antes de assinar o contrato. É crucial que você siga todas as leis aplicáveis ​​para evitar problemas e poderá obter benefícios fiscais ou outros benefícios ao estruturar o negócio adequadamente. 

Pode ser melhor fazer um adiantamento

O apelo de comprar sem entrada de dinheiro é óbvio: 

• Você não precisa de uma grande soma de dinheiro
• Você pode usar suas economias para móveis e atualizações
• Você provavelmente poderá comprar mais cedo ou mais tarde. 

Mas há várias desvantagens em pedir emprestado o valor total da compra.

Grandes pagamentos mensais

Quanto maior for o seu empréstimo, maiores serão os seus pagamentos, e você ficará preso a esse pagamento durante a vida do seu empréstimo. Para ver como os números funcionam, calcule os pagamentos de qualquer empréstimo que você esteja considerando. Tente usar valores de empréstimo maiores e menores (um pagamento inicial reduz o valor do empréstimo) para ver o quanto as coisas mudam. Quando você está preso a um grande pagamento de hipoteca, você tem menos opções no futuro. Quaisquer lesões, mudanças de emprego ou outras surpresas podem ser mais difíceis de adaptar.

Altos custos de juros

Emprestar 100% do valor de uma casa aumenta o custo geral da sua casa. Talvez você não precise preencher um cheque hoje, mas pagará mais juros sobre o empréstimo do que pagaria com uma entrada considerável. Essa diferença de juros pode chegar a dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Para ver alguns desses números, revise os gráficos de amortização de empréstimos com diferentes saldos de empréstimos.

Seguro hipotecário privado (PMI)

Quando você empresta mais de 80% do valor da sua casa, geralmente precisa pagar o PMI, que protege o seu credor.O único benefício que você obtém com esse pagamento é a oportunidade de comprar sem entrada de dinheiro (incluindo os prós e contras discutidos aqui). Essa despesa pode adicionar milhares ou mais ao custo total da vida e aumenta ainda mais o seu pagamento mensal.

Quedas de preços residenciais

O ideal é que sua casa ganhe valor com o tempo. Mas isso nem sempre acontece – as casas perdem valor e você pode ser forçado a vendê-las com prejuízo. Se isso ocorrer, você poderá dever mais pela casa do que ela vale. Para cancelar o empréstimo, você precisará fazer um pagamento substancial ao seu credor, e isso nunca é um evento bem-vindo.