Seguro saúde na nova lei de alívio: o que saber

Com todo o foco nas verificações de estímulo e na vacinação mais rápida de mais pessoas, você pode não ter ouvido falar que o Plano de Resgate Americano inclui alguns benefícios significativos de seguro saúde, quer você esteja em um plano Obamacare ou tenha perdido o emprego e queira manter sua cobertura.

Especificamente, o pacote de alívio à pandemia aumenta os subsídios para o seguro de saúde Obamacare e torna-os disponíveis a mais pessoas, aumentando os limiares de rendimento para elegibilidade até 2022. Aqueles que já têm cobertura através de um mercado gerido pelo governo devem actualizar a sua candidatura para ver se se qualificam.(Na maioria dos estados, você pode fazer isso a partir de 1º de abril.) E os subsídios ampliados também estão disponíveis para novos inscritos. Estima-se que as mudanças economizem para uma pessoa média na maioria dos estados US$ 50 por mês em prêmios. 

Além disso, um subsídio ao COBRA significa que os trabalhadores despedidos que tinham seguro de saúde através dos seus empregos podem mantê-lo até Setembro sem qualquer custo para si próprios.

Aqui está o que você precisa saber sobre todas essas disposições e muito mais.

Elegibilidade aumentada e ampliada para subsídios

A nova legislação não só aumenta os subsídios existentes, ou descontos, para aqueles que ganham até quatro vezes o nível de pobreza – 51.040 dólares para um agregado familiar unipessoal – mas, pela primeira vez, acrescenta subsídios baseados no rendimento para aqueles que ganham mais do que isso.

O resultado é que a aquisição de seguros de saúde privados através de um mercado governamental será menos dispendiosa não só para as famílias de baixos rendimentos, mas também para muitas famílias com rendimentos mais elevados. Isso se aplica tanto ao mercado HealthCare.gov do governo federal quanto aos equivalentes administrados pelo estado em estados que possuem sua própria bolsa. 

Aqueles que reaplicar para seguro saúde em HealthCare.gov verão seus prêmios mensais reduzidos em uma média de US$ 50 por pessoa e US$ 85 por apólice, começando com o prêmio de 1º de maio, de acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos (HHS). Aqui está o porquê.

Noções básicas do Obamacare

Em primeiro lugar, uma introdução rápida sobre como funcionam os subsídios no âmbito do Obamacare – o termo cunhado para o Affordable Care Act (ACA): um padrão de referência conhecido como plano “prata”, que oferece os segundos prémios mais baixos numa escala de quatro níveis, é utilizado para determinar quanto os consumidores têm de pagar pelos seus planos de saúde. 

Se este plano de referência prata custar-lhe mais do que uma determinada percentagem do seu rendimento (essa percentagem varia de acordo com o seu rendimento), o governo concederá subsídios – tecnicamente créditos fiscais – para compensar a diferença. 

Os consumidores podem escolher um plano mais barato, como o “bronze”, ou um plano mais caro, de nível “ouro” ou “platina”, mas os subsídios permaneceriam os mesmos, definidos pelo benchmark prata. (Os prêmios dos planos variam de acordo com sua idade e estado, bem como com o provedor do plano.)

O que mudou

Agora, o que mudou. Antes da nova legislação, uma pessoa com um rendimento familiar de uma a quatro vezes o nível de pobreza teria de pagar entre 2,07% e 9,83% desse rendimento para este plano de referência, com as pessoas que ganhavam menos dinheiro pagando uma parte menor. Aqueles que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza não receberiam nenhum subsídio. (Na maioria dos estados, embora não em todos, as pessoas cujos rendimentos estão abaixo da linha da pobreza qualificam-se para o Medicaid.) 

Mas agora, e até 2022, ninguém terá de pagar mais de 8,5% do seu rendimento pelo plano de referência prata, independentemente do valor do seu rendimento familiar. Portanto, já não existe um “abismo de subsídios”, como o governo lhe chama, que atinge aqueles que ganham mais de quatro vezes o nível de pobreza. 

Isto pode significar grandes poupanças para muitos que não estão muito acima do precipício, especialmente as pessoas mais velhas, que geralmente enfrentam prémios mais elevados porque tendem a precisar de mais cuidados de saúde, de acordo com a Kaiser Family Foundation (KFF), um grupo de reflexão apartidário sem fins lucrativos centrado na política de saúde.

Por exemplo, uma pessoa de 60 anos que ganha 55.000 dólares por ano – logo acima do antigo precipício de subsídios – veria os seus prémios mensais para um plano prata cair de 887 para 390 dólares, de acordo com uma análise da KFF.

E agora aqueles que ganham sob o precipício dos subsídios têm de contribuir com menos dos seus rendimentos. Por exemplo, alguém com um rendimento familiar entre 150% e 200% do limiar da pobreza – 19.140 dólares a 25.520 dólares se viver sozinho – não teria de pagar mais de 2% do seu rendimento pelo plano de referência agora, e alguns não pagariam nada. No ACA, foi de 4,14% a 6,52%. 

Quem é mais impactado

As alterações tornam o seguro de saúde mais acessível para cerca de 14,9 milhões de pessoas que actualmente não têm cobertura, incluindo 1,8 milhões de não segurados que são agora elegíveis para cobertura gratuita, 3,6 milhões que se estima serem recentemente elegíveis para descontos e outros 9,5 milhões que são agora elegíveis para subsídios aumentados, disse o HHS.

Espera-se também que reduza os prémios para 9 milhões de pessoas que já recebem assistência financeira. Mais de 50% conseguirão encontrar um plano prata por US$ 10 ou menos por mês, acima dos 14% anteriores ao Plano de Resgate Americano, de acordo com o HHS. Quatro em cada cinco, acima dos 69%, conseguirão encontrar algum nível de plano por US$ 10 ou menos.

Quais etapas você deve seguir

O mercado HealthCare.gov está aberto para novos candidatos até 15 de agosto devido a um período especial de inscrição promulgado pelo presidente Joe Biden. Os subsídios aumentados se aplicam aos novos inscritos a partir de 1º de abril e duram até 2022. 

Aqueles que já estão inscritos em um plano devem fazer login em HealthCare.gov para atualizar suas inscrições. Se você se qualificar para mais crédito fiscal, poderá selecionar novamente seu plano atual para reduzir seus prêmios ou poderá aplicar a economia adicional a um plano mais caro.

Para estados que utilizam bolsas próprias, o período de inscrição e o horário de início do aumento dos subsídios podem ser diferentes.Alguns podem até reduzir seus prêmios automaticamente, sem exigir que você se inscreva novamente.

Domando a COBRA

A Lei Consolidada de Reconciliação Orçamental Omnibus – mais conhecida pelo seu acrónimo venenoso, COBRA – permite aos trabalhadores que têm seguro de saúde através do seu empregador mantê-lo por um tempo se perderem os seus empregos. 

A desvantagem deste programa é que ele é caro, muitas vezes proibitivo, e especialmente quando alguém acaba de perder o emprego. Os beneficiários do COBRA devem pagar a parcela dos prêmios do empregado e do empregador, bem como uma taxa administrativa de 2%. Em média, o custo anual de um plano de saúde patrocinado pelo empregador de uma empresa com pelo menos 20 pessoas foi de 7.012 dólares para cobertura única e de 20.599 dólares para cobertura familiar em 2019, de acordo com a KFF.

Mas agora, até setembro, esses custos serão totalmente dispensados ​​se a perda de emprego ou a redução de horas de trabalho tornarem alguém elegível. A nova lei exige que o antigo empregador de uma pessoa pague o prémio COBRA, que será então reembolsado pelo governo federal. 

A nova lei também oferece créditos fiscais premium para pessoas que receberam seguro-desemprego durante qualquer semana de 2021. Eles estarão disponíveis a partir deste verão.Em muitos casos, estas pessoas poderão comprar um plano prata sem custos de prémio porque ficarem desempregadas significa que serão tratadas como se o seu rendimento não fosse superior a 133% do nível de pobreza, de acordo com a KFF. Isto também os torna elegíveis para reduções de partilha de custos.