Seguro residencial e danos causados ​​​​pela água

Danos causados ​​​​pela água são uma das causas mais comuns de sinistros de seguros residenciais. De acordo com o Insurance Services Office (ISO), as reclamações por danos causados ​​pela água são a segunda maior reclamação de seguro, depois dos danos provocados pelo vento e pelo granizo.Reclamações devido a danos causados ​​​​pela água afetam 1 em cada 50 proprietários a cada ano.Não é de admirar que as pessoas tenham muitas dúvidas sobre isso. Por exemplo, o que é coberto pelo seu seguro residencial e por que itens como “danos graduais” não são cobertos?

As coisas ficam ainda mais complicadas quando você considera as exceções. Aqui está uma revisão de algumas reivindicações de danos causados ​​​​pela água para mostrar quais tipos de danos causados ​​​​pela água serão ou não cobertos pelo seguro residencial.

Perguntas comuns sobre danos causados ​​pela água

Existem algumas perguntas comuns que as pessoas fazem sobre o que o seguro de sua casa, condomínio ou locatário cobrirá. Por exemplo:

• Um vazamento de água está coberto?
• Um vaso sanitário com vazamento está coberto?
• Os danos causados ​​​​pela água devido a vazamentos no telhado estão cobertos?

A resposta para saber se estes estão cobertos ou não depende da origem dos danos, do tipo de apólice que você possui e se os danos causados ​​​​pela água são acidentais e repentinos ou graduais.

O que são danos graduais pela água?

Danos graduais ocorrem quando algo causa danos à sua casa lentamente ao longo do tempo.

Por exemplo, suponha que as torneiras da sua pia estejam vazando e você se esqueça de consertá-las. Esse vazamento de água pode um dia causar danos à sua casa. Se você tentar fazer uma reclamação de seguro quando isso acontecer, você poderá ser negado. Sua seguradora perceberia que o problema já existia há muito tempo e você não fez os reparos necessários.

Danos graduais em sua casa

Uma casa é uma estrutura complexa. Existem fios, canos e sistemas de aquecimento e refrigeração atrás das paredes e abaixo dos pisos. Mas não os vemos. Apenas vemos as paredes, o carpete e nossos pertences.

Se você não verificar e manter esses sistemas em sua casa, poderá haver problemas ocultos. Se as coisas derem errado, talvez você não saiba até ver os efeitos do dano. Freqüentemente, é quando as pessoas tentam fazer uma reclamação.

Exemplos de danos graduais

As causas comuns de danos graduais que podem fazer com que uma reclamação seja bloqueada incluem:

• Encanamentos, torneiras ou canos vazando ao longo do tempo, causando danos às paredes, tetos ou pisos
• Danos causados ​​pela infiltração de água pelas rachaduras no porão
• Piscas, telhas ou telhas no telhado que mostram sinais de reparo necessário
• Mofo, podridão ou ferrugem
• Fios velhos ou danificados
• Reparos ruins ou falta de reparos

Você pode não saber por que uma reivindicação foi negada. Mas se você tentou fazer uma reclamação e descobriu que o dano foi causado ao longo do tempo, provavelmente é por isso que você foi negado.

Quando danos graduais podem ser cobertos

É aqui que as coisas ficam complicadas. Você pode descobrir o que uma seguradora cobrirá ou não com base no texto da apólice. Seu agente ou corretor é a melhor pessoa para discutir os detalhes com você. Peça-lhes que revisem as exclusões da sua apólice, bem como o tipo de cobertura que você possui. 

Todas as apólices de seguro excluem desgaste e danos graduais. Mas pode haver algumas exceções.O pagamento da sua apólice pode depender do seu texto. Aqui estão algumas ideias de quando você poderá ver um pagamento por danos graduais.

Problemas de molde

No caso em que o mofo resulta de uma perda coberta, você poderá ter cobertura para consertar os problemas de mofo se tiver um seguro abrangente. Isso não é comum. Além disso, você precisará certificar-se de cumprir todos os termos da apólice para que ela seja paga.

Algumas empresaspoderiapermitem que você compre cobertura para problemas de mofo.Isso varia de estado para estado. No Texas, por exemplo, os decisores políticos têm pressionado para que a cobertura básica contra fungos seja adicionada às políticas.A melhor maneira de descobrir se sua apólice oferece isso é perguntar ao seu corretor. Você pode adicioná-lo, mas isso dependerá da empresa.

Árvore causando danos ao telhado

Digamos que uma árvore caiu em seu telhado, fazendo um buraco que permitiu que a água entrasse em sua casa. Foi feita uma reclamação de danos causados ​​​​pela água e o buraco e o telhado foram consertados pela seguradora.

Vários meses depois, os proprietários da casa notaram um cheiro estranho e lascas de tinta perto de onde os reparos foram feitos. Eles ligaram para a seguradora, que lhes disse para verificar se havia umidade ou até mesmo mofo no local dos danos, e encontraram novos danos causados ​​pela água.

Como esse dano gradual causado pela água foi resultado de um sinistro coberto anteriormente, a empresa pode decidir cobri-lo.

Canos quebrados e danos causados ​​​​pela água

Suponha que haja um cano ou tanque de água quebrado que piore com o tempo, ou que uma máquina de lavar quebre. O tubo, tanque ou máquina real não será coberto. No entanto, os danos resultantes que ocorrem após a quebra repentina podem ser cobertos.

O dano resultante é diferente do dano inicial. Por exemplo, se os danos causados ​​​​pela água resultantes de um cano ou aparelho quebrado estiverem listados em seu texto como cobertos, você poderá ser pago por uma parte dos danos causados, mesmo que a substituição do cano ou o novo aparelho não sejam cobertos.Este é um exemplo de que a causa do dano não está coberta, mas o dano resultante está coberto.

Por que as reivindicações são negadas e o que fazer a respeito

Primeiro, se uma reivindicação for negada, pergunte o motivo completo. Você tem todo o direito de entender exatamente que parte do texto da apólice exclui o que você está solicitando e por que a reivindicação está sendo negada.

Se você ainda não sabe por que algo não está coberto, você pode ver se há uma chance de revisão de sua reivindicação. Não tenha medo de pedir uma segunda opinião ao seu agente ou representante. Num evento estressante como uma reclamação, as coisas podem não ser expressas claramente em nenhum dos lados. Você vai querer ter certeza de que entendeu completamente.

Por que a cobertura foi negada?

Descubra se estaria disponível cobertura para esse tipo de dano por meio de um endosso.Você tem o direito de saber o que está coberto (ou pode estar disponível) no seu seguro para o futuro. Você também pode querer descobrir por que não o tinha. Se você conseguir em outro lugar, poderá mudar de seguradora.

Se você acha que sua cobertura deveria ter sido aplicada ou que algo está errado, peça uma segunda opinião de um profissional licenciado ou de um grupo de defesa do consumidor que esteja familiarizado com seguros em sua região.

Sua seguradora também pode ter um ombudsman que pode ajudar a revisar seu arquivo. Você também pode entrar em contato com o comissário de seguros do seu estado para obter orientação ou registrar uma reclamação.

Mantenha registros dos reparos e da ajuda que você contratou ao longo dos anos para manter sua casa. Será bom ter isso em caso de perda. Certifique-se de conhecer todas as coberturas de sua apólice. Tenha uma boa compreensão das exclusões, bem como dos seus deveres como proprietário.

Faça manutenção regular em sua casa toda primavera e outono para evitar surpresas. Pequenos reparos feitos regularmente evitarão grandes gastos.

Certifique-se de adquirir o melhor seguro para suas necessidades e pergunte sobre coberturas extras que podem ser úteis para você.

Perguntas frequentes (FAQ)