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Embora o seguro de vida e as anuidades tenham semelhanças, eles não são iguais. Ambos podem proporcionar uma renda de aposentadoria, mas as anuidades podem ser uma escolha melhor para atingir esse objetivo. O seguro de vida, por outro lado, é mais comumente usado para apoiar financeiramente seus dependentes e beneficiários após sua morte.
Saiba mais sobre as diferenças entre seguro de vida e anuidades para descobrir qual é o certo para você.
Principais conclusões
- As anuidades destinam-se a beneficiar o titular do plano e os benefícios são pagos durante a vida do titular.
- A pessoa que compra seguro de vida raramente vê esses benefícios – eles se destinam, em vez disso, a herdeiros e dependentes.
- Tanto as anuidades quanto o seguro de vida vêm em vários tipos diferentes, e muitas empresas oferecem anuidades e produtos de seguro de vida, por isso é melhor pesquisar e descobrir o que funciona melhor para você.
Qual é a diferença entre seguro de vida e anuidades?
| Seguro de vida | Anuidades |
|---|---|
| Fornece renda para seus dependentes | Fornecer renda ao proprietário do plano |
| Pago com a morte do proprietário do plano | Pago durante a vida do titular do plano |
| Pode ser seguro de longo prazo ou de vida inteira | Podem ser planos de anuidade diferidos, imediatos ou de longevidade |
Propósito
Os planos de seguro de vida fornecem renda para seus dependentes se você morrer antes do esperado. Algumas apólices de seguro de vida oferecem valor em dinheiro e opções de geração de renda, bem como outros benefícios de subsistência, como uma opção de cobertura para cuidados intensivos. No entanto, esta não é a função principal de uma apólice de seguro de vida. Sua principal função é cuidar de seus dependentes após seu falecimento e custear despesas de fim de vida/finais.
Os planos de anuidade são projetados para fornecer renda de aposentadoria ao titular do plano, caso ele viva além da expectativa de vida. As anuidades proporcionam poupanças com impostos diferidos para rendimentos de reforma.
Pagamento
Se você tem sua própria apólice de seguro de vida, provavelmente espera nunca ver o pagamento. Destina-se a ser distribuído aos seus beneficiários apenas em caso de sua morte. Pode ajudá-los com despesas finais, dívidas, custos de educação e muito mais.
Com uma anuidade, o proprietário do plano recebe um pagamento enquanto ainda vive. Embora a anuidade tenha um benefício por morte para os beneficiários, ela não é isenta de impostos.
Tipos de Planos
A maioria dos planos de seguro de vida pode ser dividida em seguro de vida ou seguro de vida inteira.
- UMapólice de seguro de vidaabrange um período específico. Geralmente é de 10, 20 ou mais anos.
- UMapólice de seguro de vida inteiraé para toda a vida do segurado.
Algumas apólices de seguro de vida oferecem a opção de serem convertidas em uma apólice de seguro de vida inteira quando o prazo expirar.
As anuidades, por outro lado, são geralmente chamadas de planos de anuidades diferidas, imediatas ou de longevidade.
- A anuidade diferidaé exatamente o que parece. A receita é diferida após o pagamento dos prêmios até uma data posterior – pelo menos um ano, mas geralmente mais. As anuidades diferidas são subdivididas em anuidades tradicionais, indexadas fixas (FIA) e variáveis. As principais diferenças nos tipos de planos de anuidade diferida são a forma como os juros são ganhos e se o indivíduo procura fazer um investimento seguro ou procura retornos semelhantes aos do mercado com maior potencial de acumulação de valor.
- A anuidade imediatapaga benefícios a partir de no máximo um ano após o pagamento do prêmio à seguradora. A maioria das anuidades imediatas são adquiridas com um pagamento único e único e são projetadas para início de pagamentos no máximo um ano após o pagamento do prêmio. Este plano de anuidades foi desenvolvido para pessoas que buscam uma renda garantida para o resto da vida.
- Uma anuidade de longevidadeO plano é um tipo de anuidade de renda fixa que pode ser emitida em qualquer idade com renda diferida por anos. Normalmente, planos desse tipo não são pagos até que o titular tenha 80 anos de idade ou mais. Pense nisso como um plano de pensão complementar que pode entrar em vigor assim que o pagamento do seu plano de aposentadoria regular diminuir ou parar completamente.
O que é certo para você?
A chave para determinar qual plano é certo para você – anuidade ou seguro de vida – é observar seu propósito.
O seguro de vida é a sua melhor escolha se o seu objetivo principal for ajudar seus dependentes e demais beneficiários a pagar suas despesas finais, contas e sobrar dinheiro para viver. Esta opção é repassada isenta de impostos aos seus beneficiários.
Por outro lado, se procura um plano que lhe ofereça rendimento de reforma, então deve considerar anuidades. Isso ocorre porque a anuidade oferece poupança com impostos diferidos e renda de aposentadoria. Simplificando: o seguro de vida protege seus entes queridos se você morrer prematuramente, enquanto a anuidade protege sua renda se você viver mais do que o esperado.
Dica
Ambos os planos podem oferecer benefícios por morte, mas cada um é uma opção muito diferente com finalidades diferentes. Se precisar de orientação para decidir se um plano de seguro de vida ou anuidade é adequado para você, consulte um consultor de seguro de vida ou planejamento de anuidade para discutir todas as opções.
Onde comprar um seguro de vida ou plano de anuidade
Muitas empresas conceituadas oferecem seguros de vida e planos de anuidade. Você pode encontrar uma empresa por conta própria ou por meio de seu agente de seguros. Se você estiver pesquisando, considere algumas dessas empresas bem avaliadas que oferecem ambos os planos ao comparar as taxas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty e muito mais.
Certifique-se de verificar as classificações de solidez financeira da empresa e o histórico de atendimento ao cliente com organizações de classificação de seguros, como AM Best e J.D.
O resultado final
Se você está tentando escolher entre seguro de vida e um plano de anuidade, pense no objetivo principal ao adquirir o plano. Se você deseja apoiar financeiramente seus beneficiários e outros dependentes após sua morte, o seguro de vida pode ser adequado para você.
Mas se você procura uma renda adicional de aposentadoria, uma anuidade pode ser sua melhor opção.
