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Uma apólice de vida universal é uma forma flexível de seguro de vida com valor monetário. Com ele, você pode alterar os pagamentos de prêmios e investir mais (ou menos) em seu valor em dinheiro para crescimento potencial.
Mas há prós e contras nesses recursos. Exploraremos alguns dos aspectos mais importantes do seguro de vida universal abaixo.
Principais conclusões
- O seguro de vida universal permite prêmios flexíveis, mas você precisa manter um valor em dinheiro que seja suficiente para sustentar a apólice.
- O valor em dinheiro está disponível para saques e empréstimos, mas aproveitar o valor em dinheiro pode resultar em perda de cobertura ou impostos.
- Quaisquer empréstimos pendentes após sua morte reduzirão o valor que seus beneficiários recebem.
- O valor em dinheiro pode crescer com um bom desempenho, mas se isso não acontecer, você pode precisar pagar mais em sua apólice.
- O seguro de vida universal também está disponível como vida universal variável e vida universal indexada por ações.
O que é seguro de vida universal?
A vida universal é uma forma de seguro com valor monetário que permite ajustar o pagamento do prêmio e o benefício por morte, e algumas apólices têm opções de investimento. Como todas as apólices de seguro de vida, esta forma de seguro paga um benefício por morte aos beneficiários quando um segurado morre. Mas é diferente do seguro de vida e de prazo.
| Vida Universal | Prazo de vida | Vida inteira |
|---|---|---|
| Prêmios flexíveis e benefícios por morte | Prêmios fixos e benefícios por morte | Prêmios fixos e benefícios por morte |
| Potencial cobertura vitalícia | Cobertura temporária | Potencial cobertura vitalícia |
| Múltiplas opções de investimento com diferentes tipos de políticas UL | Nenhum valor em dinheiro ou componente de investimento | Taxa de crescimento fixa |
| Prêmios, benefícios por morte e valores em dinheiro NÃO são garantidos | Prêmios e benefícios por morte garantidos pelo prazo de cobertura | Prêmios, benefícios por morte e valores em dinheiro garantidos |
Prós e contras do seguro de vida universal
Prêmios flexíveis e benefícios por morte
Valor em dinheiro
Opções de investimento
Pode ficar aquém das expectativas
Prêmios potencialmente altos
Taxas potencialmente altas
Prós explicados
Prêmios flexíveis e benefício por morte
O seguro de vida universal normalmente não tem uma tabela de prêmios rígida – o que pode ser útil se você tiver uma renda irregular. Por exemplo, você pode pular pagamentos, diminuir o valor do seu pagamento ou pagar em “parcelas” quando tiver dinheiro disponível. Isso é diferente do seguro de vida e de vida inteira, que pode exigir que você pague prêmios regulares para manter a cobertura. Ainda assim, você precisa manter valor em dinheiro suficiente na apólice para pagar as despesas – caso contrário, você pode perder a cobertura e enfrentar consequências fiscais.
Você também pode escolher entre diferentes benefícios por morte com uma apólice de vida universal: crescente ou nivelada. Com a opção crescente, seus beneficiários recebem o valor nominal da apólice mais o valor em dinheiro. Com a opção de nível, eles recebem apenas o valor nominal. O primeiro é mais caro.
Valor em dinheiro
O seguro de vida universal tem um valor em dinheiro que pode crescer potencialmente com o tempo. Se você acumular uma quantia substancial, esses fundos poderão pagar os custos internos e manter sua apólice em vigor por toda a vida. Além do mais, você poderá pedir emprestado o valor em dinheiro ou sacar fundos de sua apólice. Além disso, se você decidir que não precisa mais de cobertura, poderá recuperar mais do que pagou na apólice.
No entanto, uma taxa de resgate geralmente se aplica a saques de seguro de vida permanente nos primeiros anos do contrato, e saques que excedam os prêmios pagos são normalmente tributáveis.
Observação
A capacidade de pular prêmios ou acessar seu valor em dinheiro traz riscos. Se a sua apólice ficar sem dinheiro, você poderá perder a cobertura e poderá ficar devendo impostos se sacar mais do que paga pela apólice. Se você tiver empréstimos pendentes após sua morte, eles reduzirão o valor que seus beneficiários recebem.
Opções de investimento
Se você estiver disposto a correr riscos, poderá apreciar a exposição a investimentos dentro de uma apólice de seguro de vida universal – esta é uma opção com seguro de vida universal variável. Essas políticas permitem que você invista o valor em dinheiro em investimentos de mercado, semelhantes aos fundos mútuos.
Se os investimentos tiverem um bom desempenho, o valor em dinheiro pode aumentar e reduzir o valor que você precisa pagar – ou levar a um benefício maior por morte. Mas você também pode perder dinheiro no mercado ou ter um crescimento menor do que o esperado. Se isso acontecer, talvez você precise pagar substancialmente mais na apólice para arcar com as despesas contínuas da apólice e manter sua cobertura em vigor.
O seguro de vida universal indexado (IUL) é um tipo de cobertura que pode participar dos ganhos do mercado de ações sem exposição direta ao mercado. O valor em dinheiro é creditado com uma taxa de retorno baseada no desempenho de um índice de referência, como o S&P 500. Mas estas políticas são complicadas e os ganhos são limitados por definição. Mesmo que você não possa perder dinheiro no mercado, o valor em dinheiro pode diminuir se os ganhos não forem suficientes para compensar as despesas da política.
Observação
Nas apólices de vida universais “regulares”, o valor em dinheiro não é investido no mercado, nem é creditada uma taxa de retorno baseada num índice do mercado de ações. Em vez disso, os ganhos de valor monetário baseiam-se geralmente nas taxas de juro actuais.
Contras explicados
Pode ficar aquém das expectativas
Ao avaliar uma apólice, você normalmente presume que ganhará uma certa quantia sobre seu valor em dinheiro ao longo do tempo. Se os lucros ficarem aquém dessas premissas:
- Talvez você não consiga sacar ou pedir emprestado o valor em dinheiro e manter a cobertura vitalícia.
- Pode ser necessário pagar mais na apólice do que o esperado originalmente.
- Você pode precisar pagar prêmios por um período mais longo do que o inicialmente previsto.
Simplificando, se o valor em dinheiro não crescer conforme o esperado, você não terá tanta flexibilidade com a apólice – e poderá perder cobertura se não conseguir aumentar os pagamentos do prêmio.
Prêmios potencialmente altos
Se você precisar apenas de seguro de vida por tempo limitado, poderá pagar prêmios mais baixos com seguro temporário. Por exemplo, se você tem uma família jovem e deseja apenas proteger seus filhos e seu cônjuge enquanto eles crescem, talvez não precise de seguro permanente. Com a vida universal, você paga prêmios relativamente altos, projetados para acumular um valor em dinheiro que sustente a apólice por toda a sua vida. Mas com uma apólice de longo prazo, você pode pagar um custo muito menor pelo seguro de vida ou até mesmo pagar mais cobertura.
Observação
É importante trabalhar com agentes de seguros confiáveis ao comprar um seguro de vida universal. Se os agentes utilizarem pressupostos irrealistas, os prémios parecerão baixos. E se você não experimentar um crescimento suficiente, precisará pagar substancialmente mais nos anos seguintes.
Taxas potencialmente altas
Algumas apólices de seguro de vida universal têm custos internos elevados. Essas taxas podem corroer o valor em dinheiro e dificultar a manutenção de uma apólice em vigor. As taxas podem ser particularmente altas com seguro de vida universal variável, mas é importante revisar cuidadosamente qualquer apólice que você esteja considerando.
Alternativas ao seguro de vida universal
Escolher o tipo certo de seguro de vida pode economizar dinheiro e garantir proteção adequada para seus entes queridos. É melhor explorar os prós e os contras de cada opção com um agente de seguros e um planejador financeiro.
Seguro de vida
O seguro de vida é uma cobertura temporária e relativamente barata. Você escolhe um benefício por morte e um período de cobertura, como 20 ou 30 anos. Embora o seguro de vida não tenha valor em dinheiro, você pode investir o dinheiro economizado em prêmios (em relação à compra de seguro permanente). Fazer isso pode fornecer uma fonte de fundos semelhante ao valor em dinheiro de uma apólice de vida universal.
Outra vantagem do seguro de vida é que é mais fácil arcar com valores de cobertura mais elevados, o que pode ser valioso se você precisar de cobertura apenas por um período limitado de tempo.
Seguro de Vida Integral
A vida inteira é outro tipo de seguro permanente e é semelhante à vida universal. Uma apólice de seguro de vida inclui um valor em dinheiro. Porém, no caso de toda a vida, o benefício por morte e os valores em dinheiro são determinados antecipadamente e programados na apólice. O pagamento pontual de um prêmio de nível (determinado na emissão da apólice) geralmente garante que sua apólice permaneça em vigor. Se você não pagar os prêmios de forma consistente, corre o risco de perder a cobertura. Você também não tem a mesma flexibilidade disponível na vida universal – como pagamentos flexíveis de prêmios e uma opção crescente de benefício por morte.
O seguro de vida universal é ideal para você?
Se você precisa de cobertura de seguro de vida e prefere uma apólice personalizável e flexível, o seguro de vida universal pode fazer sentido. Essas políticas permitem pagamentos irregulares de prêmios, e algumas políticas permitem investir o valor em dinheiro no mercado de ações na esperança de crescimento a longo prazo. Se tudo correr bem, uma apólice de seguro de vida universal pode fornecer cobertura que dura toda a sua vida e um conjunto de fundos para sacar, se necessário.
Mas tenha em mente que os valores das apólices – como o benefício por morte, o valor em dinheiro e os prémios devidos – não são garantidos. Se os retornos do valor em dinheiro forem menores do que o previsto e você não aumentar os pagamentos do prêmio, a apólice poderá perder valor ou até mesmo caducar. Se você preferir garantias em vez de flexibilidade, o seguro de vida pode ser uma escolha melhor para cobertura permanente.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é seguro de vida universal indexado?
O seguro de vida universal indexado (IUL) é uma forma de vida universal. O valor em dinheiro está vinculado a um índice de mercado, mas as apólices do IUL normalmente não perdem valor em quedas de mercado. Se o índice ganhar valor, o valor em dinheiro pode crescer potencialmente com os mercados, mas as características da política limitam os seus ganhos e potencial de valorização.
Quanto custa o seguro de vida universal?
O preço de uma apólice de seguro de vida depende de fatores como idade e saúde. O seguro de vida universal normalmente não tem um prêmio programado, portanto, você poderá pular os prêmios ocasionalmente. No entanto, você precisa manter valor em dinheiro suficiente na apólice para pagar os custos internos. Fale com um agente de seguros para obter uma ilustração personalizada. Lembre-se de que as suposições podem não dar certo.
Quando são pagos os juros de uma apólice de seguro de vida universal?
A frequência de crédito de juros depende das regras da sua seguradora e do tipo de apólice que você possui. Por exemplo, algumas apólices podem creditar juros diariamente. Mas com alguns produtos indexados, os ganhos (se houver) são creditados anualmente.
