Seguro de telhado: entendendo os custos de substituição, limitações e ACV

O seguro residencial oferece cobertura para seu prédio e seu conteúdo; uma das coberturas é o seguro do seu telhado. Dependendo do tipo de apólice que você possui, as seguradoras podem colocar cláusulas em sua cobertura que limitam certos aspectos de sua casa, como o telhado. O seguro do telhado incluirá cobertura para vários tipos de danos, mas o seguro do telhado também pode ser limitado ao valor real em dinheiro (ACV) ou à cobertura de custos de reposição. Veja como saber qual é a diferença entre os vários tipos de cobertura de seguro de telhado e o que isso significa para você.

Você precisa de cobertura de seguro especial para seu telhado?

Quando falamos em seguro de telhado, pode parecer que você precisa de algum tipo de seguro especial, mas não precisa. O seguro de telhado está incluído na apólice do proprietário, mas a cobertura não é a mesma em todas as apólices.

Três coisas para verificar sobre seguro de telhado

Aqui estão as três perguntas principais a serem feitas para entender se o seu seguro de telhado é bom ou não. A primeira pergunta refere-se aos perigos cobertos, a segunda refere-se à forma como você será pago e a terceira refere-se a quanto dinheiro você receberá em uma reclamação:

1. É uma cobertura contra todos os riscos ou perigos abertos para sua casa e o telhado, ou é perigos nomeados? Perigos Nomeados limitam a cobertura.
2. Você tem cobertura de custos de reposição em sua casaincluindoo telhado? Ou a liquidação dos sinistros será baseada no valor real em dinheiro (ACV)?
3. Qual o limite do seguro da estrutura (incluindo o telhado), qual a franquia e, em alguns casos, há dispensa de franquia para grandes sinistros?

O que é seguro de telhado com cobertura total?

O seguro de telhado com cobertura total seria quando você tem uma apólice de riscos abertos, sem quaisquer limitações no telhadomaisuma base de liquidação de sinistros que é o custo de reposição. Seria conhecida como “cobertura total” porque inclui a quantidade máxima possível de perigos (fontes de danos) cobertos e também oferece um custo de reposição.

Exemplo de ACV vs. Custo de Substituição

O valor real em dinheiro lhe dará o valor depreciado no momento da perda em seu telhado. Por exemplo, se o seu telhado for novo de $ 25.000 e tiver 15 anos na data do sinistro, e a seguradora atribuir uma taxa de depreciação de $ 1.000 por ano ao telhado, então eles subtrairão a depreciação do valor do novo telhado e pagarão apenas o valor depreciado. Portanto, neste caso, um telhado novo custaria US$ 25.000, mas eles o depreciaram em US$ 1.000 por ano x 15 anos, então eles só lhe darão:

• Valor de reposição $ 25.000, menos depreciação de $ 15.000 = pagamento de $ 10.000 para sua reclamação em ACV, menos sua franquia

Você ficará tentando descobrir como tirar o dinheiro do seu bolso para pagar o restante do custo. ACV para seguro de telhado leva em consideração:

• Idade do telhado
• Vida útil e tipo de telhado
• Taxa de depreciação

Qual é a diferença entre o seguro de telhado com valor real em dinheiro e o custo de substituição?

A diferença entre o valor de reposição e o ACV é que no valor de reposição eles não levam em consideração a depreciação e pagarão o que você precisa para substituir o telhado ou consertá-lo como novo, menos a franquia.

Limitações de seguro residencial para seguro de telhado

Cada apólice de seguro residencial tem limitações padrão sobre os valores a pagar em sinistros. Em algumas circunstâncias, sua seguradora residencial pode:

• Limite a cobertura para danos em seu telhado para perigos de alto risco, como danos causados ​​pela água
• Limite o valor a pagar a você resultante de danos ao seu telhado
• Adicione exclusões para determinados tipos de danos, como vendaval, furacão, tornado ou granizo, que afetariam a cobertura do seguro do seu telhado ou a cobertura do seguro para danos causados ​​por tempestades, se você já tiver sofrido vários sinistros ou se estiver em uma área de seguro de alto risco.
• Aumente sua franquia para evitar sinistros menores

Quando uma seguradora limita o seguro do telhado?

A seguradora pode colocar uma cláusula em sua apólice declarando que a base para a liquidação de sinistros no telhado será o valor em dinheiro real e não o custo de reposição, porque eles pagaram muitas perdas em telhados e estão procurando maneiras de reduzir seus custos. Quando uma seguradora paga sinistros com base no ACV, ela economiza milhares de dólares.

Exemplo de limitações baseadas na condição

Outro exemplo pode ser quando uma seguradora faz uma inspeção residencial e percebe que o estado do telhado não é muito bom, ou pergunta a idade do seu telhado, e ele está próximo da vida útil. A seguradora pode decidir fazer o seguro do seu telhado apenas com base no ACV até que você faça reparos ou substitua o telhado. Eles podem devolver sua cobertura total quando você fizer isso ou cancelá-lo se não o fizer. Cada empresa é diferente.

Eles também podem decidir limitar a cobertura, como excluir coberturas contra danos causados ​​pela água ou tempestades de vento e granizo, mas podem decidir manter a cobertura básica contra incêndios.

Seu telhado e seu seguro residencial

Comprar um seguro residencial é uma forma fundamental de garantir que você tenha o melhor tipo de cobertura de seguro residencial. Só porque uma seguradora está limitando a cobertura, isso não significa que outras seguradoras sentirão o mesmo. Se você acha que não tem uma boa cobertura, faça compras. Não ter cobertura de custos de reposição em seu telhado ou ter limitações pode custar milhares de dólares. Você pode ter mais sorte com outra seguradora que seja mais flexível; vale a pena fazer alguma pesquisa.