Table of Contents
Descrição-É crucial para o seu bem-estar financeiro e físico ter seguro saúde. No entanto, pode ser um desafio escolher o plano de seguro saúde ideal devido ao grande número de opções. O objetivo do Affordable Care Act (ACA) é fornecer a todos os cidadãos dos EUA acesso razoável à cobertura médica. Este artigo se aprofunda nas especificidades do seguro saúde e do Affordable Care Act para que você possa tomar decisões bem informadas em relação aos seus cuidados médicos.
Obamacare refere-se à Lei de Seguros de Saúde e Cuidados Acessíveis, uma lei federal aprovada em 2010 com o objetivo de reduzir o custo dos cuidados médicos e aumentar o acesso a eles para todos os americanos.
Essencial para a ACA é a necessidade de que todos tenham seguro saúde, seja por meio de seu trabalho, de um programa administrado pelo governo como o Medicare ou Medicaid, ou do Mercado de Seguros de Saúde. O Affordable Care Act (ACA) continua a oferecer uma variedade de protecções e benefícios aos consumidores, mesmo que a obrigação de ter seguro (o “mandato individual”) já não esteja em vigor. Mais de 11,3 milhões de americanos foram inscritos nos planos de mercado da ACA para o ano do plano de 2021.(1)
O que é a Lei de Cuidados Acessíveis?
A Lei de Cuidados Acessíveis foi promulgada em 2010 com a intenção de expandir o número de americanos que poderiam obter cuidados médicos de alta qualidade. Uma série de disposições do projecto de lei estão directamente relacionadas com o seguro de saúde, tais como exigir que todos tenham cobertura, proteger aqueles com doenças pré-existentes e criar um mercado para seguros de saúde.
Seções importantes relacionadas ao seguro saúde da Lei de Cuidados Acessíveis são as seguintes:
- Nos termos do mandato individual, todos eram obrigados a obter seguro saúde ou pagar multa. Embora o mandato federal tenha sido revogado em 2019, alguns estados mantiveram os seus próprios regulamentos em vigor.
- De acordo com o Affordable Care Act, as seguradoras estão proibidas de basear as decisões de cobertura ou aumentos de prêmios no estado de saúde do cliente (ACA).
- Os benefícios essenciais de saúde são um conjunto de serviços preventivos, diagnósticos e de tratamento que devem ser incluídos em todos os planos de saúde oferecidos através do Marketplace e em alguns outros planos. Medicina preventiva, cuidados de saúde mental e cobertura de medicamentos prescritos se enquadram nesta categoria.
- Há um limite anual para a parcela das despesas médicas cobertas que os segurados devem pagar do próprio bolso, conforme exigido pelas apólices de seguro saúde.
- Com cobertura para dependentes, os filhos podem permanecer no plano de saúde dos pais até os 26 anos.
O mercado de seguros de saúde
O Health Insurance Marketplace (às vezes chamado de Health Insurance Exchange) é um recurso online onde indivíduos, famílias e pequenas empresas podem comparar e comprar opções de cobertura de saúde. Um virtual pode ser encontrado no Health Insurance Marketplace. Estabelecido em resposta à Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis (ACA), sua função principal é servir como um ponto único de acesso para os consumidores compararem e escolherem entre planos de seguro saúde disponíveis de vários provedores. 61% dos adultos que tinham cobertura de mercado da ACA estavam satisfeitos com o seu seguro, em comparação com 49% dos adultos com outros tipos de cobertura.(2)
Vários tipos de cobertura de seguro saúde são disponibilizados no Health Insurance Marketplace. Escolha entre os níveis de cobertura Básico, Prata, Ouro ou Platina. Nem todos os planos têm o mesmo prêmio mensal, franquia anual ou limite de desembolso.
Listamos abaixo as etapas para se inscrever em um plano de saúde por meio do Marketplace:
Para se inscrever em um plano de seguro saúde do Marketplace, você pode visitar o site do Marketplace federal ou estadual. Se precisar de ajuda para se inscrever, você pode ligar para o número gratuito do Marketplace ou marcar uma consulta com um conselheiro certificado em sua área.
Durante o período de inscrição, você será solicitado a fornecer dados pessoais, como nome, endereço, data de nascimento, renda e histórico médico. Em seguida, você receberá um e-mail do Marketplace com o detalhamento dos diversos planos de saúde aos quais tem direito, junto com as tarifas mensais de cada um.
A próxima etapa da inscrição é inserir informações pessoais e um meio de pagamento, caso você tenha contratado um plano. Você pode optar por fazer saques automáticos de sua conta corrente regularmente ou pode enviar um cheque ou ordem de pagamento diretamente à seguradora.
O Marketplace oferece os seguintes tipos de cobertura de seguro:
Esses quatro tipos de planos de seguro saúde, com seus variados níveis de proteção, estão atualmente disponíveis para os compradores por meio do Mercado de Seguros de Saúde:
- Os prêmios mensais são os mais baixos para os planos bronze, mas as franquias e copagamentos são os mais altos. Eles cobrirão cerca de 60% de seus custos médicos, com você pagando a conta de 40%.
- Em comparação com as apólices bronze, os planos prata oferecem prêmios mensais mais acessíveis e custos diretos muito reduzidos. Eles cobrirão cerca de 70% de suas contas médicas, enquanto você ficará responsável pelos outros 30%.
- Embora os prêmios do plano ouro sejam mais altos do que os prêmios do plano prata, os clientes do plano ouro reduziram os custos diretos. Cerca de 80% dos seus custos médicos serão cobertos, cabendo os restantes 20% aos seus ombros.
- Em troca dos prêmios mensais mais altos, os clientes com planos de nível platina têm menos custos diretos. Eles cobrirão a maior parte de suas contas médicas (cerca de 90%) e você será responsável pelos 10% restantes.
Subsídios e créditos fiscais
A seguir está um resumo das possíveis deduções e reembolsos fiscais que podem ser usados para ajudar a pagar o seguro médico:
Indivíduos e famílias podem se qualificar para créditos fiscais de acordo com o Affordable Care Act se adquirirem seguro saúde por meio do Marketplace (ACA). Na maioria das vezes, os créditos fiscais e os programas de subsídios são os dois tipos de ajuda monetária que se enquadram nesta ampla categoria.
Indivíduos e famílias com rendimentos baixos e moderados podem ser elegíveis para créditos fiscais de prémios, muitas vezes conhecidos como subsídios, que podem ajudar a compensar o custo da cobertura de seguro de saúde adquirida através do Mercado de Seguros de Saúde.
Ao oferecer um crédito fiscal que pode ser utilizado para pagamentos mensais, os subsídios destinam-se a permitir que mais pessoas obtenham seguro de saúde a um preço que esteja dentro das suas possibilidades financeiras. Existem créditos fiscais disponíveis para pequenas empresas que usam o Marketplace para oferecer seguro saúde aos seus trabalhadores e se qualificarem para esses créditos. O possível efeito financeiro da prestação de seguro de saúde aos trabalhadores é algo que pode ser mitigado através da utilização de créditos fiscais.
Maneiras de determinar se você é ou não elegível para obter assistência financeira do governo
Você precisará fornecer informações sobre sua renda, o número de pessoas que moram em sua casa e o custo do seguro saúde em sua localidade para que o sistema avalie se você é ou não elegível para subsídios e créditos fiscais. O Marketplace avaliará sua elegibilidade para assistência financeira com base nas informações que você enviar nesta seção.
Os créditos fiscais premium são disponibilizados pelo governo federal a indivíduos cuja renda esteja entre 100 e 400% do limite federal de pobreza (FPL). Aqueles cujos salários se enquadram nesta faixa são considerados candidatos a esses programas. Para ter direito a vantagens fiscais, uma pequena empresa deve cumprir os requisitos de ter menos de 25 trabalhadores a tempo inteiro e rendimentos anuais inferiores a 50.000 dólares.
Solicitação a ser considerada para subsídios e incentivos fiscais
Ao se inscrever no seguro saúde por meio do Marketplace, você será solicitado a indicar se também deseja ou não enviar um pedido de assistência financeira. Para atingir esse objetivo, você deverá fornecer detalhes sobre sua renda, o número de pessoas que moram em sua casa e o custo do seguro saúde em sua região. As informações que você fornecer serão avaliadas pelo Marketplace para determinar se você está ou não qualificado para receber assistência monetária na forma de créditos fiscais e subsídios.
Caso você se qualifique para assistência financeira do governo, o Marketplace deduzirá quaisquer subsídios ou créditos fiscais dos prêmios mensais que você é responsável pelo pagamento. Como resultado direto dessa mudança, a quantia que você terá que pagar mensalmente pelo prêmio do seu seguro saúde será reduzida.
Expansão do Medicaid
Indivíduos e famílias de baixa renda, além daqueles com deficiência, têm direito ao atendimento médico por meio do Medicaid, programa apoiado conjuntamente pelo governo federal e pelos estados. O Medicaid cobre uma ampla variedade de custos médicos, como aqueles relacionados com viagens ao hospital, consultas médicas, obtenção de medicamentos prescritos e cuidados de longo prazo. Esses custos podem aumentar rapidamente, especialmente se você tiver muitos problemas de saúde.
A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis (ACA), mais frequentemente referida como Obamacare, incluiu uma disposição que aumentou os serviços cobertos pelo Medicaid. O objectivo da expansão era incluir aqueles que não tinham sido elegíveis para o Medicaid no passado, mas que não tinham condições de pagar a cobertura privada de cuidados de saúde. A Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis aumentou o limite de renda para elegibilidade para cobertura do Medicaid de 100% para 138% do nível de pobreza federal.
Para ser elegível para o Medicaid, sua renda anual deve estar dentro de uma das várias faixas pré-determinadas. Para se qualificar para o Medicaid, a renda de uma pessoa deve ser igual ou inferior a 138% do padrão federal de pobreza. A renda de uma família deve ser igual ou inferior a 200% do limite federal de pobreza.
O Medicaid, por outro lado, tem uma variedade de requisitos de participação que mudam dependendo do estado. Indivíduos e famílias cuja renda anual seja igual ou inferior a 138% dos critérios federais de pobreza são elegíveis para cobertura do Medicaid. Os padrões de elegibilidade para o Medicaid são diferentes em cada estado; portanto, é importante verificar com o escritório do Medicaid em seu próprio estado se você atende ou não aos requisitos. A taxa de não segurados nos Estados Unidos diminuiu desde que a ACA foi implementada em 2010. Em 2010, 16% da população não tinha seguro, em comparação com 8,6% em 2019.(3)
As inscrições para o Medicaid podem ser feitas pessoalmente, pelo correio ou online através do site do Medicaid de cada estado individual. O programa Medicaid em cada estado tem padrões distintos para o tipo de informações pessoais e financeiras que os candidatos devem fornecer. Esses requisitos podem variar significativamente de estado para estado.
Como parte do procedimento para determinar a elegibilidade, o requerente também pode ser obrigado a participar de uma entrevista pessoal no estado de determinados estados. Os dados fornecidos pelo requerente serão examinados pelo programa Medicaid do estado após o pedido ter sido apresentado, e será tomada uma decisão sobre se o requerente satisfaz ou não os critérios de elegibilidade estabelecidos pelo Medicaid.
Condições pré-existentes
As proteções contra doenças pré-existentes estão incluídas no Affordable Care Act e são projetadas para ajudar aqueles que já foram diagnosticados com uma condição médica. Antes da aprovação da Lei de Cuidados Acessíveis, as companhias de seguros de saúde eram livres de recusar cobrir pessoas com doenças pré-existentes ou de lhes cobrar mais pela cobertura. Os planos de seguro saúde devem cobrir pessoas com doenças pré-existentes ao mesmo custo que a cobertura para pessoas saudáveis, seguindo a Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis. A disposição de “emissão garantida” descreve a natureza desta promessa.
Aqueles que estão mudando de seguradora de saúde são legalmente obrigados a revelar quaisquer “condições pré-existentes” que possam ter tido no passado. As condições pré-existentes incluem uma ampla gama de doenças e distúrbios, incluindoCâncer,diabetes,asma, edoença cardiovascular.
A cobertura de seguro saúde pode ser adquirida por pessoas com doenças pré-existentes durante o período anual de inscrição aberta ou durante um período de inscrição especial, se passarem por um evento de vida qualificado, como deixar o emprego ou casar.
Há um período anual de inscrições abertas e um período especial de inscrição caso a pessoa tenha um acontecimento de vida que o torne apropriado. Para garantir que obtêm cobertura suficiente para tais questões, os indivíduos devem divulgar quaisquer condições pré-existentes que possam ter ao inscrever-se num plano. A ACA inclui subsídios para ajudar indivíduos com rendimentos mais baixos a pagar seguros de saúde. Em 2021, cerca de 9,3 milhões de pessoas receberam subsídios premium através dos mercados da ACA.(4)
Conclusão
O Affordable Care Act oferece proteções e benefícios essenciais para aqueles que buscam cobertura de saúde (ACA). A expansão do Medicaid e o estabelecimento de bolsas de cuidados de saúde são dois exemplos destas proteções.
Para se inscrever em um programa de saúde que atenda às suas necessidades individuais, os indivíduos precisam estar cientes das opções que lhes são acessíveis. Se as pessoas tiverem um conhecimento profundo da ACA e das suas disposições, poderão ser mais capazes de tomar decisões bem informadas sobre a sua cobertura de cuidados de saúde.
Referências:
- Resumos da reunião anual da sociedade de medicina interna geral. J Gen Estagiário Med. 2015;30 Suplemento 2(Suplemento 2):45-551. doi:10.1007/s11606-01532710 https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4405523/
- Wray CM, Khare M, Keyhani S. Acesso aos cuidados, custo dos cuidados e satisfação com os cuidados entre adultos com seguro de saúde público e privado nos EUA. Rede JAMA aberta. 2021;4(6):e2110275. Publicado em 1º de junho de 2021. doi:10.1001/jamanetworkopen.2021.10275https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC8170543/
- Lobo JM, Kim S, Kang H, et al. Tendências nas taxas não seguradas antes e depois da expansão do Medicaid em condados dentro e fora do cinturão do diabetes. Cuidados com diabetes. 2020;43(7):1449-1455. doi:10.2337/dc19-0874https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC7305008/
- Resumos da 38ª reunião anual da sociedade de medicina interna geral. J Gen Estagiário Med. 30 de abril de 2015, Suplemento 2 (Suplemento 2):45-551. doi: 10.1007/s11606-015-3271-0. PMID: 25869016; IDPM: PMC4405523.https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4405523/
