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Se você possui mais de um carro, pode haver uma maneira de combinar limites de cobertura de responsabilidade em vários veículos para se proteger de danos causados por uma pessoa não segurada ou inadequadamente segurada. Você pode fazer isso usando cobertura de seguro acumulada.
Saiba mais sobre a cobertura de seguro automóvel empilhado e como ela se compara ao seguro automóvel não empilhado ou regular.
Qual é a diferença entre seguros empilhados e não empilhados?
| Seguro empilhado | Seguro não empilhado |
|---|---|
| Oferece cobertura mais ampla | Oferece cobertura regular |
| Mais caro | Menos caro |
| Não permitido em todos os estados | Disponível em todos os estados |
Noções básicas sobre a cobertura de UM e UIM
Em primeiro lugar, o seguro acumulado torna-se uma opção se você possui e segura vários veículos. Se você sofrer um acidente caro, a cobertura acumulada significa que, mesmo que o outro motorista não tenha seguro, você ainda terá cobertura pelo dobro do valor de uma apólice sozinha.
A cobertura para motoristas não segurados (UM) paga o que o seguro da outra parte deveria ter pago se o motorista que causou o acidente não estivesse segurado. Uma apólice da UM cobre lesões corporais e – dependendo da apólice – também pode cobrir a propriedade danificada.
A cobertura para motoristas com seguro insuficiente (UIM) protege você contra outros motoristas na estrada. Se alguém causar um acidente que cause mais danos do que a cobertura de sua apólice de seguro, a cobertura UIM irá protegê-lo da diferença.
Observação
De acordo com um relatório de 2021, aproximadamente um em cada oito motoristas não tem seguro automóvel. A cobertura para motoristas não segurados protege você de pagar o preço.
Como qualquer cobertura de seguro, existem limites definidos para a quantidade de danos que a apólice cobrirá. É aí que entra a cobertura empilhada: se você segurar vários veículos, poderá “empilhar” os limites de cobertura para que sejam muito mais altos para qualquer acidente do que seriam se você segurasse apenas um veículo.
O seguro não empilhado é essencialmente qualquer apólice de seguro automóvel regular. É claro que as apólices de seguro automóvel podem variar muito, mas se você não acumular sua cobertura, sua apólice será desempilhada. Sua cobertura é apenas o que está listado na página de declarações de sua apólice. Se você sofrer um acidente, seu nível de cobertura não será tão alto quanto seria com uma apólice acumulada.
Além disso, se você possui ou segura apenas um carro, o seguro acumulado não será uma opção. Isso significa que você terá uma apólice de seguro automóvel regular ou não empilhada.
Custo
Assim como qualquer apólice de seguro, quanto mais cobertura você tiver, mais cara será a apólice. Acumular sua cobertura para motoristas não segurados é mais caro do que comprar uma cobertura separada e não empilhada, pois você está dobrando seu limite de cobertura.
Por outro lado, o custo de uma apólice de seguro automóvel não empilhada/regular será menor do que uma apólice empilhada. Tenha em mente, porém, que você pode acabar pagando mais do próprio bolso se sofrer um acidente com um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente.
Disponibilidade
Alguns estados limitam o número de políticas que você pode empilhar ou a sua capacidade de fazê-lo. Isso também pode ser complicado se outras pessoas da sua família dirigirem o veículo, portanto, converse com um agente de seguros qualificado.
Não importa onde você more, você poderá encontrar facilmente seguros de automóveis regulares ou não empilhados em uma variedade de seguradoras.
Exemplo de como funciona o seguro empilhado
Aqui está uma situação em que isso pode ser importante. Digamos que você sofra um acidente e não tenha culpa. O outro motorista que causou o acidente não tem seguro e os danos a você ou ao seu veículo excedem a cobertura para motoristas não segurados que você adquiriu para um de seus veículos.
Se você adquiriu cobertura para motoristas sem seguro ou com seguro insuficiente para vários veículos, você estará coberto até um determinado limite em cada veículo. Mas e se você sofrer um acidente que cause danos no valor de US$ 150.000 e seu limite de cobertura for de US$ 100.000?
Observação
Se você possui apenas um veículo com cobertura para motoristas não segurados, você estará sujeito a esses danos. Se você possui dois veículos com cobertura para motoristas não acumulada, também está sem sorte.
Se você acumulou sua cobertura de seguro automóvel, poderá “pegar emprestado” da cobertura do outro veículo e não terá que pagar um centavo do bolso.
O que é certo para você?
Se você deseja aumentar sua cobertura de seguro para motoristas não segurados/insuficientes, a cobertura acumulada pode ser a opção certa para você. Obviamente, quanto mais cobertura você tiver, mais cara será sua apólice. Mas se você decidir aumentar sua cobertura de seguro, estará fazendo isso tendo em mente o pior cenário possível – não o melhor. No caso de um acidente com um motorista sem seguro ou com seguro insuficiente, seu seguro acumulado o ajudará a evitar que você pague custos diretos.
Se você está menos preocupado com esse tipo de situação, ou se possui/segura apenas um veículo, uma apólice de seguro automóvel regular e não empilhada pode ser adequada para você.
O resultado final
O seguro automóvel é importante, quer você acabe com uma apólice empilhada ou não. Se não tiver certeza do que é certo para você, você pode conversar com seu agente de seguros. Se você segura vários veículos, eles poderão ajudá-lo a decidir se pagar por uma apólice acumulada faz sentido para você.
