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Após a faculdade, a maioria dos graduados tem cerca de seis meses para organizar suas finanças antes de começarem a pagar os empréstimos estudantis. Mas, em vez de apenas se contentar com o plano de reembolso padrão, entenda suas opções de reembolso para escolher aquela que melhor atende às suas necessidades.
Os empréstimos federais para estudantes, em particular, têm uma série de opções de reembolso e perdão que podem tornar mais fácil lidar com dívidas.
Observação
Na terça-feira, 22 de novembro de 2022, o governo Biden estendeu a pausa nos pagamentos e juros dos empréstimos federais a estudantes pela oitava vez. Os mutuários com empréstimos federais para estudantes não terão que fazer pagamentos, e os empréstimos não voltarão a acumular juros, até 60 dias após os processos judiciais que contestam o programa de perdão de empréstimos estudantis de Biden serem resolvidos ou o Departamento de Educação ser autorizado a avançar com o programa. Se os casos não forem resolvidos até 30 de junho de 2023, os pagamentos serão retomados dois meses depois.
Plano de reembolso padrão
Este é o plano de reembolso padrão e entrará em vigor se você não fizer nenhuma escolha alternativa. Os pagamentos são fixados em um valor fixo e o empréstimo é liquidado em um período de 10 anos (ou até 30 anos para empréstimos de consolidação).
Observação
Na quarta-feira, 24 de agosto de 2022, o presidente Joe Biden anunciou via Twitter o cancelamento de US$ 10.000 da dívida federal de empréstimos estudantis para mutuários qualificados e US$ 20.000 para beneficiários federais do Pell Grant.
Para quem isso é melhor?
Se você puder pagar os pagamentos mensais do Plano de Reembolso Padrão, esta é provavelmente sua melhor opção. Você sabe quanto pagará por quanto tempo, e o valor total a ser reembolsado geralmente é menor do que seria em outros planos de reembolso.
Período de reembolso mais curto
Custos totais de empréstimo mais baixos
Disponível para todos os tipos de empréstimos federais a estudantes
Os pagamentos mensais não são baseados na renda ou capacidade de ganho e podem ser maiores do que em outros planos
Mutuários com baixa renda em relação à dívida estudantil podem considerar os pagamentos do Plano de Reembolso Padrão inacessíveis
Não é ideal para mutuários que buscam perdão de empréstimos de serviço público (PSLF)
Plano de reembolso graduado
Os pagamentos iniciais começam baixos e aumentam gradualmente, geralmente a cada dois anos. Semelhante ao Plano de Reembolso Padrão, você pagará esse valor por até 10 anos ou até 30 anos para empréstimos de consolidação.
Para quem isso é melhor?
Se você espera que sua renda aumente com o tempo, o Plano de Reembolso Graduado pode ser uma boa opção.
Os pagamentos começam baixos e aumentam com o tempo
Os empréstimos estudantis são pagos em apenas 10 anos
Disponível para a maioria dos empréstimos federais a estudantes
Os custos totais do empréstimo podem ser maiores do que em um Plano de Reembolso Padrão
Saldos de empréstimos mais elevados em empréstimos de consolidação podem resultar em períodos de reembolso mais longos
Os pagamentos aumentam de acordo com um cronograma e podem se tornar inacessíveis se sua renda também não aumentar
Empréstimos de consolidação
A consolidação de empréstimos é o processo de combinar vários empréstimos em uma única dívida, com um único pagamento. A consolidação de seus empréstimos federais oferece a opção de alterar os planos de reembolso.
A consolidação também pode ser usada para converter empréstimos estudantis de programas federais desatualizados em um Empréstimo de Consolidação Direta que pode ser elegível para mais planos e opções de reembolso.
Para quem isso é melhor?
A consolidação de empréstimos pode ser inteligente se você quiser combinar e simplificar empréstimos federais a estudantes, ou se seus empréstimos atuais não forem elegíveis para determinados planos de reembolso e seriam elegíveis após a consolidação.
Pode reduzir os pagamentos e dar-lhe até 30 anos para pagar empréstimos estudantis
Converte empréstimos de taxa variável em taxa fixa
A consolidação pode tornar acessíveis opções de planos de reembolso baseados em renda
Redefine o prazo de reembolso, o que pode aumentar o tempo necessário para pagar os empréstimos e o valor que custa para reembolsá-los
Os mutuários perdem crédito por pagamentos anteriores feitos para perdão por meio de planos de reembolso baseados em renda ou Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF)
Plano de reembolso estendido
Com este plano, os pagamentos podem ser fixos ou escalonados e o prazo de reembolso pode ser estendido até 25 anos. Os mutuários devem ter $ 30.000 em dívidas de empréstimos estudantis para se qualificarem.
Para quem isso é melhor?
Se você deseja pagamentos fixos mais baixos, precisa de um prazo mais longo para pagar dívidas e tem mais de US$ 30.000 em empréstimos estudantis elegíveis, um Plano de Reembolso Estendido pode ser uma boa escolha.
Os pagamentos podem ser inferiores aos de um Plano de Reembolso Padrão ou Graduado
Disponível para todos os tipos de empréstimos federais a estudantes
O valor total reembolsado será maior em relação a um Plano de Reembolso Padrão, porque você está fazendo pagamentos por um período mais longo
Deve ter um saldo de $ 30.000 ou mais para ser elegível
Plano de reembolso pague conforme ganhar (PAYE)
PAYE define pagamentos mensais em 10% de sua renda discricionária, limitado ao valor que seriam seus pagamentos em um Plano de Reembolso Padrão. Pagamentos mais baixos resultarão em taxas de juros mais altas e reembolsos mais longos, o que pode aumentar os custos totais do empréstimo. No entanto, os saldos restantes dos empréstimos estudantis são perdoados após 20 anos de pagamentos no PAYE.
Observação
O Plano de Reembolso Pay As You Earn (PAYE) é um plano de reembolso baseado em renda (IDR), o que significa que os pagamentos são baseados em sua renda e no tamanho da família – não em quanto você deve. Para os mutuários cujos rendimentos são baixos em relação aos seus saldos de empréstimos estudantis, o PAYE e outros IDRs podem manter os custos mensais administráveis.
Para quem isso é melhor?
Se você tem baixa renda e/ou alta dívida de empréstimo estudantil e está buscando um pagamento acessível, este plano pode ser uma boa escolha. Você deve atender a um requisito de dificuldade parcial – satisfeito se os pagamentos mensais definidos pelo PAYE forem menores do que você pagaria em um Plano de Reembolso Padrão de 10 anos.
O PAYE está disponível apenas para mutuários mais novos, geralmente aqueles que contrataram seu primeiro empréstimo direto ou do programa FFEL após 1º de outubro de 2007.
Os pagamentos representam 10% da renda discricionária e são limitados para nunca exceder o que o mutuário pagaria em um Plano de Reembolso Padrão
Os saldos restantes são perdoados após 20 anos de pagamento
Mantém os pagamentos (e os custos gerais do empréstimo) mais baixos para os mutuários que buscam o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF)
Mutuários casados que declaram impostos separadamente podem definir pagamentos com base em sua renda individual
Os empréstimos Direct PLUS feitos aos pais não são elegíveis; Os empréstimos FFEL e Perkins precisarão ser consolidados para serem elegíveis
Apenas os mutuários mais novos e aqueles com dificuldades parciais são elegíveis
Pagamentos menores e reembolsos mais longos podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer valores de empréstimo perdoados
Observação
A dívida de empréstimo estudantil perdoada ou cancelada entre 2021 e 2025 é isenta de impostos, devido ao Plano de Resgate Americano de 2021.
Plano de reembolso revisado de pagamento conforme você ganha (REPAYE)
Em um plano Pay As You Earn revisado (REPAYE), os pagamentos mensais são limitados a 10% de sua renda discricionária. Esse valor é recalculado a cada ano, com base na sua renda atual e no tamanho da família.
Se os valores dos pagamentos não forem suficientes para pagar os juros acumulados, os juros não pagos podem eventualmente se acumular e aumentar o que você já deve. REPAYE oferece uma bonificação de juros parcial para compensar esses pagamentos que é mais generosa do que a bonificação de juros nos planos PAYE ou de reembolso com base na renda (IBR).
Para quem isso é melhor?
REPAYE é melhor se você precisar de pagamentos mais baixos e espera ter juros não pagos em um plano de IDR que se beneficiaria do desconto de juros. Também pode ser uma alternativa ao PAYE se você não atender às dificuldades financeiras ou aos requisitos de novos mutuários.
Os pagamentos são limitados a 10% da renda discricionária
Uma bonificação de juros mais generosa do que outros planos de IDR
Nenhum requisito de dificuldade financeira parcial
Mantém os pagamentos (e os custos gerais do empréstimo) mais baixos para os mutuários que buscam o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF)
Os saldos remanescentes são perdoados após 20 a 25 anos
Os empréstimos Direct PLUS feitos aos pais não são elegíveis; Os empréstimos FFEL e Perkins precisarão ser consolidados para serem elegíveis
Os pagamentos não são limitados; aumentarão proporcionalmente à renda, sem limites
Pagamentos menores e reembolsos mais longos podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer valores de empréstimo perdoados
Plano de reembolso baseado em renda (IBR)
Os pagamentos são definidos em 10% da renda discricionária para novos mutuários (a partir de 1º de julho de 2014) e 15% para aqueles que não são novos mutuários – os pagamentos não excederão o que você pagaria no Plano de Reembolso Padrão. Se você for casado, a renda ou a dívida do empréstimo do seu cônjuge serão consideradas somente se você apresentar uma declaração de imposto conjunta.
Para quem isso é melhor?
O reembolso com base na renda pode ser melhor se você estiver interessado em um plano de IDR como PAYE ou REPAYE. Muitos empréstimos FFEL são elegíveis para IBR, sem necessidade de consolidação.
Os pagamentos são limitados a 10% ou 15% da renda discricionária e nunca excedem o que o mutuário pagaria em um Plano de Reembolso Padrão
Disponível para muitos empréstimos FFEL, sem necessidade de consolidação
Mutuários casados que declaram impostos separadamente podem definir pagamentos com base em sua renda individual
Perdão depois de 20 ou 25 anos
Os empréstimos Direct PLUS feitos aos pais não são elegíveis; Os empréstimos Perkins devem ser consolidados para serem elegíveis
Pagamentos menores e reembolsos mais longos podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
Os mutuários que tiveram empréstimos federais para estudantes antes de julho de 2014 terão pagamentos mais elevados e deverão fazer 25 anos de pagamentos para obter o perdão
Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer valores de empréstimo perdoados
Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR)
Este é o único plano de reembolso baseado em renda aberto a mutuários com Empréstimos Parent PLUS. Neste plano, o seu pagamento mensal é igual a 20% do seu rendimento discricionário ou o valor que pagaria num plano de reembolso fixo de 12 anos, ajustado de acordo com o seu rendimento. O Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR) tem prazo de reembolso de 25 anos, após os quais o saldo remanescente é perdoado.
Para quem isso é melhor?
O ICR é a melhor opção se você tiver empréstimos para pais PLUS e quiser se inscrever em um plano de reembolso baseado em renda. Os Empréstimos Matriz PLUS devem primeiro ser consolidados em um Empréstimo de Consolidação Direta, que pode então ser reembolsado sob um plano ICR.
Disponível para empréstimos PLUS feitos aos pais, após a consolidação desses empréstimos
Os pagamentos são limitados ao menor valor entre 20% da renda discricionária ou o valor do pagamento em um prazo de reembolso de 12 anos
Mutuários casados que declaram impostos separadamente podem definir pagamentos com base em sua renda individual
Os pagamentos são mais elevados no ICR em relação a outros planos de reembolso baseados em rendimentos
Pagamentos mais baixos e reembolsos mais longos podem aumentar os custos totais do empréstimo, em relação a um Plano de Reembolso Padrão
Você pode estar devendo imposto de renda sobre quaisquer valores de empréstimo perdoados
Plano de reembolso sensível à renda
O Plano de Reembolso Sensível à Renda é oferecido apenas para Empréstimos FFEL, originados no extinto Programa Federal de Empréstimos para Educação Familiar. Empréstimos diretos e empréstimos Stafford não são elegíveis.
Seu pagamento mensal é baseado em sua renda anual e o prazo de reembolso é de até 10 anos.
Para quem isso é melhor?
Se você tiver empréstimos FFEL e estiver interessado em uma opção de plano de reembolso diferente dos acima, converse com seu gestor de empréstimo sobre o reembolso sob um plano de reembolso sensível à renda.
Observação
O Plano de Reembolso Sensível à Renda é apenas uma opção se você tiver Empréstimos FFEL.
Como escolher o plano certo para você
Os planos de reembolso podem ser alterados a qualquer momento.Mas antes de fazer isso, use a ferramenta simulador de empréstimo do Federal Student Aid Office para comparar o valor do pagamento nos diferentes planos.
Observação
Embora um pagamento mensal mais baixo possa ser atraente, também pode aumentar os custos totais do empréstimo se o prazo de reembolso for mais longo.
Se você estiver com dificuldades para efetuar pagamentos, poderá se beneficiar ao mudar para um plano com custos mensais mais baixos – mesmo que isso signifique pagar mais no longo prazo para pagar seus empréstimos. Pagamentos perdidos, taxas atrasadas e outros contratempos podem danificar seu crédito e custar mais dinheiro do que escolher um plano de reembolso com um período de reembolso mais longo.
É melhor falar com o seu gestor de empréstimos estudantis se você tiver dúvidas ou quiser solicitar uma alteração no seu plano de reembolso.
