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Se você tiver uma boa classificação de crédito, em algum momento poderá ser solicitado que você assine um empréstimo para outra pessoa. Por exemplo, seu filho pode precisar de ajuda para obter o primeiro cartão de crédito ou um amigo pode precisar de um fiador para um empréstimo de carro. Antes de assinar na linha pontilhada, entretanto, você precisa considerar os prós e os contras associados à co-assinatura.
Compreendendo a responsabilidade de um co-signatário
Antes de assinar, você deve entender o que isso implica. Ao assinar um empréstimo, você se compromete a pagar o empréstimo se o mutuário não pagar. A principal vantagem da co-assinatura é que você pode ajudar outra pessoa a obter o crédito de que precisa. Por exemplo, a fiança para seu filho pode ajudá-lo a iniciar o caminho para um bom crédito. Sua assinatura no empréstimo oferece uma chance a outra pessoa, já que seu bom histórico de crédito oferece garantia ao credor de que a dívida será paga.
Há, no entanto, uma desvantagem. Você deve saber que será responsabilizado por um empréstimo co-assinado se o mutuário não pagar. Quando o mutuário perde um pagamento, o credor pode ir atrás de você porque você concordou em ser responsável legal e financeiramente pelo empréstimo.
Para muitas pessoas, esse aspecto da co-assinatura é uma desvantagem suficiente para evitá-lo completamente, mesmo que ajude alguém. A dívida não apenas aparece em seu relatório de crédito, mas também influencia sua relação dívida / rendimento, caso você precise pedir dinheiro emprestado para si mesmo (como fiador) no futuro. O ato de co-assinatura limita essencialmente a quantidade de crédito que você pode usar, o que representa 30% de sua própria pontuação de crédito.
Observação
Se um co-mutuário entrar em incumprimento, o tipo de acções de cobrança que um credor pode tomar contra um fiador inclui reportar a conta incumprida às agências de crédito, prosseguir uma sentença civil e, se uma sentença for obtida, penhorar salários ou contas bancárias.
Além de potencialmente enfrentar ações de cobrança, pode haver outra consequência negativa na forma de danos à pontuação de crédito. Como o empréstimo coassinado está em seu nome, ele também aparece em seu relatório de crédito. Se o co-mutuário perder um pagamento ou ficar totalmente inadimplente, o credor poderá relatar essa atividade negativa da conta em seu crédito. O resultado final pode ser sérios danos à sua pontuação de crédito, o que pode dificultar a qualificação para empréstimos e o recebimento das melhores taxas de juros.
Avalie seu nível de confiança no mutuário antes de assinar conjuntamente
Antes de concordar em co-assinar um empréstimo, pergunte-se até que ponto você confia e conhece o mutuário. Você acredita que eles farão o pagamento do empréstimo em dia? Eles demonstraram um histórico anterior de uso responsável do crédito? E pessoalmente? Eles têm um histórico de cumprimento de suas obrigações ou quebraram sua palavra em algum momento do seu relacionamento? Esses pensamentos não são necessariamente agradáveis, mas são necessários para se proteger de ter que pagar uma dívida que você assinou.
Considere se a co-assinatura de um empréstimo poderia impactar negativamente o relacionamento
Além disso, você precisa avaliar o impacto potencial que a fiança do empréstimo pode ter em seu relacionamento com o mutuário. Você estará constantemente incomodando o mutuário para garantir que ele cumpra a obrigação? O que acontece se o mutuário entrar em default?
Quando for seu próprio filho ou pai, pode ser mais fácil superar a necessidade de compensar um empréstimo não pago. Porém, quando é um amigo ou irmão que não paga, cobrar a conta pode causar uma violação irreparável.
Uma das maiores desvantagens da fiança de um empréstimo pode ser o efeito que isso tem em um relacionamento querido. Se você está preocupado com isso, talvez seja melhor considerar outras maneiras de ajudar alguém que está em apuros.
Observação
Se você decidir co-assinar um empréstimo, considere redigir uma nota promissória por escrito que obrigaria o co-mutuário a reembolsar quaisquer perdas financeiras que você incorrer como resultado do inadimplemento do empréstimo.
O resultado final
A fiança do empréstimo de outra pessoa é um grande compromisso. Antes de concordar, você precisa pesar os prós de ajudar alguém a conseguir um empréstimo de que possa precisar e os contras de possivelmente ficar preso no pagamento de uma dívida que não contraiu. É uma decisão difícil e que não deve ser tomada levianamente.
