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Quando você coloca dinheiro em seu plano 401(k), o dinheiro é seu. O que sua empresa coloca pode ser seu apenasse você permanecer empregado lá pelo tempo necessário. O cronograma que determina o que você receberá dependendo de quanto tempo você permanecerá é chamado de “cronograma de aquisição de direitos”. A aquisição de direitos 401 (k), ou o que é chamado de “saldo adquirido”, refere-se a quanto do seu saldo 401 (k) irá com você se você deixar a empresa.
A aquisição também é usada para determinar quanto você pode pedir emprestado se fizer um empréstimo 401 (k), já que você só pode pedir emprestado do saldo adquirido.Veja como funciona a aquisição de direitos 401(k).
Principais conclusões
- A aquisição refere-se ao cumprimento de um período de tempo exigido por um empregador para receber um benefício.
- Suas contribuições 401(k) são suas, mas você só poderá receber contribuições correspondentes quando sair com base na programação do seu empregador.
- Não existem leis que regulem a quantidade de tempo necessária para aquisição de direitos, portanto, os cronogramas de saldo adquirido para 401(k)s podem variar de acordo com o empregador.
Suas contribuições – 100% adquiridas
Você está sempre 100% investido em suas contribuições, então sempre fica com seu próprio dinheiro. Você poderia colocar dinheiro hoje e, mesmo se sair amanhã, o dinheiro que você colocou em seu plano 401 (k) com seus próprios ganhos pertence a você, não importa o que aconteça.
Cuidado: isso não significa que você está livre para sacar o dinheiro a qualquer momento. Certos impostos e multas podem ser aplicados se você tentar fazer distribuições antes dos 59 anos e meio.
Contribuições da empresa – depende
Existem vários tipos de contribuições da empresa e podem ter diferentes cronogramas de aquisição de direitos.
- Correspondência de porto seguro – 100% adquirido: Se o seu empregador usar o que é chamado de “correspondência de porto seguro”, você estará 100% investido nessa parte da contribuição da empresa. Todos os anos, perto do final do ano, a empresa envia um aviso que descreve as suas disposições de correspondência. Este aviso irá informá-lo se eles usarem uma correspondência de porto seguro.
- Contribuições regulares de contrapartida e participação nos lucros – sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos: As contribuições regulares correspondentes (que não se enquadram nas disposições de porto seguro) e as contribuições de participação nos lucros podem estar ambas sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos.
Dois exemplos de cronogramas de aquisição comuns
Aquisição de penhasco: De acordo com um cronograma típico de aquisição de direitos, se você sair antes de três anos, não poderá receber nenhum dinheiro que a empresa colocou para você. Após três anos, você estará 100% investido, portanto, todas as contribuições da empresa serão suas a partir desse momento.
Aquisição graduada: Com um cronograma de aquisição gradual de direitos, você fica com uma parte do dinheiro que a empresa investiu, dependendo de quanto tempo você trabalhou lá. Após seis anos, todas as contribuições da empresa serão suas a partir desse momento. Aqui está um cronograma de aquisição de direitos graduado comum:
Ano 1:0%
Ano 2:20%
Ano 3:40%
Ano 4:60%
Ano 5:80%
Ano 6:100%
Antes de mudar de emprego, você pode verificar o saldo da conta adquirida do plano de aposentadoria da sua empresa. Dependendo do cronograma de aquisição de direitos 401 (k) da sua empresa, esperar um pouco mais antes de deixar seu empregador pode adicionar milhares ao saldo de sua conta. E, claro, não sacar seu saldo 401 (k) ao sair. Deixe-o crescer ou passe-o para um IRA para que possa continuar trabalhando durante seus anos de aposentadoria.
Se você tem 401(k)s antigos de empregadores anteriores, não precisa considerar a aquisição de direitos porque não está mais lá. Com os antigos 401(k)s, considere consolidar contas em um IRA para facilitar o rastreamento e o gerenciamento de suas finanças.
Por fim, resista ao impulso de administrar o dinheiro sozinho se você sair e transferi-lo para um IRA. O dinheiro da aposentadoria não é uma boa maneira de aprender a investir. Deixe um consultor financeiro gerenciar seu dinheiro de aposentadoria e aprender o básico sobre como investir usando dólares virtuais. Os mecanismos de pesquisa populares têm contas falsas com as quais você pode praticar.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontecerá com a parte não adquirida do meu 401 (k) se eu desistir ou for demitido?
Quando você deixa o emprego, a parte não adquirida do seu 401 (k) volta para a empresa. Existem algumas exceções se houve uma rescisão parcial ou total do seu plano devido a demissões por parte do empregador ou ao fechamento de negócios.
Quanto devo colocar no meu 401 (k)?
Esta é uma decisão individual que depende de muitos fatores pessoais, mas, em última análise, você deve buscar de 10% a 15% de sua renda. No mínimo, contribua com o valor que sua empresa irá igualar.
Se eu for demitido do meu emprego, posso usar meu 401(k) para despesas até encontrar um emprego?
Depois de deixar o emprego, seu 401 (k) será seu. Você pode transferi-lo para outro plano de aposentadoria, deixá-lo onde está ou usá-lo para despesas difíceis. Espera-se que você pague impostos sobre qualquer dinheiro 401 (k) que gastar e, a menos que tenha 59 anos e meio ou mais, pagará uma multa de 10% ao IRS por saque antecipado.
