Saiba como funcionam os pagamentos ACH

Os pagamentos ACH são pagamentos eletrônicos que passam pela Rede Automated Clearing House (ACH). Os fundos passam de uma conta bancária para outra com a ajuda de um sistema centralizado que direciona os fundos para o seu destino final. Estes pagamentos informatizados podem trazer benefícios tanto para os comerciantes como para os consumidores: os pagamentos são baratos, podem ser automatizados e a manutenção de registos é muitas vezes mais fácil com os pagamentos eletrónicos.

A maioria das pessoas já usa pagamentos ACH, embora você possa não estar familiarizado com o jargão técnico. Quando os empregadores pagam salários através de depósito direto ou os consumidores pagam contas eletronicamente a partir de contas correntes, a rede ACH é frequentemente responsável por esses pagamentos. Consumidores e empresas efetuaram mais de 23 mil milhões de pagamentos ACH em 2018, de acordo com a Nacha, a Associação de Pagamentos Eletrónicos por detrás da rede ACH.

Noções básicas de ACH

Os pagamentos ACH são transferências eletrônicas de uma conta bancária para outra. Vários exemplos incluem:

• Um cliente paga um provedor de serviços.
• Um empregador deposita dinheiro na conta corrente de um funcionário.
• Um consumidor transfere fundos de um banco para outro.
• Uma empresa paga um fornecedor pelos produtos.
• Um contribuinte envia fundos para o IRS ou organizações locais online.

Para concluir os pagamentos, a organização que solicita um pagamento (quer queira enviar ou receber fundos) precisa obter informações da conta bancária da outra parte envolvida. Por exemplo, um empregador precisa dos seguintes detalhes dos funcionários para configurar o depósito direto:

• O nome do banco ou cooperativa de crédito que recebe os fundos
• O tipo de conta nesse banco (corrente ou poupança)
• O número de roteamento ABA do banco
• O número da conta do destinatário

Com essas informações, os pagamentos podem ser criados e encaminhados para a conta correta. Os cobradores precisam desses mesmos detalhes para fazer saques pré-autorizados de contas de clientes.

Os pagamentos ACH costumam ser eletrônicos do início ao fim. Mas às vezes os comerciantes convertem cheques em papel em pagamentos eletrônicos e os fundos passam pelo sistema ACH.

Benefícios por toda parte

Os pagamentos eletrônicos são populares por vários motivos.

• Por serem eletrônicos, os pagamentos ACH utilizam menos recursos do que os cheques em papel tradicionais. Não há necessidade de papel, tinta, combustível para transportar cheques, nem de tempo e trabalho para manusear e depositar cheques.
• As transações eletrônicas facilitam o controle de receitas e despesas. A cada transação, os bancos criam um registro eletrônico. Ferramentas de contabilidade e gerenciamento financeiro pessoal também podem acessar esse histórico de transações.

Por que as empresas gostam de pagamentos ACH

Fácil de manusear

Quando os clientes pagam com cheque, as empresas precisam aguardar a chegada da correspondência e, em seguida, depositar o cheque em um banco. Às vezes, os pagamentos são perdidos e inseri-los em um sistema de manutenção de registros exige muita mão-de-obra. Os pagamentos eletrônicos chegam de forma rápida e confiável, e não há necessidade de encaminhar cheques ao banco e esperar alguns dias para saber quais cheques foram devolvidos.

Menos caro que o plástico

Para empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito, muitas vezes custa menos processar uma transferência ACH do que receber um pagamento com cartão de crédito. Especialmente ao coletar vários pagamentos recorrentes, essas economias aumentam. Automatizar esses pagamentos apenas aumenta os benefícios. No entanto, o ACH não fornece uma resposta de aprovação/recusa em tempo real, como faria um terminal de cartão de crédito.

Pagamentos de longa distância

As empresas podem aceitar pagamentos por ACH remotamente, embora o mesmo se aplique aos cartões de crédito. Se os seus clientes não possuem cartões de crédito ou preferem não fornecer as informações do cartão regularmente, a ACH pode fornecer uma solução.

Por que os consumidores gostam de pagar com ACH

As empresas não são as únicas a beneficiar dos pagamentos ACH.

Pagamentos fáceis

Não há necessidade de os consumidores preencherem cheques, reordenarem cheques quando eles acabarem e receberem os cheques pelo correio dentro do prazo. Nenhuma cobrança vai para seus cartões de crédito – os fundos vêm diretamente de sua conta bancária.

Piloto automático

Se usarem pagamentos automáticos ACH, os clientes não precisam ficar atentos às contas – ou tomar medidas quando os pagamentos vencem. Para o bem ou para o mal, tudo funciona no piloto automático.

Como aceitar pagamentos ACH de clientes

Para aceitar pagamentos por ACH, você precisa fazer parceria com um processador de pagamentos. Talvez você já tenha um relacionamento com um – mas ainda não está usando o serviço ACH.

Comece perguntando aos seus provedores de serviços existentes se eles podem permitir pagamentos ACH para você, incluindo:

• O banco onde você mantém suas contas comerciais
• O fornecedor que processa pagamentos com cartão de crédito (ou outros) para você já
• Seu fornecedor de software de contabilidade – programas populares permitem que você crie faturas e aceite pagamentos por ACH

Novos processadores de pagamento entram continuamente no mercado e podem ser uma boa opção para pequenas empresas que só precisam fazer pagamentos ACH esporádicos. Por exemplo, Plooto permite enviar ou receber pagamentos com uma taxa mensal de US$ 25 que inclui dez transferências gratuitas. Grandes empresas podem pagar menos por item pelo ACH, mas isso pode ser competitivo se você tiver apenas algumas transações por mês.

Quanto custa isso?

ACH é uma opção para empresas de qualquer porte. Naturalmente, você pagará menos se tiver volumes maiores, mas o mesmo se aplica aos pagamentos com cartão de crédito. O custo médio para enviar e receber pagamentos ACH é de cerca de US$ 0,29 por transação. Para pequenas empresas, os provedores de serviços podem cobrar mais. Alguns cobram taxas por transação, enquanto outros incluem uma taxa mensal ou cobram uma porcentagem de cada pagamento. Dependendo do tamanho médio do seu ticket, esses custos ainda podem ser competitivos com as cobranças pelo processamento de pagamentos com cartão de débito.

Certifique-se de ter uma visão geral ao avaliar alternativas: pode não custar nada aceitar cheques, mas qual é a desvantagem?

Para algumas empresas, como consultores que recebem apenas um ou dois cheques por mês – e para quem o fluxo de caixa não é um problema – configurar o ACH pode ser mais problemático do que vale a pena. Mas outros podem sair na frente apenas criando mais tempo durante o dia. Ao automatizar pagamentos, você tem mais capacidade para outras atividades.

Pagamentos ACH pessoais

Como indivíduo, você pode enviar ou receber pagamentos via ACH se uma empresa ou outra organização estiver do outro lado da transação. Os pagamentos ACH diretos de pessoa para pessoa são difíceis de estabelecer, mas é fácil enviar fundos com um intermediário envolvido.

Aplicativos de terceiros

Vários aplicativos e serviços de pagamento permitem enviar fundos gratuitamente para amigos e familiares. Esses aplicativos fornecem um front-end para sua conta bancária e geralmente usam ACH para fazer depósitos e retiradas para você.

Ofertas bancárias

Seu banco ou cooperativa de crédito pode ter um serviço de pagamento P2P que também permite o envio de dinheiro. Esses serviços podem ser da marca do banco ou fazer parte do Zelle ou Popmoney.

Infelizmente, não é fácil para um indivíduo simplesmente inserir as informações bancárias de outra pessoa e concluir uma transferência. Dependendo do serviço que você usa, a pessoa para quem você está enviando ou recebendo pode precisar abrir uma conta com esse provedor de serviços para concluir um pagamento (ou pelo menos fornecer seu roteamento bancário e números de conta ao provedor de serviços).

Pagamentos no mesmo dia

Os pagamentos ACH tradicionais normalmente levam de dois a três dias úteis, embora fins de semana e feriados possam retardar o processo. No mundo atual sob demanda, isso é muito lento, especialmente para um sistema eletrônico. Os pagamentos ACH no mesmo dia começaram em 2016 e a funcionalidade está se expandindo, portanto, você deve esperar pagamentos mais rápidos em breve.

Perguntas frequentes (FAQ)