Table of Contents
Algum cobrador de dívidas já entrou em contato com você sobre uma dívida que você não tinha certeza se era sua? Ou talvez você não tivesse certeza de que o cobrador tinha o direito de cobrar a dívida? Sempre que um cobrador tenta cobrar uma dívida, você tem o direito de solicitar que ele envie um comprovante dessa dívida, o valor que eles afirmam que você deve e a capacidade legal dele de cobrar a dívida de você.
A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA), uma lei federal que regulamenta cobradores de dívidas terceirizados, permite que você solicite ao cobrador de dívidas que envie comprovante da dívida por meio de um processo chamado validação de dívida.
Por que você deve solicitar validação antes de pagar
Você pode querer apenas pagar a cobrança e acabar logo com isso, especialmente se você sabe que a dívida é sua e precisa pagá-la para que um pedido de empréstimo seja aprovado. No entanto, existem alguns motivos fortes para exercer o seu direito de solicitar a validação da dívida.
- Verifique se a dívida é sua: Sabe-se que os cobradores de dívidas enviam contas ou fazem ligações para cobrar dívidas falsas, portanto, não presuma que uma fatura de um cobrador significa automaticamente que você deve. A carta pode parecer legítima, mas nesta era digital é fácil reunir informações suficientes sobre uma pessoa e suas transações financeiras para criar um aviso falso de cobrança de dívidas.
- Confirme que você ainda não pagou: E se você já pagou a dívida? Você pode se lembrar vagamente de dever ao credor mencionado no aviso de cobrança ou pode se lembrar de ter pago essa dívida em algum momento. Para ter certeza, peça provas. É seu direito.
- Forçar o cobrador de dívidas a provar que a dívida é real: Às vezes, os cobradores de dívidas ressuscitam dívidas antigas na tentativa de ganhar algum dinheiro. Com dívidas antigas, há uma boa chance de o cobrador não ter os documentos originais que comprovem que você deve. Você realmente pagaria dinheiro a alguém que diz que você deve, mas não consegue provar? Claro que não.
- Verifique se o cobrador está autorizado a cobrar a dívida: Mesmo que você realmente deva o dinheiro, como saber se o credor realmente contratou essa empresa para cobrar a dívida em seu nome? E se você pagasse ao cobrador, apenas para que o credor ou outro cobrador viesse atrás de você, porque o cobrador que você pagou nunca foi contratado? Enviar uma carta de validação de dívida ajudaria você a ter certeza de que está pagando à empresa certa pela dívida certa.
A validação da dívida é urgente
No prazo de cinco dias após a primeira comunicação a você, o cobrador de dívidas deverá enviar-lhe um aviso de validação de dívida por escrito. Este aviso indicará seu direito de contestar a validade da dívida dentro de 30 dias. A FDCPA permite ao cobrador incluir o aviso de validação da dívida na comunicação inicial, se essa comunicação for uma carta. Quando a primeira comunicação do cobrador de dívidas com você for um telefonema, você deverá receber uma carta de validação de dívida dele dentro de cinco dias.
Se você não contestar a dívida por escrito no prazo de 30 dias, o cobrador tem o direito de assumir que a dívida é válida. Durante o período de 30 dias, o cobrador pode continuar tentando cobrar sua dívida até receber sua solicitação de validação.
Enviando uma solicitação de validação
Para ser juridicamente válido, o seu pedido de prova deve ser feito por escrito. Um pedido verbal por telefone para validação da dívida não é suficiente para proteger os seus direitos ao abrigo da FDCPA. Na sua carta de validação, você pode contestar a totalidade da dívida, parte da dívida ou solicitar o nome do credor original. Depois que o cobrador de dívidas receber sua solicitação de validação, ele não poderá contatá-lo novamente até que lhe forneça a prova solicitada.
A melhor forma de enviar o seu pedido de validação de dívida é através de correio certificado com aviso de recebimento. Dessa forma, você tem a prova de que a carta foi enviada, a data em que foi enviada e a verificação de quando o cobrador recebeu sua carta. Se você tiver que entrar com uma ação judicial contra o cobrador de dívidas, os recibos certificados e de devolução ajudarão a fortalecer seu caso.
Observação
O recibo de correio certificado mostra que você enviou a carta no prazo de 30 dias e que o coletor a recebeu.
A resposta do colecionador
Depois de receber sua disputa, a agência de cobrança deverá enviar-lhe a prova de que é proprietária ou que a dívida foi cedida pelo credor original. A verificação de que você deve a dívida e o valor da dívida precisa incluir a documentação do credor original (você receberá o comprovante do cobrador da dívida, não do credor original). Você também pode solicitar especificamente o nome e endereço do credor para seu próprio acompanhamento.
Se o cobrador de dívidas não enviar prova suficiente da dívida, ele não poderá continuar a persegui-lo pela dívida. Isso inclui listar a dívida em seu relatório de crédito – você pode contestar a dívida que não foi validada adequadamente junto às agências de crédito. Envie à agência de crédito uma cópia de sua carta de validação de dívida junto com os recibos certificados e de devolução para ajudar a remover a conta de seu relatório de crédito.
Observação
Sempre envie cópias de suas provas e guarde os originais para você. Você pode fazer cópias adicionais se precisar contestar novamente no futuro.
Se o cobrador verificar a dívida
Se você receber validação suficiente da dívida, deverá decidir o que fazer a seguir. Confirme se a dívida está dentro do prazo de prescrição – esse é o período de tempo que um credor ou cobrador pode usar os tribunais para cobrar uma dívida sua. Uma dívida que está fora do prazo de prescrição representa menos ameaça para você, uma vez que o cobrador não pode ganhar uma sentença contra você no tribunal (desde que você possa provar que o prazo de prescrição foi aprovado).
Verifique também se a dívida ainda está dentro do prazo de relatório de crédito. A maioria das informações negativas – como cobrança de dívidas – só pode ser listada em seu relatório de crédito sete anos a partir da data da inadimplência. Se a data da sua inadimplência for há mais de sete anos, a dívida não deverá aparecer no seu relatório de crédito e, nesse caso, não prejudicará o seu crédito continuar sem pagar a dívida.
Se a dívida for antiga e estiver programada para ser removida do seu relatório de crédito em menos de dois anos, você pode decidir simplesmente deixá-la cair do seu relatório de crédito, especialmente se não estiver planejando obter um empréstimo importante nesse período.
Liquidando sua dívida
E se a cobrança da dívida tiver sido verificada e estiver dentro do prazo prescricional ou do prazo de reporte de crédito? Você pode tentar acertar com o cobrador uma porcentagem do valor devido ou oferecer um acordo de pagamento por exclusão se a conta estiver listada em seu relatório de crédito. No entanto, você terá que estar em condições de pagar a conta rapidamente para que isso funcione.
Pagar integralmente também é uma opção que você pode escolher se planeja solicitar um empréstimo importante antes que a dívida caia em seu relatório de crédito.
Observação
Ignorar a dívida pode ter consequências negativas, incluindo danos ao seu crédito, tentativas contínuas de cobrança de dívidas e possivelmente até uma ação judicial.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto tempo um cobrador de dívidas tem para responder ao seu pedido de validação de dívida?
Não existe um limite de tempo definido que determine quando um cobrador de dívidas deve responder à sua solicitação de validação. No entanto, não poderão tentar cobrar a dívida até a validarem, pelo que os cobradores de dívidas provavelmente responderão rapidamente se a dívida for legítima.
Como você escreve a carta para solicitar a validação da dívida?
O Consumer Financial Protection Bureau tem um modelo de carta para esta e várias outras situações que você pode encontrar com um cobrador de dívidas. Em geral, você deseja fornecer e solicitar o máximo de detalhes possível. Explique exatamente quando você foi contatado pela primeira vez e o que lhe foi dito. Peça detalhes sobre a dívida, incluindo nomes e endereços na conta, uma cópia do último extrato de cobrança do credor original, quando a dívida venceu e quando se tornou inadimplente.
