REPAYE vs. PAYE: Qual plano de reembolso de empréstimos estudantis é melhor?

PAYE e REPAYE são planos de reembolso baseados em renda (IDR) disponíveis para empréstimos federais a estudantes. Eles definem os pagamentos exigidos do empréstimo estudantil com base na renda e no tamanho da família – em vez do saldo do empréstimo e da duração do reembolso. Você pode alterar seu plano de reembolso de empréstimos federais para estudantes a qualquer momento, e o crédito não afetará sua elegibilidade para nenhuma opção.

PAYE, que significa Plano de Reembolso Pay As You Earn, foi introduzido em dezembro de 2012 para oferecer aos mutuários federais de empréstimos estudantis uma opção de reembolso acessível que limitava os pagamentos com base na renda.REPAYE, ou Pay As You Earn Revisado, foi introduzido em dezembro de 2015 como uma alternativa ao PAYE com pagamentos semelhantes, mas com algumas diferenças importantes em benefícios e requisitos.

Como os pagamentos são basicamente iguais no REPAYE vs. PAYE, qual você deve escolher? Conheça os dois planos de IDR para ajudar a encontrar sua melhor opção.

Semelhanças REPAYE vs. PAYE

• Cálculo de pagamento mensal: Estes planos de reembolso baseados no rendimento calculam o seu pagamento mensal como 10% do seu rendimento discricionário, que é o seu rendimento bruto ajustado (AGI) menos 150% da diretriz de pobreza para o tamanho da sua família.
• Tipos de empréstimo elegíveis: Empréstimos diretos subsidiados, empréstimos não subsidiados, empréstimos diretos de consolidação que não reembolsaram PLUS empréstimos feitos a um dos pais e PLUS empréstimos emprestados pelo aluno são elegíveis para cada plano de reembolso. 
• Recertificação anual: Ambos exigem que você recertifique anualmente, momento em que os pagamentos mensais são recalculados com informações atualizadas sobre renda e tamanho da família.
• Perdão de empréstimo estudantil: Cada plano oferece perdão de empréstimo estudantil para o saldo restante após 20 a 25 anos de pagamentos.

Benefícios REPAYE vs. PAYE 

Prós REPAYE explicados

• Subsídio expandido para juros não pagos: como ambos os planos determinam seu pagamento mensal com base na renda (e não no cálculo padrão do principal mais juros), seu pagamento mensal pode não cobrir todos os juros acumulados. No entanto, tanto o PAYE quanto o REPAYE fornecem um subsídio que paga quaisquer juros pendentes sobre empréstimos estudantis subsidiados (após a aplicação dos pagamentos) durante os primeiros três anos de qualquer plano. Mas o REPAYE oferece uma bonificação de juros alargada – paga 50% dos juros restantes sobre empréstimos não subsidiados (durante todos os períodos) e sobre empréstimos subsidiados após o término do período de três anos.
• Não há exigência de data de desembolso de empréstimo estudantil: Ao contrário do PAYE, que está aberto apenas a mutuários mais novos, o REPAYE não limita a elegibilidade até o momento em que os empréstimos federais a estudantes foram desembolsados.
• Sem exigência de renda ou dificuldades: você não precisa atender aos requisitos de renda ou demonstrar dificuldades financeiras para se qualificar. (Os pagamentos aumentam com o rendimento, sem limite, o que significa que os mutuários com rendimentos mais elevados podem pagar mais no REPAYE do que num plano Standard de 10 anos.) 
• Juros não pagos não capitalizam: Enquanto você permanecer no REPAYE, os juros não pagos não serão capitalizados ou adicionados ao seu saldo principal. (Os juros não pagos permanecem na sua conta, mas não são incluídos quando os pagamentos de juros futuros são calculados.) Os pagamentos são aplicados primeiro aos juros pendentes e depois ao principal. Os juros serão capitalizados se você decidir sair do REPAYE ou não conseguir recertificar.

Prós PAYE explicados

• Perdão depois de 20 anos: Os mutuários podem ser perdoados de todas as dívidas estudantis no Plano de Reembolso PAYE após 20 anos de pagamento, independentemente de os fundos terem sido emprestados para um curso de graduação ou pós-graduação.
• A renda do cônjuge pode ser excluída: Se você é casado e deseja receber pagamentos com base apenas na sua renda, o PAYE permite isso se você declarar os impostos separadamente.
• Os pagamentos são limitados: PAYE limita os valores de pagamento mensal para não exceder o que você pagaria em um plano de reembolso padrão de 10 anos.

Desvantagens do REPAYE vs. PAYE

REPAYE Contras explicados

• Os pagamentos não são limitados: se sua renda aumentar, seu pagamento mensal aumentará sem limite. Alguns mutuários podem acabar pagando mais no REPAYE do que pagariam no Plano de Reembolso Padrão de 10 anos.
• O perdão para empréstimos de pós-graduação leva 25 anos: Se você pediu um empréstimo para estudos de pós-graduação ou profissionais, precisará fazer 25 anos de pagamentos antes de ter direito ao perdão do saldo restante. Isso é relativo a 20 anos em um plano PAYE. (Os saldos dos empréstimos para estudantes de graduação no âmbito do REPAYE ainda podem ser perdoados após 20 anos.)
• Os pagamentos dos mutuários casados ​​são baseados na renda conjunta: A renda de você e de seu cônjuge é usada para calcular os pagamentos mensais, quer você declare seus impostos em conjunto ou separadamente.

Contras do PAYE explicados

• Aberto apenas para mutuários mais novos: Para ser elegível para PAYE, você deve ter tomado emprestado seu primeiro empréstimo federal para estudantes após 1º de outubro de 2007 e ter recebido o desembolso de um empréstimo direto após 1º de outubro de 2011.
• Dificuldades financeiras parciais necessárias: Você só pode se inscrever no PAYE se sua renda for baixa o suficiente para que seus pagamentos neste plano sejam inferiores aos que seriam no plano Padrão de 10 anos. 
• Os juros podem ser capitalizados: Se seus pagamentos atingirem o limite – o que você pagaria em um plano de reembolso padrão de 10 anos – os juros serão capitalizados mesmo se você permanecer no PAYE e recertificar a cada ano. Mas o valor dos juros capitalizados é limitado a não mais do que 10% do saldo do seu empréstimo estudantil quando você se inscreveu no PAYE.

Quando escolher REPAYE vs. PAYE

Se você tiver empréstimos estudantis elegíveis para REPAYE e PAYE, qual você deve escolher? A resposta pode depender de suas metas de empréstimo estudantil e se você espera que sua renda mude ou aumente durante o pagamento.

Escolha REPAGAR se…

• Você não atende aos requisitos de elegibilidade de renda ou originação de empréstimo do PAYE
• Você quer um subsídio que cubra 50% a 100% dos valores de juros não pagos
• Você não quer se preocupar com a capitalização de juros não pagos (ou seja, pagar juros sobre valores de juros não pagos)
• Você espera que sua renda permaneça baixa o suficiente para que os pagamentos não excedam o que você pagaria em um plano de 10 anos

Escolha PAGAR se…

• Você deseja que seus pagamentos mensais sejam limitados para que não sejam mais do que você pagaria em um plano de reembolso de 10 anos
• Você é casado, mas deseja pagamentos com base apenas na sua renda (você deve declarar os impostos separadamente)
• Você tem empréstimos para estudantes de pós-graduação e planeja buscar o perdão de 20 anos

Use a ferramenta Simulador de Empréstimo do Federal Student Aid para projetar seus custos em diferentes planos de reembolso, incluindo pagamentos mensais e valores totais reembolsados ​​para ajudar a determinar qual plano de reembolso é ideal para você.