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Uma das ferramentas mais poderosas no arsenal de falências é a suspensão automática – uma liminar que surge quando uma falência é protocolada. É tão poderoso que proíbe quase todas as tentativas dos credores de cobrar quase qualquer tipo de dívida, incluindo tentativas de retomar a posse de carros e executar hipotecas residenciais.
Lidando com dívidas garantidas em um caso de falência
A dívida garantida é a dívida para a qual você deu uma garantia, como um carro ou uma casa. Se você deve pagamentos vencidos de um carro ou de uma casa quando declara falência, é importante entender que a falência não lhe dá uma carona em sua dívida garantida. Se quiser manter a garantia, você deverá pagar ao credor pelo menos o valor da garantia, independentemente de você registrar uma falência direta do Capítulo 7, um caso de plano de pagamento do Capítulo 13 ou uma reorganização do Capítulo 11.
Num caso do Capítulo 7, a menos que entregue a garantia, você resgatará a garantia pelo seu valor ou reafirmará o contrato que assinou originalmente. Para resgatar a garantia, você paga ao credor o valor da garantia, geralmente de uma só vez, em vez de continuar o contrato que assinou originalmente. Ao reafirmar o contrato, você concorda em retirá-lo do processo de falência e renunciar à quitação dessa dívida específica. Você então continua fazendo os pagamentos de acordo com o contrato original. Se você não efetuar esses pagamentos, o credor poderá retomar a posse do veículo após a conclusão do processo de falência e potencialmente processá-lo por qualquer saldo deficiente após a venda do carro.
Num caso do Capítulo 13, você continua a efetuar pagamentos de sua dívida garantida como parte do pagamento feito através do tribunal ou diretamente ao credor.
Contornando a Estadia Automática
Às vezes, especialmente nos casos do Capítulo 13, o devedor deixa de efetuar pagamentos de uma dívida garantida. Um credor pode sofrer dificuldades indevidas à medida que o valor da garantia diminui se tiver de esperar até ao final de um plano do Capítulo 13 de três a cinco anos antes de poder agir. Em vez disso, o código de falências dá ao credor a opção de apresentar uma moção ao tribunal de falências para remover a suspensão automática e permitir-lhe retomar a posse ou executar a hipoteca.
Os credores devem mostrar ao tribunal que você não tem patrimônio líquido na garantia e que não precisa dele para ter um caso bem-sucedido do Capítulo 13 ou para reorganizar sua dívida.
Tais moções são menos comuns em casos do Capítulo 7 devido ao tempo limitado em que ficam abertas – geralmente menos de seis meses. Nesse caso, se você não estiver fazendo seus pagamentos, seu credor provavelmente optará por esperar até que o caso seja encerrado, após o que estará livre para retomar a posse ou executar a hipoteca.
Acordos de recuperação e cláusulas drop-dead
Mesmo que você fique para trás enquanto estiver em processo de falência, ainda poderá evitar a perda de suas garantias. Os credores normalmente preferem ter o dinheiro em vez da garantia e estão dispostos a fazer um acordo para mantê-lo atualizado. Em muitas jurisdições, os tribunais permitem que credores e devedores celebrem acordos que contenham um calendário de pagamentos destinado a manter uma conta corrente. Três a seis meses é um período típico. Esses acordos quase sempre contêm uma cláusula definitiva de que a suspensão automática será dissolvida ou suspensa se você não efetuar os pagamentos ou se colocar a garantia em risco, como permitir a caducidade do seguro. Dessa forma, os credores podem retomar a posse ou executar a hipoteca sem ter que apresentar outra moção.
Embora tais acordos possam ser um salva-vidas se você tiver sofrido um revés temporário, o valor da recuperação incluirá o custo que o credor incorreu para apresentar a moção, incluindo honorários advocatícios e custas judiciais, que podem adicionar até US$ 1.000 ao que você deve.
