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Os relatórios de crédito às vezes contêm erros graves o suficiente para afetar sua pontuação de crédito. Um desses erros pode ser a inclusão de dívidas vencidas. Felizmente, existe uma maneira bastante simples de remover contas antigas de seu relatório de crédito quando o prazo do relatório expirar.
Prazos para informações negativas
Por lei, as agências de crédito só podem listar itens negativos por um determinado período de tempo. Para a maioria das informações negativas, o prazo é de sete anos ou sete anos mais 180 dias para baixa. A falência, entretanto, pode permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos.
Observação
Uma conta encerrada em situação regular pode permanecer em seu relatório de crédito por muito mais de sete anos.
Normalmente, você não precisa fazer nada para remover dívidas antigas de seu relatório de crédito após o término do prazo. As agências de crédito excluirão automaticamente os itens negativos do seu relatório de crédito assim que sua exclusão for programada. No entanto, se contas antigas ainda estiverem em seu relatório de crédito, você poderá usar um processo de disputa para removê-las.
Observe que o limite de tempo para relatórios de crédito se aplica a itens negativos. Não existe nenhuma lei que exija que as agências de crédito removam contas antigas que não contenham informações negativas. Em vez disso, o tempo de relatório de crédito para estes é baseado nas diretrizes de relatórios das agências de crédito.
Enviando uma carta de disputa
O processo de disputa do relatório de crédito é bastante simples. Escreva uma carta para a agência de crédito informando que você está contestando as informações porque elas estão desatualizadas. Envie sua carta por correio certificado, com aviso de recebimento, para que você tenha o comprovante da data de envio da carta e a assinatura de quem a recebeu.
Observação
Inclua cópias de qualquer prova da última data de inadimplência para ajudar a apoiar sua disputa.
Se a agência de crédito não responder dentro de 30 dias, isso violará o Fair Credit Reporting Act. O recibo de correio certificado ajudará se você decidir envolver o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou abrir uma ação judicial contra o departamento de crédito.
Contanto que as datas em seu relatório de crédito mostrem que a conta antiga já deveria ter sido removida, sua disputa deverá ocorrer sem problemas. No entanto, se o seu relatório de crédito mostrar uma data de inadimplência que está dentro do limite de tempo do relatório de crédito, você terá que enviar um comprovante de que a data de inadimplência está imprecisa. Uma conta pode ter uma data imprecisa após ser enviada a uma agência de cobrança, que muitas vezes dá às dívidas uma nova data ao reportar à agência de crédito. Isso é ilegal e você tem o direito de remover a conta, desde que a data original da inadimplência tenha sido há mais de sete anos.
Depois de contestar, a agência de crédito será obrigada a fazer uma investigação com a empresa que relatou a conta e atualizar seu relatório de crédito se a empresa concordar que sua disputa é correta. No entanto, se a agência de crédito não corrigir o erro contestado, você terá que tomar medidas adicionais para limpar seu relatório de crédito.
Quando disputar com o credor
Se a agência de crédito tiver feito sua investigação e verificado com o credor que a conta estava dentro do prazo de relatório de crédito, você deverá agora contestar com o credor que listou as informações negativas. Sua carta de disputa será praticamente a mesma. Declare que seu relatório de crédito mostra uma data de inadimplência imprecisa para a conta. Forneça a verdadeira data da inadimplência, se a tiver. Você poderá obter a data de inadimplência em um extrato de cobrança antigo, aviso de vencimento ou relatório de crédito anterior, se tiver salvo algum deles.
Assim como as agências de crédito, a empresa é obrigada a investigar e responder à sua disputa no prazo de 30 dias e fazer com que a agência de crédito remova a conta do seu relatório de crédito.
Não confunda o estatuto de limitações
Certifique-se de não confundir o limite de tempo do relatório de crédito com o estatuto de limitações da dívida. É um erro comum, porque ambos têm a ver com quanto tempo as empresas podem tomar medidas em relação às contas inadimplentes. O limite de tempo para relatórios de crédito é definido pelo Fair Credit Reporting Act e especifica quanto tempo as contas podem permanecer em seu relatório de crédito. Os prazos para relatórios de crédito são praticamente os mesmos para todos os tipos de dívida (exceto falência), independentemente do seu estado de residência.
O prazo prescricional da dívida, por outro lado, nada tem a ver com o prazo de prestação de informações de crédito. Em vez disso, define quanto tempo um credor pode intentar uma acção judicial contra si por uma dívida. O prazo prescricional varia de acordo com o estado e o tipo de dívida. Isso não resulta na extinção automática de sua dívida. Em vez disso, você deve provar que o prazo de prescrição foi aprovado se quiser que qualquer ação movida contra você seja rejeitada. As dívidas ainda podem aparecer em seu relatório de crédito, mesmo que o prazo de prescrição tenha passado.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o limite de tempo para relatórios de crédito?
Na maioria dos casos, informações específicas sobre dívidas negativas só podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos. As falências podem permanecer no seu relatório por até 10 anos, as dívidas baixadas e as informações positivas podem permanecer por mais tempo.
Quanto tempo leva para uma disputa ser removida do seu relatório de crédito?
Se você contestar informações sobre uma dívida em seu relatório de crédito, a agência de crédito e o credor específico geralmente deverão concluir uma investigação e resolver o problema no prazo de 30 dias. Isso pode ser estendido para 45 dias se você precisar fornecer informações adicionais à agência de crédito.
