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Atrasar o pagamento do carro pode acontecer com qualquer pessoa. Talvez você perca o emprego ou despesas substanciais o peguem de surpresa. Assim que você perceber que não pode arcar com seus pagamentos, é hora de fazer algo. Caso contrário, o credor poderá retomar a posse do veículo.
Quando você obtém um empréstimo para adquirir um automóvel, o veículo que você compra garante o empréstimo e seu credor pode retomar a posse do veículo e vendê-lo se você parar de fazer pagamentos. O produto das vendas vai para o pagamento do seu empréstimo.
Tomar a iniciativa e devolver o carro ao credor – também conhecido como reintegração de posse voluntária – pode ser uma boa opção, mas é importante entender como funciona o processo antes de entregar as chaves.
Compreendendo a reintegração de posse voluntária
Em uma reintegração de posse voluntária, você devolve seu veículo ao credor quando não consegue efetuar os pagamentos. Você informa ao seu credor que não fará pagamentos daqui para frente e que deseja entregar o carro. Em seguida, você agenda um horário e local para trazer o veículo (e uma carona para casa) e entregar as chaves.
O processo é voluntário porque você solicite e organize tudo em vez de esperar que seu credor venha buscar o veículo. Assim como acontece com uma reintegração de posse iniciada pelo credor, se o carro for vendido por menos do que o seu saldo, você ainda deverá dinheiro ao credor.
Por que ser voluntário?
Com uma reintegração de posse voluntária, você elimina o caos e o custo de lidar com um repo man.
Em uma reintegração de posse não voluntária, os credores enviam um agente de reintegração de posse para recolher o veículo, e você nunca sabe quando isso acontecerá. O agente pode retirar o veículo em sua casa, no trabalho ou em qualquer lugar onde você o deixe estacionado. Os agentes de reintegração de posse podem segui-lo ou usar GPS para localizar o veículo. Se você não estiver pronto para entregar seu carro, isso pode ser uma situação inconveniente e geradora de ansiedade: e se eles levarem seu carro quando você estiver longe de casa e precisar buscar seus filhos?
Outro efeito persistente da reintegração de posse – voluntária ou não – é o dano ao seu crédito. No entanto, entregar o seu veículo voluntariamente pode potencialmente causar menos danos.
Impacto no crédito
Seu crédito será prejudicado sempre que você deixar de pagar um empréstimo. As pontuações de crédito tentam determinar se você deixará ou não de fazer pagamentos e baseiam a previsão principalmente no fato de você ter feito isso ou não no passado. Mas nada é permanente: a inadimplência normalmente desaparece em seus relatórios de crédito após sete anos, e sua pontuação deve começar a melhorar alguns anos após a reintegração de posse. Você ainda pode reconstruir seu crédito após a reintegração de posse, obtendo novos empréstimos e pagando-os nos anos subsequentes.
Uma reintegração de posse voluntária é essencialmente a mesma coisa que uma reintegração de posse involuntária: um empréstimo inadimplente. Qualquer um deles reduzirá sua pontuação de crédito, mas há uma pequena diferença: uma rendição voluntária aparece de forma diferente em seus relatórios de crédito, e isso pode ser importante para alguém que lê seu relatório manualmente.
Observação
Se alguém lhe disser que uma reintegração de posse voluntária não prejudicará seu crédito, avalie quais preconceitos essa pessoa tem. Eles se beneficiarão financeiramente (com a venda de um produto ou serviço, por exemplo) se você decidir devolver seu carro? Nesse caso, procure aconselhamento em outro lugar.
Por exemplo, um agente de crédito de uma pequena cooperativa de crédito pode ler cada item do seu relatório. Os modelos de pontuação informatizados, por outro lado, provavelmente não tratarão as entregas voluntárias de forma diferente.
A comunicação é fundamental
É aconselhável comunicar-se com os credores quando você tiver problemas com pagamentos. Fazer isso abre a porta para alternativas, e a reintegração de posse voluntária é apenas uma alternativa disponível. Se você for proativo, poderá descobrir que seu credor está disposto a trabalhar com você. Eles ganharão mais se você ficar com o carro, mesmo que tenham que modificar o empréstimo reduzindo seus pagamentos ou taxa de juros. Ainda assim, você pode se beneficiar mais devolvendo o carro.
Se você parar de fazer pagamentos, seu credor presumirá que você pretende ficar com o carro pelo tempo que ele permitir. Eles eventualmente enviarão um repo man e você ficará com todos os custos. Mesmo que a reintegração de posse seja sua única opção, é melhor comunicar.
Empresas terceirizadas que prometem modificação de empréstimos às vezes podem piorar as coisas. Por uma taxa, eles podem prometer reduzir seus pagamentos ou melhorar os termos do seu empréstimo, mas você não pode ter certeza de que eles estão cumprindo suas promessas, a menos que você tenha algo por escrito diretamente do credor. Portanto, é melhor trabalhar você mesmo com o credor e evitar intermediários que possam ser golpistas.
Vendendo o carro em vez disso
Quando o seu credor vende um carro recuperado, provavelmente não o venderá pelo melhor preço possível. Os credores são obrigados por lei a obter um preço decente ou “comercialmente razoável”, mas provavelmente é menor do que você conseguiria se vendesse o carro sozinho. Infelizmente, pode ser difícil vender o carro.
O desafio é que o seu credor tem um penhor sobre o veículo, então você não pode transferir o título para um comprador até que o penhor seja liberado. Para vender o carro sozinho, você precisará primeiro pagar o empréstimo, o que é possível como parte de uma venda. É claro que, se você tivesse dinheiro suficiente para pagar o empréstimo, provavelmente continuaria fazendo os pagamentos. Vender o carro por conta própria pode ser uma opção se você tiver dinheiro disponível ou um comprador flexível.
Perguntas frequentes (FAQ)
Você pode devolver um carro que acabou de comprar?
Em geral, você não pode devolver um carro que acabou de comprar. Assim que você assinar o contrato de venda, a compra será juridicamente vinculativa. Se sentir remorso de comprador, você pode entrar em contato com o revendedor e perguntar, mas não há garantias. Se o carro for um limão, normalmente você poderá devolvê-lo assim que for estabelecido que o carro tem problemas contínuos.
Em quantos pontos uma reintegração de posse voluntária reduz sua pontuação de crédito?
Embora seja difícil prever exatamente quanto sua pontuação de crédito cairá, espere que ela caia substancialmente após a reintegração de posse. Sua pontuação de crédito leva muitos fatores em consideração. Além da reintegração de posse, sua pontuação de crédito será afetada por quaisquer atrasos nos pagamentos, cobranças e julgamentos ocorridos antes da reintegração de posse. O histórico de pagamentos é o fator mais importante na sua pontuação de crédito, portanto planeje para que o efeito seja significativo.
