Regras e Diretrizes Gerais de Planejamento Financeiro

Cada pessoa tem uma situação financeira única e, quando se trata de planejamento financeiro, uma abordagem única não é realista. Existem, no entanto, algumas regras práticas comuns que podem ajudá-lo a avaliar seu progresso à medida que você trabalha para atingir seus objetivos financeiros. Embora seguir essas regras não garanta o sucesso, elas podem colocá-lo no caminho certo se você estiver tentando saldar dívidas, aumentar a riqueza ou alcançar uma aposentadoria confortável.

Regra nº 1: Mantenha a dívida sob controle

Idealmente, você não tem dívidas com o consumidor, mas, novamente, isso nem sempre é realista. Você pode ter dívidas de empréstimos estudantis, cartões de crédito, pagamento de um carro ou outro tipo de dívida que está tentando administrar. Em termos de quanto da dívida é excessiva, a maioria dos especialistas em planejamento financeiro concorda que o total de pagamentos mensais da dívida não deve exceder 36% de sua renda mensal bruta.

Este é um bom ponto de partida e, com o tempo, se você conseguir reduzir esse número, estará em boa forma. Consolidar ou refinanciar empréstimos estudantis, por exemplo, pode reduzir sua taxa de juros e permitir que uma parte maior do seu pagamento mensal seja destinada ao principal. Você também pode usar uma oferta de transferência de saldo de 0% para combinar os saldos do seu cartão de crédito e minimizar as cobranças de juros.

Regra nº 2: Evite ser pobre em casa

Descobrir quanto gastar em uma casa é outra regra importante de planejamento financeiro a seguir. Para fazer isso, comece calculando sua relação dívida / rendimento usando a diretriz de 36% para a soma de suas dívidas mensais. Em seguida, considere quanto você poderia gastar no pagamento de uma hipoteca sem exceder o limite de 36%. Geralmente, esse é o valor que você poderia razoavelmente pagar por uma casa.

Outra regra para habitação é que você deve comprar uma casa que não custe mais do que duas e meia a três vezes sua renda anual. Por exemplo, se você e seu cônjuge ganham juntos US$ 100.000 por ano, você não deve gastar mais do que US$ 250.000 a US$ 300.000 em uma casa. Esta é uma orientação aproximada, mas pode lhe dar uma ideia de quanto você pode pagar por uma hipoteca para evitar ficar pobre em casa.

Regra nº 3: Procure economizar pelo menos 10% da renda

Uma das regras mais utilizadas para poupar é que você deve poupar pelo menos 10% de sua renda. Lembre-se de que isso normalmente pressupõe que você também esteja economizando dinheiro adicional para um plano de aposentadoria. Esta regra de 10% se aplica à criação de uma reserva de poupança para despesas inesperadas, educação universitária ou outros objetivos.

Quando se trata de quanto você deve economizar para a aposentadoria, se sua empresa oferece um programa de contrapartida, você precisa economizar pelo menos o suficiente para aproveitar isso. É dinheiro grátis. Esses programas de equiparação podem variar de 3 a 6% do seu salário bruto, mas suas economias para a aposentadoria não devem parar por aí. Os mais jovens que têm mais tempo para poupar devem esforçar-se por um mínimo de 10%, embora quanto mais próximo estiver da reforma, poderá estar a disparar para 20-30%, dependendo do seu pé-de-meia atual.

Regra nº 4: não negligencie as economias de emergência

Um fundo de emergência é usado para cobrir despesas quando há uma perda repentina de renda ou outra emergência financeira. A maioria dos especialistas sugere que uma família tenha entre três e seis meses de despesas disponíveis em caso de emergência. Portanto, se suas obrigações mensais totalizam US$ 2.500, você deve tentar manter entre US$ 7.500 e US$ 15.000 em seu fundo de emergência.

Então, novamente, você pode decidir economizar mais ou menos, dependendo da sua situação financeira. Se você trabalha por conta própria, por exemplo, pode querer aumentar suas economias de emergência para despesas de nove ou 12 meses. Por outro lado, se você é solteiro, tem uma renda decente e não tem dívidas, um fundo de emergência inicial de US$ 1.000 pode ser suficiente. Você pode continuar aumentando seu fundo de poupança ao longo do tempo por meio de depósitos automáticos.

Regra nº 5: seja realista em relação à aposentadoria

Muitos especialistas partem do pressuposto de que você precisará repor sua renda pré-aposentadoria em 75-80%. Portanto, se você ganhar US$ 80.000 no ano anterior à aposentadoria, deverá esperar ter uma renda de pouco mais de US$ 60.000 durante a aposentadoria. Mas, esse número pode ser maior ou menor, dependendo do tipo de estilo de vida que você planeja viver na aposentadoria, de quanta dívida você ainda carrega e de sua saúde geral. As despesas com saúde podem consumir uma parte significativa do seu orçamento de aposentadoria se você não tiver o Medicare ou seguro saúde suficiente para arcar com esses custos.

Outra maneira de pensar sobre quanto você precisará para a aposentadoria é usar a suposição de montante fixo, que diz que o seu pé-de-meia deve ser aproximadamente 20 vezes as suas despesas anuais de aposentadoria que não são cobertas por fontes externas de renda, como a Segurança Social ou uma pensão. Usar uma calculadora de aposentadoria para estimar suas necessidades de poupança pode ajudá-lo a desenvolver um plano para economizar, investir e aumentar seu dinheiro bem antes de precisar se aposentar.

O resultado final

Essas cinco regras não são as únicas diretrizes de planejamento financeiro a serem lembradas. Porém, eles podem fornecer uma base sólida para construir riqueza a longo prazo. Se você estiver trabalhando com um consultor financeiro, ele poderá orientá-lo no ajuste de sua estratégia. E se você ainda não tem um consultor, considere o que trabalhar com um pode ajudá-lo a alcançar resultados no que diz respeito ao seu dinheiro.