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Certos eventos de aposentadoria são acionados em idades específicas, como quando você pode começar a sacar do Seguro Social ou quando é obrigado a receber distribuições do IRA. Conforme você envelhece, as regras para idades específicas mudam. Pode ser benéfico saber sobre essas mudanças à medida que você atinge várias idades antes e depois da aposentadoria.
Idade 55
Aos 55 anos, ainda não é tarde para começar a planejar a aposentadoria. No entanto, talvez seja hora de levar a sério o planejamento. Você vai querer começar a descobrir de onde virá sua renda de aposentadoria. Você deve contabilizar sua renda, poupança, investimentos, ativos, 401s ou IRAs e quaisquer outras fontes.
Calcule quanta dívida você tem e o nível que pode continuar mantendo. Você deve começar a economizar a quantia necessária para se sentir confortável à medida que envelhece e sai do mercado de trabalho.
Um plano de renda de aposentadoria é melhor definido em formato de cronograma para que você possa ver ano a ano quando as pensões ou a Previdência Social começarão. Pode ser uma boa ideia prever seus investimentos para ter uma ideia dos saques que você poderá fazer.
O valor futuro do seu dinheiro é o que você deve se preocupar neste momento. Use-o para investir em oportunidades que retornarão mais para você do que valiam originalmente.
Em vez de procurar investimentos com maior retorno, considere algumas estratégias que podem ajudá-lo a maximizar sua renda futura. Por exemplo, comece a transferir uma parte de suas economias para uma escada de títulos, para que os títulos sejam alinhados até o vencimento e correspondam à sua futura idade de aposentadoria.
Você também pode procurar investimentos de médio ou baixo risco para aumentar seu portfólio. À medida que envelhece, você deseja começar a minimizar o risco para seus ativos. Você terá menos oportunidades de recuperar quaisquer perdas à medida que envelhece.
Você pode considerar encontrar mais trabalho. Encontre um emprego de meio período para aumentar as horas que você já trabalha, se puder. Você poderá encontrar um trabalho com o qual esteja familiarizado, o que tornaria mais fácil obter uma renda extra.
A renda extra pode permitir que você maximize suas contribuições 401 (k) ou outras contribuições do IRA. Isso lhe dará um impulso muito necessário em sua aposentadoria que se aproxima.
Se você deseja se aposentar mais cedo, certifique-se de fazer um orçamento para o custo do seguro saúde – pode ser caro até o Medicare começar aos 65 anos. Se precisar de dinheiro agora, você poderá acessar seu dinheiro 401 (k) sem penalidade se você se aposentar depois de completar 59 anos e meio.
Os saques de contas de aposentadoria precisam ser relatados em sua declaração de imposto de renda. Veja como sua renda de aposentadoria será tributada. Muitas pessoas esquecem que ainda terão que pagar impostos quando se aposentarem (dependendo do tipo de renda).
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Este é o primeiro momento em que você pode começar a fazer saques de seu IRA e de outras contas de aposentadoria sem incorrer em multa.Algumas famílias podem se beneficiar com retiradas nessa idade. Pode então optar por adiar o início da sua Segurança Social até aos 70 anos, mas se tiver outros meios de rendimento pode compensar isso.
Você pode querer contratar um seguro de cuidados de longo prazo para cobrir custos de saúde mais tarde na vida. Nem todas as despesas são cobertas pelas apólices do Medicare ou do Suplemento do Medicare, por isso é uma boa ideia ter meios alternativos para ajudar a pagar os cuidados de saúde.
Felizmente, você começou a acumular reservas de caixa antes disso. No entanto, se ainda não o fez, você pode querer começar. Torne-se mais conservador com seus investimentos, reduzindo tanto risco quanto você puder. Considere encontrar-se com um planejador de aposentadoria ou consultor financeiro que possa ajudá-lo a ver se você está no caminho certo para ter dinheiro suficiente para se aposentar nos próximos anos.
62 anos
É nesse momento que você pode começar a receber benefícios da Previdência Social, mas receberá um benefício maior da Previdência Social se esperar até os 66 anos para se inscrever. Você obterá um benefício ainda maior se esperar até os 70 anos para começar a cobrar.
Se você se aposentar aos 62 anos, terá uma redução de aproximadamente 25% em seu benefício. (para alguém nascido entre 1943 e 1954). A redução dos benefícios aumenta para os nascidos depois de 1954, chegando a 30% para os nascidos em 1960 ou depois.
O limite de rendimentos pode reduzir o valor do seu benefício se você aderir ao Seguro Social antecipadamente e continuar a trabalhar.Você também vai querer analisar as mudanças nas suas necessidades de seguro e certificar-se de ter seus documentos básicos de planejamento patrimonial em ordem.
Se você é casado e seu cônjuge também receberá a previdência social, você pode considerar a divisão 62/70. Essa tática é usada quando um dos cônjuges tem renda menor que o outro. O cônjuge de baixa renda entra com o pedido aos 62 anos, e o cônjuge com renda mais alta entra com o pedido aos 70. A teoria por trás disso é que um pode se aposentar e receber um benefício enquanto o outro continua a trabalhar com seu benefício aumentando.
Idade 65
Aos 65 anos é quando o Medicare começa. A maioria das pessoas deve se inscrever no Medicare alguns meses antes de completar 65 anos, mesmo que tenham cobertura de saúde do empregador ou aposentado. Parte da sua cobertura do Medicare é gratuita se você tiver anos suficientes de trabalho nos EUA, mas o Medicare Parte B não é gratuito.
Você pagará um prêmio com base em sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) das declarações fiscais dos últimos dois anos. Se o seu rendimento atual for muito inferior ao que era há dois anos, pode solicitar uma redução no prémio do Medicare Parte B.
Idade 70
À medida que você chega aos 70 anos ou mais, estratégias como hipotecas reversas e anuidades imediatas tornam-se mais atraentes. Eles podem permitir que você aumente sua renda sem assumir riscos de mercado.
Para a maioria dos casais, adiar o início do Seguro Social do ganhador mais alto até que ele atinja os 70 anos faz muito sentido, mas não há absolutamente nenhum benefício em esperar até depois dos 70 anos para começar os benefícios.
Idade 70 1/2
Você é obrigado a receber distribuições de seus IRAs e/ou outras contas de aposentadoria qualificadas, como planos 401 (k), quando atingir a idade de 72 anos (70 1/2 se atingir 70 1/2 antes de 1º de janeiro de 2020). Essas distribuições obrigatórias são chamadas de distribuições mínimas obrigatórias ou RMDs.
O valor total em dólares distribuído será incluído como renda tributável em sua declaração de imposto de renda. Você pode reter impostos diretamente das distribuições.Muitas vezes, essa é uma boa ideia para que você não fique sem fundos ao apresentar sua declaração de imposto de renda.
Idade 75+
É importante revisar os planos que você implementou a cada poucos anos. As revisões periódicas permitem detectar pequenos problemas antes que se tornem grandes problemas. Você também vai querer pensar um pouco nas decisões de fim de vida e começar a discuti-las com seu cônjuge e familiares imediatos.
Pode ser difícil iniciar essas conversas, mas incluir sua família no planejamento é a atitude responsável e torna tudo mais fácil para todos os envolvidos.
