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Se você tivesse que responder rapidamente à pergunta: “Qual é o seu maior ativo?” o que você responderia? Depois da casa, a maioria das pessoas diria que o carro é deles. Mas para muitos de nós – especialmente se tivermos 40 ou 50 anos – a nossa conta de reforma 401(k) provavelmente vale mais do que o nosso carro.
Então, por que somos tantas vezes imprudentes com nosso 401(k) de uma forma que nunca seríamos com um automóvel? Em outras palavras, por que tomamos emprestado do nosso 401k? Aqui estão alguns dos motivos mais comuns (e potencialmente arriscados) pelos quais as pessoas pedem emprestado de suas economias para a aposentadoria, acompanhadas de motivos pelos quais você não deve pedir emprestado do seu 401 (k).
Um adiantamento de casa
Este parece fazer sentido superficialmente, já que você está transferindo dinheiro de um investimento para outro, presumindo que o valor da casa aumente enquanto você é proprietário da sua casa. Mas isso realmente significa que você tem duas hipotecas – uma para a casa e outra para sua aposentadoria. Na pior das hipóteses, talvez você precise vender a casa para financiar sua aposentadoria.
Casamento de criança ou atualizações de estilo de vida
Isto é sintomático da atitude de viver para o hoje em relação ao dinheiro, comum na sociedade atual. Não faz muito sentido gastar US $ 20.000 do seu pecúlio de aposentadoria em um evento de um dia, um carro novo ou uma reforma de casa. Você pode criar ótimas lembranças ou desfrutar de seus novos armários, mas as consequências serão consideráveis e duradouras.
Custos da faculdade
Você pode pedir dinheiro emprestado para pagar a faculdade, mas não pode obter um empréstimo para financiar sua aposentadoria. Trabalhe com seu aluno iniciante para descobrir outra maneira de pagar a faculdade. Embora a educação universitária seja um grande presente para seus filhos, aposentar-se com dinheiro suficiente para que eles não tenham que sustentá-lo também é um grande presente. Se você precisa pagar pela faculdade, há maneiras melhores de equilibrar o pagamento da educação do seu filho e a poupança para a aposentadoria.
Consequências de mergulhar em seu 401 (k)
Antes de mergulhar no 401 (k), entenda o custo real e o risco de fazê-lo. Retirar uma quantia significativa de dinheiro de sua conta pode atrasá-lo de várias maneiras.
Primeiro, seu pecúlio é reduzido. Em segundo lugar, você está perdendo os juros compostos que essas economias poderiam gerar. Isso pode ser uma quantia substancial de dinheiro se você pedir uma quantia considerável emprestada por alguns anos.
Terceiro, alguns planos 401(k) não permitem que você contribua até que você pague quaisquer empréstimos pendentes. Isso efetivamente coloca em espera sua estratégia de poupança para aposentadoria com impostos diferidos.
Nota
O IRS tem estipulações para empréstimos 401 (k). Você deve certificar-se de compreendê-los e planejá-los.
Finalmente, se você perder o emprego enquanto tiver um empréstimo pendente, terá que reembolsar todo o empréstimo em um prazo muito curto ou possivelmente enfrentar os impostos aplicados a um saque antecipado, a menos que atenda a certas qualificações. Você precisará cumprir todos eles para evitar as penalidades:
- O empréstimo deve ser um contrato legal, ser um empréstimo garantido com juros e ter um cronograma de reembolso.
- O empréstimo é limitado ao valor menor – 50% do saldo da conta ou US$ 50.000.
- Os termos do empréstimo devem estipular a capacidade de efetuar pagamentos amortizados pelo menos trimestralmente.
- Pode ser concedida uma exceção de licença, suspendendo os pagamentos por até um ano, desde que o período de reembolso não seja alterado e o mutuário aumente os pagamentos para cumprir o cronograma de reembolso.
Peça emprestado apenas em caso de emergência
Evite empréstimos 401 (k), exceto no caso de uma emergência verdadeira e terrível. Veja sua contribuição automática para o fundo como dinheiro que acabou para sempre (será uma boa surpresa quando você se aposentar). Estabeleça um fundo de emergência de seis meses para despesas de subsistência para lidar com situações inesperadas. Economize para compras significativas, como casas, carros e casamentos. Resumindo, você não deve permitir que os desejos de hoje substituam as necessidades de amanhã.
