Questões de planejamento de aposentadoria para mulheres

As mulheres enfrentam desafios ao planear a reforma. Os conceitos de matemática e de reforma são os mesmos para homens, mulheres e casais, mas as mulheres tendem a viver mais do que os homens e enfrentam obstáculos adicionais resultantes dos papéis tradicionais de género. Como resultado, as mulheres têm maior probabilidade do que os homens de viver na pobreza após os 65 anos. 

No entanto, as mulheres tendem a ser investidoras inteligentes a longo prazo e podem reformar-se confortavelmente com planeamento e consciência dos problemas que enfrentam.

Questão nº 1: Longevidade

Se for uma mulher de 65 anos, as estatísticas dizem que lhe restam mais 20,7 anos de vida, em comparação com 18,1 anos para o homem médio.Isto significa que as mulheres precisam de financiar mais anos de reforma do que os homens, independentemente da idade.

Além disso, se você for casada com um homem, há uma boa chance de você sobreviver ao seu cônjuge e se tornar o único responsável pelos seus próprios cuidados de saúde e despesas domésticas. O fardo financeiro de não partilhar despesas, juntamente com a sua maior esperança de vida, torna mais difícil a durabilidade das suas poupanças.

Questão nº 2: A disparidade salarial

Em média, as mulheres ganham 82 centavos para cada dólar que os homens ganham.Isso é problemático de várias maneiras e certamente pode impactar sua aposentadoria.

Poupança para aposentadoria

Quando há menos dinheiro entrando, pode ser difícil economizar, ou economizar tanto, para a aposentadoria. Além disso, você pode receber menos ajuda do seu empregador para poupar a aposentadoria do que um homem. Isso ocorre porque as contribuições correspondentes nos planos 401 (k) são normalmente baseadas na renda bruta. Portanto, uma renda mais baixa significa menos dólares correspondentes entrando em sua conta.

Ceteris paribus, as mulheres estão em desvantagem significativa quando se trata de aumentar as suas contas de poupança para a reforma.

Renda da Previdência Social

A Segurança Social analisa os seus 35 anos de maior rendimento para calcular o seu benefício mensal de rendimento de reforma. A Segurança Social é uma peça significativa do puzzle do rendimento para muitos reformados: Para 70% das pessoas solteiras com mais de 65 anos, a Segurança Social fornece pelo menos metade do seu rendimento. Com um benefício menor da Previdência Social, pode ser necessário compensar a diferença com mais poupanças ou níveis de gastos mais baixos.

Renda de pensão

Se o seu trabalho oferece pensão, o conceito é semelhante. Alguns sistemas de pensões calculam o seu benefício de reforma mensal com base nos seus rendimentos mais elevados nos três anos. Normalmente, esses são os anos próximos ao fim da sua carreira – depois de você ter recebido aumentos. Ainda assim, se os efeitos da disparidade salarial tiverem diminuído os seus rendimentos, a sua pensão poderá ser menor do que deveria ser.

Questão nº 3: Participação nas finanças domésticas

Quase metade das mulheres entrevistadas em uma pesquisa do UBS Wealth Management disseram que deixavam o cônjuge assumir a liderança nas questões financeiras. Este parece ser o caso mesmo quando a sua intenção antes de se casarem era envolver-se igualmente nas finanças domésticas. Pode ser tentador, mas é errado pensar que isso só se aplica às gerações anteriores.

Com visibilidade limitada das finanças quotidianas e do planeamento a longo prazo, as mulheres podem ficar no escuro sobre questões como os níveis de endividamento das famílias e a preparação para a reforma. E as mulheres viúvas ou divorciadas podem precisar de se atualizar rapidamente quando são forçadas a gerir tudo sozinhas.

Em casos de abuso financeiro ou roubo de identidade por parte de um dos cônjuges, um dos cônjuges pode abrir contas em nome do outro sem o seu consentimento. Quando isso acontece, é difícil obter independência obtendo moradia, automóvel ou contas bancárias próprias. É por isso que é fundamental monitorar seu crédito e manter sua pontuação de crédito a mais alta possível. 

Uma lista de tarefas de planejamento de aposentadoria para mulheres

Tome medidas agora para mitigar esses problemas e prepare-se para uma aposentadoria gratificante.

Nº 1: esteja envolvido

Se você é casado, tenha um papel ativo nas decisões financeiras e mantenha-se informado sobre a saúde financeira do seu agregado familiar. Você não precisa necessariamente concluir todas as tarefas financeiras sozinho (você pode estar ocupado fazendo outras coisas ou simplesmente preferir outras responsabilidades), mas precisa saber o que está acontecendo. Alguns casais estabelecem uma “data financeira” mensal ou trimestral para revisar as finanças domésticas e as metas de longo prazo.

Nº 2: Faça um plano

Com um plano em vigor, você pode aumentar a confiança financeira, desenvolver comportamentos produtivos e obter informações sobre tópicos importantes que podem não estar no seu radar.

Um plano básico de aposentadoria responde a perguntas sobre aposentadoria, como quando você pode parar de trabalhar e quanto espera gastar a cada ano. Deve também considerar o impacto das despesas e impostos com cuidados de saúde (que reduzem o montante que lhe resta para gastar). 

Em última análise, você deve terminar com uma projeção que detalha como será sua renda de aposentadoria com base em quanto você está economizando e no desempenho de seus investimentos. Seu plano não irá prever o futuro perfeitamente, mas pode ajudá-lo a identificar problemas, evitar surpresas desagradáveis ​​e aumentar suas chances de se aposentar confortavelmente.

Nº 3: Avalie seu risco de investimento

As mulheres tendem a ser investidoras inteligentes a longo prazo – menos propensas do que os homens a reagir às oscilações temporárias do mercado e a prejudicarem-se financeiramente. Mas uma pesquisa da Fidelity sugere que as mulheres mantêm uma quantia significativa em dinheiro. Se você for muito conservador, poderá perder o crescimento de longo prazo que pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos. É claro que ser agressivo também pode ter consequências adversas e resultar em perdas significativas.

A combinação de investimentos certa para você depende de suas necessidades e circunstâncias, como quanto você já economizou e quando espera se aposentar. Use um questionário de tolerância ao risco para “medir sua temperatura” a cada poucos anos (ou sempre que a vida mudar). Você não precisa necessariamente seguir religiosamente o resultado sugerido, mas é útil obter uma visão objetiva de quanto risco pode ser apropriado para você. Além disso, fazer o exercício pode ajudá-lo a explorar seus sentimentos em relação ao risco.

Nº 4: Não deixe dinheiro na mesa

Se você é casado ou já foi casado, pode ter direito a benefícios de aposentadoria como viúvo ou ex-cônjuge. Contacte a Administração da Segurança Social para rever detalhadamente as suas opções.

Se você estiver em processo de divórcio ou se divorciar no futuro, poderá ter direito a uma parte das economias de aposentadoria ou da renda de pensão de seu cônjuge. Pergunte ao seu advogado o que faz mais sentido, dada a sua situação. Você não precisa buscar esses ativos, mas deve estar ciente da opção de tomar uma decisão informada.

Nº 5: Plano para cuidados de longo prazo (LTC)

Em algum momento da vida, você pode não conseguir cuidar de si mesmo. Por exemplo, pode ser difícil preparar comida, tomar banho ou movimentar-se pela casa. Mais uma vez, como as mulheres tendem a viver vidas longas, há uma boa probabilidade de você ser o único membro sobrevivente da sua família.

Se você precisar de LTC, é melhor estar preparado com antecedência. O custo médio nacional dos serviços domésticos domiciliários é de 4.481 dólares por mês, e os custos aumentam à medida que o nível de cuidados aumenta.Embora o seguro LTC seja uma opção para cobrir custos, não é a única opção. Faça um plano de como você pode atender às suas necessidades, o que pode incluir redução de pessoal, coordenação com entes queridos ou economia de dinheiro para pagar os cuidados do próprio bolso.

Nº 6: Maximize sua renda

Com ganhos maiores, você pode economizar mais dinheiro. Além disso, os seus benefícios de Segurança Social e pensões (se aplicável) também serão mais elevados. Embora seja mais fácil falar do que fazer, maximizar sua renda deve ser uma prioridade durante seus anos de trabalho. Entre outras coisas, isso significa conhecer o seu valor e desenvolver estratégias para solicitar promoções e aumentos.