Quem paga as contas de uma pessoa falecida?

Quem paga a dívida de alguém quando ele morre? Talvez você tenha parentes que teme que deixem para trás uma grande quantidade de dívidas não pagas e teme que possa ter que pagar a conta.

Felizmente, normalmente não é esse o caso. Existem algumas excepções, no entanto, e alguns processos podem garantir que os familiares sobreviventes não deixarão dívidas por pagar.

A propriedade paga, não os sobreviventes

Quando uma pessoa morre com dívidas não pagas, essa dívida não passa diretamente para a família sobrevivente. Em outras palavras, eles não herdam as contas. No entanto, essa dívida não desaparece simplesmente. 

A dívida não paga passa a ser responsabilidade do patrimônio da pessoa falecida. O administrador responsável pela supervisão do património utilizará primeiro quaisquer activos do património para pagar os credores – as partes a quem a dívida é devida – antes de dividir os activos entre os herdeiros de acordo com o testamento do falecido, se existir. Este processo é chamado de inventário.

Assim, embora um passivo de dívida não seja transferido diretamente para os herdeiros, o seu pagamento pode reduzir qualquer herança destinada a ser paga.

Exceções ao pagamento de dívidas de inventário

Existem algumas exceções a esta regra geral, no entanto. Por exemplo, se você co-assinou uma dívida com alguém e resta saldo quando essa pessoa falece, você será responsável por essa dívida.A ideia principal por trás da fiança de um empréstimo é dar mais garantia ao credor de que a dívida será paga. Ao assinar, você concorda em pagar a dívida se o mutuário principal não puder.

Se você mora em um estado de propriedade comunitária, pode ser necessário usar qualquer propriedade de propriedade conjunta para resolver as dívidas não pagas de um cônjuge falecido. Exemplos comuns de propriedade conjunta incluem contas correntes (das quais o dinheiro poderia ser usado para pagar dívidas) ou bens imóveis, como casas ou terrenos. Os estados de propriedade comunitária são: Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Residentes do Alasca, Dakota do Sul e Tennessee podem optar por esse status.

Existem também alguns casos em que a lei estadual considera especificamente parentes vivos que não são cônjuges responsáveis ​​por determinadas dívidas. Um exemplo disto, embora raramente seja aplicado, é a responsabilidade filial, o que significa que os filhos adultos podem ser legalmente responsáveis ​​pela dívida médica de um progenitor falecido. No entanto, há evidências de que, nos 29 estados onde esta lei existe, ela normalmente só é aplicada nos casos em que os pais foram negligenciados pelos filhos adultos que cuidam deles.

Dívidas garantidas podem ser diferentes

As dívidas garantidas permitem que um credor reivindique uma propriedade específica para cobrir o ativo se os parentes vivos não decidirem pagá-lo ou refinanciá-lo. Os exemplos incluem:

• Hipoteca: Os credores podem reclamar a casa como garantia se os herdeiros não se mudarem para vender ou continuar a propriedade. 
• Carro: Se houver uma dívida pendente no carro da pessoa falecida, o credor poderá reclamar o veículo.

O que os credores não podem aceitar

Existem alguns bens específicos que os credores não podem reivindicar porque passam diretamente para os beneficiários, sem nunca se tornarem parte do patrimônio da pessoa falecida, contornando totalmente o processo de inventário. Sendo assim, os herdeiros não podem ser forçados a usar esses bens para cobrir dívidas não pagas de uma pessoa falecida.

A chave para determinar quais activos se enquadram nesta descrição é saber se têm um beneficiário nomeado. Exemplos comuns incluem:

• Seguro de vida
• Contas de aposentadoria (IRA, 401 (k), etc.)
• A pagar em contas de morte 

Há algumas armadilhas a serem evitadas com os beneficiários nomeados nessas contas se o objetivo for evitar disponibilizar os ativos aos credores para o pagamento da dívida de uma pessoa falecida. 

• Se o beneficiário nomeado falecer antes do proprietário principal da conta, o ativo se tornará propriedade do patrimônio da pessoa falecida. Esta é uma das muitas razões para rever regularmente as suas designações de beneficiários e atualizá-las em conformidade.
• Às vezes, o próprio patrimônio é o beneficiário nomeado. Você pode ter um bom motivo para nomear o espólio como beneficiário, apenas entenda que o bem em questão passa a fazer parte do espólio após sua morte e fica disponível para pagamento de dívidas patrimoniais. 

E se alguém morrer sem testamento?

Quando alguém morre sem um testamento válido, diz-se que morreu “sem testamento”. A lei estadual ditará como o patrimônio será distribuído por meio do processo de inventário nesse caso. 

O inventário já é demorado e caro, mas quando não há vontade de dirigir esse processo, a capacidade de decidir quem fica com quais ativos é perdida, portanto não é um resultado desejável.

O resultado final

A dívida de uma pessoa falecida geralmente não será transferida para os herdeiros. Em vez disso, quaisquer dívidas não pagas tornam-se parte de um patrimônio quando alguém falece, mesmo que morra sem testamento. Embora a dívida não se torne responsabilidade directa dos herdeiros, reduzirá o valor do que é finalmente distribuído do património porque os activos imobiliários serão utilizados para cobrir o pagamento da dívida.

Existem certas excepções a esta regra, tais como quando a conta é propriedade conjunta, co-assinada, os activos são propriedade de um estado de propriedade comunitária, ou quando leis específicas exigem que os familiares vivos cubram a dívida, como acontece com as leis filiais que transferem as despesas médicas dos pais idosos para os seus filhos.

Perguntas frequentes (FAQ)

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