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Definir uma “aposentadoria antecipada” pode parecer subjetivo, mas existem algumas idades específicas que as agências governamentais usam para fornecer orientações aos planejadores financeiros. Uma definição comum de idade de aposentadoria precoce é antes dos 65 anos – é quando os benefícios do Medicare entram em vigor.
Não é apenas a falta de benefícios do Medicare que os reformados precoces têm de planear. Aqui estão algumas das idades marcantes para os aposentados, juntamente com algumas maneiras para os aposentados antecipados contornarem-nas.
A aposentadoria precoce traz desafios
Há uma razão pela qual a maioria das pessoas continua a trabalhar até a idade tradicional de aposentadoria, e não é porque amam seu trabalho. Aposentar-se mais cedo traz sérios desafios financeiros.
O principal desafio é garantir que você tenha ativos suficientes para fornecer um nível de renda aceitável durante os anos restantes. A expectativa de vida média nos EUA é de pouco menos de 79 anos.Para alguém que se aposenta aos 55 anos, isso significa que precisa economizar pelo menos 24 anos de renda. Indivíduos mais saudáveis que planejam viver além dos 79 anos precisarão economizar ainda mais.
Por outro lado, se você trabalhar até os 70 anos, suas economias só precisarão ser fornecidas por um período de tempo muito mais curto.
Observação
Você pode usar várias calculadoras de renda de aposentadoria, incluindo várias calculadoras de benefícios da Previdência Social, para ajudá-lo a criar uma projeção. Você também pode usar os serviços de um consultor financeiro qualificado – de preferência alguém especializado em planejamento de renda de aposentadoria.
Como o Medicare afeta a aposentadoria precoce
Conforme mencionado acima, os benefícios do Medicare começam quando você completa 65 anos. Para ser exato, os benefícios entram em vigor no primeiro dia do mês em que você completa 65 anos. Aposentar-se antes disso é considerado aposentadoria antecipada e você precisará fazer outros planos para garantir cobertura de seguro saúde adequada até o início da cobertura do Medicare. Como aposentado, você provavelmente não terá opções de cobertura de saúde por meio de um empregador, mas poderá acessar planos por meio do mercado de troca de saúde.
Como a seguridade social afeta a aposentadoria precoce
A Administração da Segurança Social (SSA) usa o seu ano de nascimento para determinar o que chama de “idade de aposentadoria completa”.Por outras palavras, a definição de reforma antecipada depende da data do seu nascimento.
Observação
Uma peculiaridade desse sistema é que os nascidos em 1º de janeiro são contados como parte do ano anterior. Assim, se você nasceu em 1º de janeiro de 1960, deverá referir-se à idade de aposentadoria completa para os nascidos em 1959.
Verifique o gráfico abaixo para obter uma lista completa de anos de aposentadoria padrão ou “completos” por ano de nascimento.
| Idade completa de aposentadoria por ano de nascimento (em 27 de maio de 2020) | |
|---|---|
| Ano de nascimento | Idade de aposentadoria completa |
| 1937 ou anterior | 65 |
| 1938 | 65 e dois meses |
| 1939 | 65 e quatro meses |
| 1940 | 65 e seis meses |
| 1941 | 65 e oito meses |
| 1942 | 65 e 10 meses |
| 1943–1954 | 66 |
| 1955 | 66 e dois meses |
| 1956 | 66 e quatro meses |
| 1957 | 66 e seis meses |
| 1958 | 66 e oito meses |
| 1959 | 66 e 10 meses |
| 1960 ou mais tarde | 67 |
SSA refere-se à idade padrão de aposentadoria como “idade de aposentadoria completa”, porque essa é a idade em que você recebe o valor total dos benefícios. Os benefícios serão reduzidos em uma determinada porcentagem, dependendo de quão cedo você começar a recebê-los. Você pode se aposentar mais cedo, mas receberá um benefício reduzido. O primeiro valor que você pode receber é 62 anos, independentemente do ano de nascimento.
Por outro lado, você pode adiar o recebimento dos benefícios do Seguro Social – mesmo depois de se aposentar – e receber benefícios maiores.Você pode continuar a aumentar seus benefícios adiando o Seguro Social até os 70 anos (adiar além dos 70 anos não aumentará seus benefícios). Tal como acontece com as reduções de benefícios, o valor que seus benefícios atrasados aumentarão depende do seu ano de nascimento.
Para atrasar os seus benefícios da Segurança Social, entretanto, você precisaria usar seus próprios ativos para obter renda. Com um planejamento cuidadoso, essa estratégia pode gerar uma renda substancialmente maior ao longo da vida do que receber benefícios antecipadamente.
401(k) Disposições de Aposentadoria Antecipada
Uma ferramenta comum de planejamento de aposentadoria é o plano 401(k). Os fundos mantidos nesses planos geralmente ficam disponíveis quando o titular da conta atinge 59 1/2 anos, e os saques antecipados estão frequentemente sujeitos a uma multa de 10%.No entanto, existem exceções ao imposto penal, e muitos titulares de contas podem ter acesso a fundos já aos 55 anos sem pagar um imposto penal de retirada antecipada. Isso só funciona se você deixar seu empregador no mesmo ano em que completou 55 anos (ou mais tarde).
Observação
Existem muitas semelhanças entre os planos 401(k) e as Contas Individuais de Aposentadoria (IRAs), mas eles diferem nas exceções às penalidades de retirada antecipada. Deixar seu empregador aos 55 anos não lhe dá direito a saques sem penalidades de seus fundos IRA.
Aposentadoria antecipada para serviço militar e civil
A reforma antecipada aos 55 anos ou menos é mais comum entre pessoas que iniciaram o serviço militar ou civil numa idade precoce. Isso inclui policiais e bombeiros. Os planos de pensões para estes empregados normalmente permitem que os trabalhadores se aposentem com pagamentos de pensão integrais antes dos 65 anos de idade. Por exemplo, o Sistema de Aposentadoria da Função Pública permite que todos os trabalhadores se aposentem com benefícios de pensão integrais aos 62 anos ou aos 55 anos em circunstâncias qualificadas.Os controladores de tráfego aéreo podem se aposentar após 25 anos de serviço, independentemente da idade.
Além disso, a regra que permite que trabalhadores qualificados utilizem fundos 401(k) aos 55 anos é ainda mais indulgente para alguns funcionários públicos. Pessoas que trabalham em segurança pública, alfândega e proteção de fronteiras, combate a incêndios federais e controle de tráfego aéreo podem ser elegíveis para retiradas sem penalidades de seus planos 401(k) aos 50 anos.
O resultado final
A definição de “reforma antecipada” depende da sua carreira e de outras circunstâncias pessoais. Não importa a idade que define a aposentadoria antecipada para você, você pode achar que é difícil pagá-la, a menos que receba uma herança ou ganhe dinheiro inesperado. Para a maioria das pessoas, a melhor maneira de se aposentar mais cedo é começar a planejar bem antes da idade desejada para a aposentadoria. Você precisará economizar muito e encontrar maneiras de viver com menos dinheiro – ou melhor ainda, fazer um pouco dos dois.
Perguntas frequentes (FAQ)
Que idade é considerada reforma antecipada para as mulheres?
As mulheres poderão ter de trabalhar mais tempo do que os homens para financiar uma reforma confortável, de acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA. Podem contribuir menos para a Segurança Social, porque são mais propensos a trabalhar a tempo parcial e a fazer pausas prolongadas no trabalho para lidar com as responsabilidades familiares. Também são menos propensos a ter acesso a planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.
Quando posso requerer a Segurança Social se a minha idade de reforma completa for 66 anos?
Você pode se inscrever quatro meses antes de começar a receber os benefícios do Seguro Social. A Segurança Social é paga no mês seguinte ao vencimento dos benefícios.
