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Uma anuidade é um contrato com uma seguradora. Você compra a anuidade depositando fundos na seguradora; em troca, você pode receber uma renda garantida por um período específico de tempo. As anuidades podem ser imediatas, o que significa que você recebe a renda imediatamente, ou diferidas, o que significa que você deixa os fundos crescerem e obtém sua renda garantida no futuro.
Ao receber renda de uma anuidade, você deve escolher o prazo dos pagamentos. Isso também é verdade quando você tem um plano de pensão que paga benefícios na forma de anuidade. Os métodos de pagamento mais comuns incluem pagamento vitalício, vida conjunta, prazo certo e vida com prazo certo.
Principais conclusões
- Você deve selecionar o prazo e o momento dos pagamentos que deseja no momento da compra de uma anuidade.
- Os pagamentos vitalícios continuarão enquanto você estiver vivo, mas serão interrompidos imediatamente após sua morte.
- Os pagamentos de vida conjunta podem ser apropriados se você for casado, porque continuarão durante a vida de ambos os cônjuges.
- Os pagamentos com prazo determinado são pagos por um determinado número de anos e podem continuar após sua morte.
1. Pagamentos de anuidades vitalícias
Os pagamentos vitalícios continuam enquanto você viver. Mas eles param imediatamente após a sua morte. Mesmo que você viva 40 ou 50 anos depois de começar a receber pagamentos, os pagamentos garantidos continuarão. Isso é verdade enquanto a seguradora permanecer no mercado.
Observação
Cada estado possui um sistema para proteger os segurados caso uma seguradora feche as portas. Depende das leis do seu estado. No entanto, pode haver um limite de quanto você pode receber.
Se você escolher uma opção vitalícia, começar a receber pagamentos e falecer um ano depois, o seguro não devolverá o restante do principal aos herdeiros. Você pode ter a opção de adquirir uma opção de reembolso do principal; isso custará mais. Isso torna o pagamento de anuidades vitalícias uma escolha melhor para solteiros sem filhos. Mas pode não ser uma ótima escolha para casais.
Um período de anuidade vitalícia resultará em um pagamento de renda mensal mais alto do que um período de vida conjunta.
2. Pagamentos de Vida Conjunta
Estes são mais frequentemente usados por casais. Os pagamentos de anuidades vitalícias conjuntas são estruturados de forma semelhante aos pagamentos vitalícios. A diferença é que os pagamentos continuarão enquanto um dos cônjuges viver.
Embora você receba uma renda mensal mais baixa do que com uma opção vitalícia, a opção de anuidade vitalícia garante que a renda continuará para o cônjuge sobrevivente.
Muitos planos de pensão oferecem uma variação de pagamentos de vida conjunta. Isto permite que o cônjuge sobrevivo receba 50% ou 75% do benefício em vez de 100%. Esta opção poderia ser usada se o cônjuge precisasse de uma parte da sua renda de pensão após sua morte, mas não de toda ela.
Se você escolher 100% do benefício para continuar com o cônjuge sobrevivente, receberá uma renda mensal um pouco menor do que se escolher 50% para continuar com o cônjuge sobrevivente.
Se você for casado, precisará decidir como serão pagos seus benefícios de pensão. Não deixe de estudar todas as opções de benefícios de pensão por sobrevivência oferecidas pela sua empresa. Isso o ajudará a se familiarizar com os recursos, bem como com os prós e contras.
3. Prazo de certos pagamentos de anuidades
Também conhecidos como período certo, esses pagamentos de anuidades são por um período determinado. Um determinado pagamento de anuidade com prazo de 10 anos significa que os pagamentos têm garantia de serem feitos por pelo menos 10 anos. Se você falecesse durante o primeiro ano, os pagamentos continuariam ao seu beneficiário nomeado até 10 anos após o primeiro pagamento.
Após os primeiros 10 anos, os pagamentos são interrompidos. Prazo de certas anuidades pode ser uma boa maneira de gerar renda em situações em que você tenha uma fonte secundária de renda que começará em uma data posterior.
Por exemplo, digamos que você se aposenta aos 60 anos. Mas seu benefício de pensão não começará antes dos 65 anos. Você pode considerar comprar uma certa anuidade de cinco anos para fornecer renda durante os cinco anos entre 60 e 65 anos.
Prazo de certos pagamentos também pode ser uma boa escolha para um cônjuge mais jovem, onde é mais provável que vivam mais. O termo certo fornece alguma segurança para o cônjuge mais velho, caso o cônjuge mais jovem passe primeiro.
4. Vida com certos pagamentos a prazo
Esta opção paga uma renda vitalícia ou por um período determinado, o que ocorrer por último. Por exemplo, você pode optar pela vida com prazo de 10 anos. Se você viver 20 anos após iniciar os pagamentos, receberá renda durante todo esse tempo.
Se você morresse dois anos após receber os pagamentos, seu beneficiário receberia pagamentos por oito anos para completar seu mandato de 10 anos.
O resultado final
Qualquer uma dessas opções de pagamento pode funcionar. O melhor para você depende se você tem dependentes, sua idade e saúde e outros recursos financeiros de que dispõe.
Embora a opção vitalícia tenha o pagamento mais alto, pode valer a pena ter um pagamento menor e a segurança de saber que os pagamentos poderão continuar após sua morte.
