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Roth IRAs são contas de aposentadoria individuais com vantagens fiscais que permitem aos investidores economizar para a aposentadoria com dinheiro pós-impostos, sem qualquer obrigação fiscal adicional. Roth IRAs têm um limite de contribuição anual de US$ 6.000 (mais US$ 1.000 extras se você tiver 50 anos ou mais) e você pode investir os fundos em quaisquer ações ou títulos apoiados pela instituição onde você abre a conta.
Não há limite de quantos Roth IRAs você pode ter, mas a abertura de várias contas não alterará o limite de contribuição anual. Dependendo da sua situação, pode haver alguns bons motivos para abrir vários Roths – e alguns desafios potenciais.
Principais conclusões
- Você pode abrir quantas contas Roth IRA quiser, mas suas contribuições ainda estão limitadas ao limite anual.
- A abertura de vários Roth IRAs poderia facilitar a busca de diversas estratégias de investimento diferentes ou a atribuição de diferentes beneficiários a cada conta.
- No entanto, pode dificultar o acompanhamento das contribuições para várias contas e erros de contribuição podem resultar em penalidades do IRS.
Você pode ter quantos Roth IRAs quiser
Não há limite para o número de Roth IRAs que você pode abrir durante sua vida. Cada IRA pode ter um custodiante (ou instituição financeira) e beneficiário diferentes, e cada conta pode conter investimentos diferentes e seguir estratégias diferentes. Embora a abertura de vários Roth IRAs permita que você diversifique seu portfólio e escolha facilmente como seus investimentos serão divididos após sua morte, há algumas desvantagens em ter várias contas.
Desvantagens de abrir vários Roth IRAs
A principal desvantagem de abrir vários Roth IRAs é que pode ficar confuso. “Do ponto de vista do IRS, você só tem um Roth IRA, não importa com quantos custodiantes diferentes do IRA você tenha dinheiro”, disse Steve Burkett, planejador financeiro certificado da Palisade Investments, em um e-mail para Saude Teu. “[Não] faz muito sentido ter mais de um custodiante do Roth IRA, e isso pode causar erros de rastreamento/contribuição.”
Se você não acompanhar de perto quais fundos contribuiu para quais contas e em quais momentos, poderá ser penalizado por violar a regra de 5 anos do Roth IRA, mesmo que seja um acidente. A regra estabelece que você só pode fazer distribuições qualificadas (que não são tributadas ou penalizadas) de rendimentos de investimentos se a base de custo dos rendimentos estiver na conta há pelo menos cinco anos.
Além disso, se você optar por ter várias contas para usar diferentes estratégias de investimento, poderá acidentalmente sobrecarregar uma estratégia ao contribuir para a conta errada.
Observação
Se você tiver várias contas de aposentadoria e desejar consolidá-las em um Roth IRA, poderá fazer isso rolando os valores. Você pode enfrentar obrigações fiscais se estiver transferindo uma conta IRA tradicional ou outra conta não Roth.
Quando faz sentido ter vários Roth IRAs
Se você conseguir se manter organizado e manter suas contribuições dentro do limite anual, pode haver situações em que faça sentido abrir várias contas.
“Se diferentes custodiantes oferecem diferentes tipos de estratégias de investimento, este pode ser um motivo para usar vários custodiantes”, disse Burkett. Este ponto aplica-se particularmente aos custodiantes que oferecem serviços especializados. Por exemplo, se você deseja que um Roth IRA seja gerenciado ativamente por um gestor de investimentos e outro possua apenas fundos Vanguard, você pode abrir duas contas separadas.
Outro motivo para abrir vários Roth IRAs é diferenciar as contas que você deixará para vários beneficiários. “Vários Roth IRAs fazem sentido nos casos em que você deseja separar os beneficiários dessas contas”, explicou o planejador financeiro certificado Brandon Opre à Saude Teu por e-mail.
Observação
A menos que o beneficiário seja o cônjuge do titular da conta, os Roth IRAs são normalmente convertidos em IRAs herdados antes de serem transferidos para o beneficiário.
Se você quiser deixar suas economias para vários beneficiários, abrir uma nova conta para cada um é uma forma de facilitar o processamento. “Especialmente se você quiser deixar um IRA para uma instituição de caridade, [você poderia] designar um Roth IRA para ir diretamente para uma instituição de caridade, [e] os outros podem ir para familiares ou quem quer que seja”, disse Opre. “Isso ajuda a tornar o processamento mais tranquilo e o custodiante dos investimentos não precisa se preocupar em dividir os investimentos em frações.”
Outros erros comuns de Roth IRA
Erros cometidos nas contribuições ou investimentos de Roth IRA podem ser muito caros tanto no longo prazo (ao reduzir os ganhos de investimento) quanto no curto prazo (ao incorrer em penalidades do IRS). Aqui estão alguns outros erros comuns de Roth IRA que você deve evitar.
Opções de investimento com vantagens fiscais ou de baixo rendimento
Os fundos investidos em um Roth IRA crescem sem impostos. Se você investir seu Roth em títulos municipais com vantagens fiscais ou em ativos de baixo retorno, não obterá o melhor retorno pelo seu investimento.
Digamos que você queira diversificar comprando um patrimônio de alto crescimento e um título com rendimento de 3% e planeja comprar um em seu Roth IRA e outro em uma conta diferente. Se você comprar o título do Roth, não terá que pagar impostos sobre o rendimento de 3%. Se você comprar o patrimônio do Roth e ele subir 500%, você não terá que pagar impostos sobre esse ganho muito maior.
Retiradas não qualificadas
As distribuições de rendimentos de investimento (não com base nos custos) da sua conta só podem ser feitas se você atender a requisitos rigorosos. Primeiro, a base de custos deve ter sido investida durante cinco anos. Além disso, você deve atender a pelo menos um dentre vários critérios, incluindo:
- Ter pelo menos 59 anos e meio
- Qualificar como deficiente
- Use até US$ 10.000 dos fundos para a compra de sua primeira casa
Observação
Se você retirar rendimentos de investimento que não estão qualificados para retirada, deverá pagar um imposto adicional de 10%.
Excesso de contribuições
O limite de contribuição anual para um Roth IRA é de US$ 6.000 (US$ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais), e esse valor se aplica às suas contribuições combinadas se você abrir várias contas.
Observação
Se você contribuir com mais do que o limite anual, mesmo que seja por engano, o IRS cobra uma multa de 6% a cada ano, o excesso de contribuição de Roth permanece na conta.
Não contribuir para o IRA do seu cônjuge
Se você é casado e arquiva em conjunto, você e seu cônjuge podem contribuir para os Roth IRAs um do outro – mesmo que apenas um de vocês tenha obtido renda tributável. O valor total da contribuição para um casal casado é o dobro do valor para uma pessoa solteira: US$ 12.000, mais US$ 1.000 adicionais para cada pessoa com 50 anos ou mais. Contanto que sua declaração de imposto conjunta mostre que você tinha pelo menos esse valor em compensação tributável, qualquer um de vocês pode contribuir para Roth IRAs em ambos os nomes.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quando os Roth IRAs foram criados?
Os Roth IRAs foram autorizados pelo Congresso por meio da Lei de Ajuda ao Contribuinte de 1997.As contas têm o nome do ex-senador William Roth, um republicano que representou Delaware e patrocinou a legislação que criou este novo tipo de conta de aposentadoria.
Como os fundos dos Roth IRAs crescem?
Os fundos de um Roth IRA crescem com base em como são investidos. Se forem investidos em títulos, crescerão com base na renda dos títulos. Se investirem em ações, crescerão com base em dividendos e ganhos de capital.
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