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Quanto você pode sacar confortavelmente sem correr o risco de gastar seu dinheiro muito cedo?
A abordagem tradicional de retirada usa algo chamado de regra dos 4%. Esta regra diz que você pode sacar cerca de 4% do seu principal a cada ano, então você pode sacar cerca de US$ 400 para cada US$ 10.000 investidos. Mas você não seria necessariamente capaz de gastar tudo; alguns desses US$ 400 teriam que ser destinados aos impostos.
Se esta é a única maneira de ver quanto você pode gastar na aposentadoria, você pode querer pensar novamente. Calcular uma taxa de retirada segura é sensato, mas não considera estratégias que possam aumentar sua renda após impostos. Saiba mais sobre fatores não tradicionais que você deve considerar.
Como os impostos afetam o quanto você pode sacar
Pense em termos de um cronograma e descubra quando faz sentido ativar ou desativar certas fontes de renda. Um dos maiores fatores que você deve considerar ao desenvolver um plano de retirada de aposentadoria é o valor da renda após os impostos que estará disponível para você ao longo de seus anos de aposentadoria.
Por exemplo, o pensamento tradicional diz que você deve adiar os saques de suas contas IRA até atingir a idade de 72 anos, quando você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas.
Mas esta regra muitas vezes está errada. Muitas pessoas – embora não todas – têm a oportunidade de aumentar o montante do rendimento após impostos disponível para elas, aceitando antecipadamente as distribuições do IRA e atrasando a data de início dos seus benefícios da Segurança Social. Então, eles podem reduzir o que estão retirando das contas de aposentadoria quando a Previdência Social começar. Em alguns anos, podem retirar muito mais das contas de investimento do que noutros anos, mas o resultado final é normalmente mais rendimento após impostos.
Como a taxa de retorno afeta quanto você pode sacar
Você também vai querer passar algum tempo estudando as taxas históricas de retorno para entender como a taxa de seus investimentos afetará quanto você pode sacar na aposentadoria. Você pode obter 20 anos de ótimos retornos ou pode passar por um período econômico em que as taxas de juros estão baixas e os retornos das ações estão na casa de um dígito.
Você pode se proteger contra retornos ruins ao usar seu plano de retirada de aposentadoria para combinar os investimentos com o momento em que você precisará usá-los. Por exemplo, se faz mais sentido retirar a receita do seu IRA desde o início, você desejará que os valores necessários nos próximos cinco anos sejam colocados em investimentos seguros.
Por outro lado, esse dinheiro tem mais tempo para trabalhar para você e pode ser investido de forma mais agressiva se o seu plano de retirada mostrar que é melhor adiar as retiradas do IRA até os 72 anos.
Observação
O processo de combinar os investimentos com o momento em que você precisará deles às vezes é chamado de “segmentação de tempo”.
Se você retirar muito
Será importante acompanhar seus saques em relação ao seu plano original no momento em que seu plano de saque for elaborado, e você também desejará atualizar seu plano ano após ano. Tirar muito dinheiro cedo demais pode obviamente causar problemas mais tarde.
Usaremos o exemplo de Susan, cujos investimentos ajudaram a Saude Teu durante os primeiros anos de aposentadoria. Ela insistiu em sacar muito dinheiro adicional durante esses anos. Ela foi avisada de que o seu plano tinha sido testado tanto contra os bons como contra os maus mercados de investimento e que ela estaria a pôr em risco o seu rendimento futuro ao obter lucros adicionais antecipadamente.
As taxas de retorno superiores a 12% não duram para sempre, por isso ela deveria ter acumulado esses retornos excedentes para poder usá-los em anos em que os investimentos não deram tão certo. Susan insistiu em retirar fundos adicionais imediatamente e os mercados caíram alguns anos depois. Ela não tinha esses lucros adicionais reservados e suas contas estavam gravemente esgotadas. Ela acabou vivendo com um orçamento restrito em vez de ter algum dinheiro extra para “diversão”.
A importância de fazer um plano
É importante monitorar quanto você retira na aposentadoria em relação a um plano de longo prazo. Você quer uma renda de aposentadoria segura. Ter um plano e medi-lo em relação a ele atingirá esse objetivo e, ao mesmo tempo, responderá à questão de quanto você pode sacar na aposentadoria.
Crie um plano de renda de aposentadoria e consulte um planejador de aposentadoria ou consultor tributário que possa calcular o impacto após os impostos dos saques propostos em sua conta de aposentadoria.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?
Muitos especialistas recomendam que você economize o suficiente para ter cerca de 80% do seu salário de pré-aposentadoria disponível para retirada por ano. A quantia exata de que você precisa depende do estilo de vida que você planeja ter na aposentadoria e se você tem outras fontes de renda de aposentadoria, como Seguro Social ou uma pensão.
Qual é a regra dos 55?
A regra dos 55 é um regulamento do IRS que permite que certas pessoas com 55 anos ou mais façam saques antecipados de um 401 (k). Normalmente, você deve pagar uma multa de 10% se fizer um saque antes dos 59 anos e meio. Você pode fazer o saque no ano em que completar 55 anos ou mais tarde, caso deixe o emprego por qualquer motivo. Você só pode sacar fundos do 401(k) oferecido pelo seu empregador mais recente.
