Quanto valem os seus benefícios de segurança social?

Os benefícios de aposentadoria da Previdência Social que você paga há anos e anos estão em algum lugar no seu horizonte, ou talvez estejam surgindo em um futuro relativamente próximo. Você sabe exatamente quanto valem seus benefícios, certo? 

Sua estimativa pode estar errada. Você ficaria surpreso com quantas famílias e solteiros subestimam rotineiramente seus benefícios da Previdência Social. Comece pensando neles em termos do que você precisaria ter no banco na aposentadoria para gerar a mesma renda mensal com a qual vive agora.

Como avaliar seus benefícios

Suponha que você receba US$ 1.500 por mês da Previdência Social a partir dos 66 anos. A cada ano, pode-se esperar que esses US$ 1.500 por mês aumentem um pouco se o custo de vida medido pelo índice de preços ao consumidor aumentar.

Agora, suponha que você viverá mais 20 anos. Quanto valeria esse fluxo de renda?

Você pode responder a essa pergunta calculando o valor presente desse fluxo de caixa. Para pagar a si mesmo $ 1.500 por mês, aumentando 2% ao ano durante 20 anos, você precisaria de $ 263.977 no banco, ganhando uma taxa de retorno anual de 5%. Você precisaria de $ 348.535 se quiser viver 30 anos. 

Se você presumir que está usando investimentos seguros, ganhando 2% em vez de uma carteira ganhando 5% – a mesma taxa de inflação presumida na qual sua renda aumenta a cada ano – você precisaria então de $ 352.941 no banco para que a renda durasse 20 anos. Você precisaria de US$ 529.411 para durar 30 anos.

Com US$ 1.500 por mês, seu benefício da Previdência Social vale no mínimo centenas de milhares de dólares, e isso não leva em consideração benefícios acessórios, como benefícios para cônjuge ou benefícios para sobreviventes.

O valor é ainda maior para casais

Você pode ficar chocado ao saber que não é incomum que os benefícios valham mais de um milhão de dólares para um casal.

Tomemos como exemplo um casal que nasceu em 1950. Cada um deles trabalhava e ganhava salários decentes. Seu benefício na idade de aposentadoria completa será de US$ 2.668 por mês. O valor dela será de US$ 1.659 por mês na idade de aposentadoria completa.

Se cada um deles reivindicar seu próprio benefício na idade de aposentadoria completa, e ele viver até os 85 anos e ela viver até os 90 anos, o valor presente de seus benefícios vitalícios será de cerca de US$ 941.000.

Antigamente ele podia solicitar e suspender seu benefício aos 66 anos, permitindo assim que ela reivindicasse um benefício conjugal. Ela poderia reivindicar um benefício conjugal por quatro anos e depois mudar para seu próprio benefício quando chegasse aos 70 anos. Ele começaria seu benefício aos 70 anos.

Mas a Administração da Segurança Social alterou as regras para esta estratégia de arquivar e suspender, a partir de 2015.Agora, quando um indivíduo suspende os benefícios, os benefícios do cônjuge também são suspensos. Essa estratégia de reivindicação teria aumentado o valor presente de seus benefícios vitalícios para US$ 1.057.000.

Valorizando Outros Benefícios

Aqueles que estão se aproximando da aposentadoria subestimam rotineiramente o valor de um fluxo de renda garantido. Esta tendência para subestimar aplica-se tanto aos benefícios de pensões como à Segurança Social.

Os reformados também tendem a sobrestimar o valor das suas poupanças e investimentos. Muitas vezes assumem que os seus investimentos podem produzir mais rendimento ou obter uma taxa de retorno mais elevada do que seria realista. Isso pode levar as pessoas a escolher uma opção de montante fixo para sua pensão em vez de uma opção de anuidade, simplesmente porque não estão cientes do verdadeiro valor desse fluxo de renda de anuidade.

Não descarte o valor dos seus benefícios da Segurança Social ou outras fontes de rendimento garantido. É provável que essa renda mensal valha muito mais do que você imagina.