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Sua pontuação de crédito é um número sensível – três dígitos que pode aumentar ou diminuir em qualquer dia, dependendo de como as informações em seu relatório de crédito mudam. Se você tem trabalhado para melhorar sua pontuação de crédito – pagando contas vencidas, corrigindo erros, fazendo pagamentos pontuais ou excluindo itens negativos de seu relatório de crédito – você, sem dúvida, deseja ver os resultados de seus esforços o mais rápido possível. E se você precisa que sua pontuação de crédito aumente alguns pontos para se qualificar para um empréstimo ou uma melhor taxa de juros, provavelmente está ansioso para ver melhorias em breve.
Em quanto tempo sua pontuação de crédito melhorará?
Infelizmente, não há como prever quando sua pontuação de crédito aumentará ou em quanto tempo. Sabemos que levará pelo menos o tempo que a empresa leva para atualizar seu relatório de crédito. Algumas empresas enviam atualizações de relatórios de crédito diariamente, outras mensalmente. Pode levar várias semanas para que uma alteração apareça em seu relatório de crédito.
Depois que seu relatório de crédito for atualizado com informações positivas, não há garantia de que sua pontuação de crédito aumentará imediatamente ou que aumentará o suficiente para fazer diferença em uma inscrição. Sua pontuação de crédito pode permanecer a mesma – ou você pode até ver sua pontuação de crédito diminuir – dependendo da importância da mudança e de outras informações em seu relatório de crédito.
A única coisa que você pode fazer é observar sua pontuação de crédito para ver como ela muda e continuar fazendo os movimentos de crédito corretos. Se você está preocupado com relatórios imprecisos sobre sua pontuação de crédito ou simplesmente deseja ficar de olho neles, você pode usar um serviço de monitoramento de crédito.
O que afeta o tempo de atualização da pontuação de crédito?
O momento das atualizações da pontuação de crédito é baseado no momento das alterações no seu relatório de crédito. Como sua pontuação de crédito é calculada instantaneamente usando as informações do seu relatório de crédito em um determinado momento, tudo o que é necessário para aumentar sua pontuação de crédito é uma alteração positiva nas informações do seu relatório de crédito.
Ao mesmo tempo, adicionar informações negativas ao seu relatório de crédito pode compensar as mudanças positivas que você pode ter visto em sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você receber um aumento no limite de crédito (reduzindo, portanto, sua utilização de crédito), mas um atraso no pagamento também for adicionado ao seu relatório de crédito, você poderá não ver sua pontuação de crédito melhorar. Na verdade, sua pontuação de crédito pode cair.
Informações seriamente negativas podem prejudicar sua pontuação de crédito, fazendo com que demore mais para melhorar sua pontuação de crédito. Por exemplo, pode levar mais tempo para melhorar sua pontuação de crédito se você tiver falência, cobrança de dívidas, reintegração de posse ou execução hipotecária em seu relatório de crédito.
Observação
Quanto mais recentes forem as informações negativas, maior será o impacto na sua pontuação de crédito.
Maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito
Leva tempo para melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver muitos itens negativos em seu relatório de crédito. Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito rapidamente. Pagar um grande saldo de cartão de crédito ou obter um aumento no limite de crédito, especialmente antes da data de encerramento do extrato da conta, pode afetar sua pontuação de crédito de forma relativamente rápida. Ambos melhoram sua taxa de utilização de crédito, que é de 30% de sua pontuação de crédito.
Disputar um erro negativo em seu relatório de crédito também pode aumentar sua pontuação de crédito, especialmente se você falar com o credor por telefone e solicitar que ele remova o erro de seu relatório de crédito imediatamente. Para fazer valer seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você deve contestar erros no relatório de crédito por escrito. No entanto, alguns credores estão dispostos a remover erros legítimos com apenas um telefonema. A atualização pode aparecer em seu relatório de crédito e impactar sua pontuação de crédito em apenas alguns dias se o credor estiver disposto a trabalhar com você.
Se você não conseguir contestar um erro por telefone, a contestação por escrito ainda será eficaz, principalmente se você tiver prova do erro. O processo de disputa pode levar de 30 a 45 dias enquanto a agência de crédito investiga e atualiza seu relatório de crédito. Depois que o erro for removido do seu relatório de crédito, ele será levado em consideração na sua pontuação de crédito imediatamente.
Como monitorar sua pontuação de crédito
Você pode monitorar alterações em suas pontuações de crédito gratuitamente usando CreditKarma.com ou CreditSesame.com, que oferece acesso gratuito às suas pontuações de crédito não FICO. O Credit Karma atualiza sua pontuação de crédito TransUnion e Equifax diariamente, enquanto o Credit Sesame fornece atualizações mensais de sua pontuação de crédito Experian. Se houver alterações em qualquer um desses relatórios de crédito, você poderá ver a alteração subsequente na pontuação de crédito usando os serviços gratuitos.
Observação
Alguns emissores de cartão de crédito oferecem aos titulares do cartão uma pontuação FICO gratuita no extrato de faturamento de cada mês. Discover, First National Bank of Omaha e Barclaycard oferecem pontuações FICO gratuitas todos os meses. Capital One oferece CreditWise, que também é gratuito. Verifique com o emissor do seu cartão de crédito se eles fornecem acesso gratuito à sua pontuação de crédito.
Estimando alterações na pontuação de crédito
Enquanto aguarda a atualização do seu relatório de crédito e pontuação, você pode usar um simulador de pontuação de crédito para estimar como sua pontuação de crédito pode mudar. Credit Karma e myFICO oferecem simuladores de pontuação de crédito que podem mostrar como sua pontuação de crédito pode mudar se as informações em seu relatório de crédito mudarem, como se você pagar uma conta ou abrir um novo empréstimo, por exemplo.
O simulador do Credit Karma está incluído na sua assinatura gratuita do serviço. O simulador oferecido pelo myFICO com um plano de assinatura de três agências.
Rescoring rápido para atualizações rápidas de pontuação de crédito
Há mais um serviço que pode fornecer acesso antecipado a alterações na pontuação de crédito, mas apenas em um conjunto restrito de circunstâncias. Se você estiver solicitando um empréstimo hipotecário, o credor poderá oferecer uma recuperação rápida, um serviço que atualizará sua pontuação de crédito dentro de 48 a 72 horas.
A recuperação rápida não funciona para todas as situações. Você precisa ter provas de que há informações imprecisas em seu relatório de crédito, como um pagamento informado incorretamente como atrasado.
Observação
A recuperação rápida está disponível apenas com certos credores hipotecários quando você está tentando se qualificar para uma hipoteca ou obter melhores condições; não é um serviço disponível diretamente aos consumidores ou com outros tipos de negócios.
O novo sistema de pontuação de crédito da FICO – o UltraFICO – pode ajudar alguns mutuários a aumentar sua pontuação de crédito imediatamente, permitindo acesso a informações bancárias. Os credores que usam o UltraFICO podem oferecer a pontuação a você se seu pedido for recusado. UltraFICO pode melhorar sua pontuação de crédito se você tiver um histórico de gerenciamento adequado de sua conta bancária.
A pontuação UltraFICO foi inicialmente implementada para um pequeno grupo de credores no início de 2019 em um piloto de teste. Assim que a fase piloto for concluída e tudo estiver funcionando bem, a pontuação UltraFICO estará disponível em todo o país.
Perguntas frequentes (FAQ)
Com que frequência as pontuações de crédito são atualizadas?
As pontuações de crédito são atualizadas sempre que há novas informações, portanto, a frequência depende do número de contas que você possui e da frequência com que elas reportam suas informações de crédito às agências. As empresas têm muita flexibilidade na frequência com que reportam, mas a maioria o faz pelo menos uma vez por mês.
Quanto tempo leva para sua pontuação de crédito melhorar quando você começa a pagar empréstimos estudantis?
Sua pontuação de crédito pode começar a melhorar imediatamente assim que você começar a pagar seus empréstimos estudantis, mas a maioria das pessoas deve manter baixas as expectativas iniciais. Como acontece com qualquer empréstimo importante, os pagamentos antecipados de empréstimos estudantis destinam-se mais ao pagamento de juros do que à redução do valor principal do empréstimo. Sua taxa geral de utilização de crédito (um fator importante em sua pontuação de crédito) permanecerá alta até que seus pagamentos reduzam significativamente seu principal.
