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Construir uma boa pontuação de crédito do nada exige paciência e disciplina. Isso não acontecerá da noite para o dia, mas você pode fazer coisas para acelerar o processo e garantir que sua pontuação não diminua no processo.
Quanto tempo leva para obter uma boa pontuação de crédito?
Para construir uma pontuação de crédito do zero, primeiro você precisa usar o crédito, como abrir e usar um cartão de crédito ou pagar um empréstimo. Serão necessários cerca de seis meses de atividade de crédito para estabelecer um histórico suficiente para uma pontuação de crédito FICO, que é usada em 90% das decisões de empréstimo.As pontuações de crédito FICO variam de 300 a 850, e uma pontuação superior a 700 é considerada uma boa pontuação de crédito. Pontuações acima de 800 são consideradas excelentes.
Não espere um número espetacular logo de cara. Embora você possa construir um histórico de crédito suficiente em menos de um ano para gerar uma pontuação, são necessários anos de uso inteligente do crédito para obter uma pontuação de crédito boa ou excelente.
Observação
VantageScore, outro tipo de pontuação de crédito, pode ser gerado antes de sua pontuação FICO. Sua pontuação de crédito FICO é aquela que deve ser monitorada no longo prazo. No entanto, para ter certeza de que você está no caminho certo ao começar, seu VantageScore pode indicar como suas ações refletem em seu novo histórico de crédito.
Por que leva tempo para construir um crédito excelente?
Quando você está apenas começando a construir uma pontuação de crédito, o tempo não trabalha a seu favor. Os credores desejam ver um bom comportamento ao longo do tempo, que é muito do que as pontuações FICO levam em consideração:
- Histórico de pagamentos (35% da pontuação): Você fez pagamentos dentro do prazo de forma consistente?
- Valores devidos (30% da pontuação): Quanta dívida você tem em comparação com quanto crédito disponível você tem?
- Comprimento do histórico de crédito (15% da pontuação): Em média, há quanto tempo suas contas estão abertas?
- Novo crédito (10% da pontuação): Você abriu várias novas contas de crédito em um curto espaço de tempo?
- Mix de crédito (10% da pontuação): Você tem experiência no gerenciamento de diferentes tipos de crédito e empréstimos?
A prova de que você faz pagamentos em dia e não possui grandes saldos em cartões de crédito torna você um usuário de crédito menos arriscado e mais confiável aos olhos dos credores. Esses comportamentos responsáveis também têm mais peso quando demonstrados ao longo do tempo, e é por isso que a construção de uma boa pontuação de crédito do zero não acontece da noite para o dia.
Como começar a construir uma boa pontuação de crédito
Infelizmente, a parte complicada de construir uma pontuação de crédito é obter o crédito necessário para criar um histórico de crédito para uma pontuação. Felizmente, existem algumas maneiras de começar a estabelecer um histórico de crédito e uma boa pontuação.
Abra uma conta de cartão de crédito segura
Os cartões seguros são projetados para aqueles sem histórico de crédito ou para aqueles que estão reconstruindo o crédito.
Você pode abrir um cartão seguro quando não for elegível para outros cartões porque esse tipo de cartão de crédito exige um depósito. O depósito funciona como garantia para o emissor se você parar de fazer pagamentos, por isso é menos arriscado para eles aprová-lo. Os depósitos garantidos com cartão são reembolsáveis. Muitos emissores irão atualizá-lo para um cartão não seguro mediante solicitação, depois que você demonstrar que pode gerenciar o cartão com sabedoria.
Os emissores de cartões de crédito informam os saldos dos cartões e o histórico de pagamentos às agências de crédito, normalmente a cada 30 dias. Portanto, é fácil construir um histórico de crédito com cartão de crédito, uma vez que esses fatores têm grande impacto nas pontuações de crédito FICO. Cada mês que você fizer um pagamento dentro do prazo com cartão de crédito e não tiver saldo em seu cartão seguro, sua pontuação de crédito deverá aumentar.
Torne-se um usuário autorizado no cartão de outra pessoa
Embora você possa não ser aprovado para um cartão de crédito normal, você pode se tornar um usuário autorizado na conta de outra pessoa, como a conta de seus pais ou cônjuge.
Os usuários autorizados possuem um cartão de crédito e podem usá-lo como o titular principal da conta, mas não têm responsabilidade legal pela conta. O histórico de crédito da conta aparece no relatório de crédito do usuário autorizado, desde que o emissor do cartão relate os dados do usuário autorizado a uma agência de crédito, o que pode aumentar sua pontuação de crédito.
Observação
Se você seguir esse caminho, a conta precisa estar em situação regular, com saldo baixo e histórico de pagamentos em dia. Caso contrário, ser um usuário autorizado não o ajudará a construir uma boa pontuação de crédito.
Tornar-se um usuário autorizado é uma forma de impulsionar o crescimento da pontuação de crédito e não é uma solução de longo prazo. O crescimento real da pontuação de crédito virá da construçãoseuhistórico de crédito, não pegando carona no de outra pessoa. Pense nesta opção como um trampolim para chegar à sua próxima ferramenta de crédito, seja seu cartão de crédito ou um pequeno empréstimo pessoal.
Obtenha um empréstimo para construção de crédito
Quando você obtém um empréstimo para construção de crédito, o credor depositará o valor aprovado em uma conta poupança. Então você paga o empréstimo ao longo do tempo, mais juros.
Ao contrário de um empréstimo tradicional, você não sai do banco com dinheiro imediatamente. Em vez disso, depois de pagar integralmente o empréstimo para construção de crédito, o credor lhe dará o dinheiro com quaisquer juros recebidos da conta poupança.
Este processo estabelece dados de histórico de pagamentos para o seu relatório, desde que o credor relate esses detalhes às agências de crédito. Antes de obter um empréstimo para construção de crédito, verifique se o credor reportará seus pagamentos a uma agência de crédito.
Veja se os pagamentos de contas sem crédito contam para o seu histórico de crédito
Você provavelmente já está pagando aluguel e serviços públicos. Se você fizer isso dentro do prazo, esse bom histórico de pagamentospoderiaajudá-lo a construir um relatório de crédito.
Nem todos os proprietários informam o pagamento do aluguel a uma agência de crédito, mas verifique se o seu faz isso por meio de um serviço externo. Caso contrário, existem serviços de relatórios de crédito de aluguel, como RentTrack e PayYourRent, que processarão o pagamento do aluguel e reportarão às agências de crédito (mediante o pagamento de uma taxa, se o seu locador não estiver inscrito).
Observação
Os pagamentos de aluguel não podem ser considerados em seupontuação de créditodependendo da agência de crédito, mas a prova de um bom histórico de pagamentos em seu relatório de crédito pode ajudá-lo a acessar linhas de crédito que o farão.
Você também pode optar por uma nova ferramenta oferecida pela agência de crédito Experian que inclui contas de serviços públicos, como contas de celular e energia elétrica, em seu relatório de crédito e as considera em sua pontuação. Observe que isso não afetará seus arquivos de crédito na Equifax e na TransUnion, as outras duas principais agências de crédito. Portanto, se um credor não usar a Experian para relatórios e pontuações de crédito, o credor não verá o impulso.
Como manter uma boa pontuação de crédito
Para aumentar sua pontuação de crédito, basta fazer alterações positivas nas informações do seu relatório de crédito. Na verdade, é mais fácil danificar seu crédito do que aumentá-lo, então aqui está o que você deve fazer para manter seu crédito cada vez mais alto assim que começar.
Cobre apenas o que você pode pagar
Os cartões de crédito são uma ferramenta, não uma desculpa para uma maratona de compras. Se você abrir um cartão para começar a construir uma pontuação de crédito, use-o para pequenas compras que caibam no seu orçamento e pague o cartão integralmente todos os meses. O uso regular e o pagamento integral são importantes, porque o índice de utilização de crédito – a proporção da dívida em comparação com o crédito disponível – é o segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito.
Se você tiver saldo, pague mais do que o mínimo devido
O objetivo é manter o índice de utilização de crédito o mais baixo possível, para que quanto mais você pagar por mês, melhor. Você reduzirá sua dívida com mais rapidez, ajudando a diminuir sua taxa de utilização de crédito e aumentar sua pontuação, além de economizar dinheiro em juros.
Pague suas contas em dia
Como o histórico de pagamentos tem o maior impacto na sua pontuação de crédito, não deixe que os atrasos nos pagamentos atrapalhem o seu progresso.
Não solicite muitos novos cartões de crédito
Quando você solicita um novo cartão de crédito ou empréstimo, o banco emissor verificará seu crédito, o que é considerado uma investigação difícil. Consultas difíceis farão com que sua pontuação de crédito caia temporariamente. Ele se recuperará com o passar do tempo e um comportamento mais positivo será relatado. No entanto, se você já está começando do zero, mesmo uma ligeira queda de cinco a 10 pontos pode ser significativa. Além disso, as agências de crédito controlam quantas vezes você solicita novas linhas de crédito. Muitas consultas difíceis em seu relatório de crédito podem ser um sinal de que você está buscando crédito desesperadamente e representam um risco para os credores.
Não feche nenhuma conta de cartão
Quando você é novo no crédito e está construindo uma pontuação do nada, o tempo é seu amigo. Mesmo que daqui a um ano você tenha um cartão que não deseja ou usa mais, mantenha a conta aberta, a menos que seja cobrada uma taxa anual. A extensão do seu histórico de crédito afeta diretamente sua pontuação FICO; portanto, quanto mais tempo suas contas estiverem abertas, melhor será sua pontuação de crédito.
Monitore seu relatório de crédito
Você tem direito a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito todos os anos de cada uma das três principais agências de crédito: Experian, Equifax e TransUnion. Visite AnnualCreditReport.com para acessar um relatório gratuito e familiarizar-se com ele. Verifique se há imprecisões e sinais de fraude e, se encontrar algo errado, denuncie imediatamente.
Perguntas frequentes (FAQ)
Com qual pontuação de crédito você começa?
Você não começa com nenhuma pontuação de crédito e não obterá uma pontuação até abrir uma conta de crédito que reporte às agências de crédito. Depois de abrir uma conta, você receberá uma pontuação com base nessa conta. Provavelmente não será a melhor pontuação, pois você não tem um histórico de crédito longo o suficiente, mas também não será a pior pontuação.
Quanto tempo leva para um novo cartão de crédito afetar sua pontuação de crédito?
As empresas de cartão de crédito têm muita flexibilidade para reportar às agências, mas geralmente o fazem pelo menos uma vez por mês. Portanto, você pode esperar que seus hábitos de cartão de crédito comecem a impactar sua pontuação de crédito dentro de um mês. No entanto, pode não ter impacto suficiente para alterar sua pontuação de crédito; o tamanho do impacto depende do seu histórico de crédito existente.
Quanto tempo leva para se recuperar de uma investigação difícil sobre seu crédito?
Se todo o resto permanecer igual, sua pontuação de crédito será recuperada de uma verificação rigorosa dentro de alguns meses. A consulta pode tecnicamente permanecer em seu relatório de crédito por um pouco mais de tempo, mas o efeito de uma única consulta difícil em sua pontuação é mínimo e temporário.
