Quanto tempo durará seu dinheiro na aposentadoria?

Taxa de Retorno

A taxa de retorno que você obtém sobre poupanças e investimentos terá um grande impacto na duração do seu dinheiro. Houve longos períodos em que investimentos seguros (como CDs e títulos do governo) geraram uma taxa de juros decente e períodos (como agora) em que as taxas de juros foram bastante baixas. O mesmo acontece com as ações.

Houve décadas em que as ações proporcionaram retornos excepcionais e décadas em que os retornos foram praticamente os mesmos que você obteria se tivesse optado por investimentos seguros. Não há como saber exatamente qual taxa de retorno você obterá com seu dinheiro na aposentadoria.​

Basear o sucesso do seu plano apenas nos retornos médios não é uma boa ideia. Uma média significa que metade das vezes você teria ganhado algo abaixo da média.

O que fazer: Confira os retornos históricos observando os resultados do melhor e do pior caso. Alguns períodos de 20 anos parecem ótimos; outros não. Você deve garantir que seu plano funcione, mesmo que obtenha um resultado abaixo da média. Você pode então executar cenários mostrando diferentes opções para saber o que ajustar em seu plano – como gastos – se você se aposentar em um período que proporciona retornos abaixo da média.

Sequência de Retornos

Quando você retira dinheiro de contas, a sequência de devoluções ou a ordem em que você recebe as devoluções é importante. Isso é chamado de risco de sequência.

Por exemplo, suponha que nos primeiros cinco a 10 anos de sua aposentadoria todos os seus investimentos vão bem. Nesse caso, você não só tem o valor que precisa sacar, mas seu saldo principal também aumenta. Nessa situação, suas chances de ficar sem dinheiro diminuem.

Por outro lado, se os seus investimentos tiverem um mau desempenho nos primeiros anos de reforma, poderá ter de gastar parte do seu capital para cobrir as suas despesas de subsistência. Será mais difícil para seus investimentos se recuperarem nesse ponto.

O que fazer: Teste seu plano em vários resultados possíveis. Se ocorrer uma sequência ruim de retornos no início da aposentadoria, planeje fazer um ajuste para baixo em seus gastos e estilo de vida para garantir que seu dinheiro dure durante os anos de aposentadoria.

Quanto você retira

Os planos de aposentadoria tradicionais são baseados em algo chamado taxa de retirada. Por exemplo, se você tem US$ 100.000 e retira US$ 5.000 por ano, sua taxa de retirada é de 5%. Muitas pesquisas foram feitas sobre o que é chamado de taxa de saque sustentável – quanto você pode sacar sem ficar sem dinheiro ao longo da vida.

Diferentes estudos estimam esse número entre cerca de 3% e cerca de 6% ao ano, dependendo de como o seu dinheiro é investido, do horizonte temporal que pretende planear (30 anos versus 40 anos, por exemplo) e de como (ou se) aumenta os seus levantamentos devido à inflação.

O que fazer: Crie um plano que calcule sua taxa de retirada prevista – não apenas ano a ano, mas também medida ao longo de todo o seu horizonte de aposentadoria. Dependendo de quando a Segurança Social e as pensões começam, pode haver alguns anos em que você precise sacar mais do que outros. Tudo bem, desde que funcione quando visto no contexto de um plano plurianual.

Quanto você gasta e quando gasta

Um dos maiores erros que as pessoas cometem na aposentadoria é estimar incorretamente quanto gastarão na aposentadoria. As pessoas esquecem que, a cada poucos anos, podem incorrer em despesas com reparos domésticos. Eles se esquecem da necessidade de comprar um carro novo de vez em quando. Eles também se esquecem de incluir as principais despesas com saúde em seu orçamento.

Outro erro que as pessoas cometem é gastar mais quando os investimentos vão bem desde o início. Quando você se aposentar, se os investimentos tiverem um bom desempenho nos primeiros anos de aposentadoria, é fácil presumir que isso significa que você pode gastar os ganhos excedentes.

Não funciona necessariamente assim. Os grandes retornos iniciais devem ser guardados para subsidiar potencialmente os fracos retornos que poderão ocorrer mais tarde. Se você retirar muito cedo, isso pode significar que, daqui a 10 ou 15 anos, seu plano de aposentadoria estará em apuros.

O que fazer: Crie um orçamento de aposentadoria e uma projeção do caminho futuro que suas contas seguirão. Em seguida, monitore sua situação de aposentadoria em comparação com sua projeção. Se o seu plano mostrar que você tem superávit, só então você poderá gastar um pouco mais.

Inflação

Não há dúvida: as coisas custam mais agora do que há 20 anos. A inflação é real. Mas qual será o impacto disso na duração do seu dinheiro na aposentadoria?

Talvez não tenha um impacto tão grande quanto você imagina. A investigação mostra que à medida que as pessoas atingem os últimos anos de reforma (com mais de 75 anos), os seus gastos tendem a abrandar de uma forma que compensa o aumento dos preços. Em particular, os gastos com viagens, compras e refeições em restaurantes diminuem.

Foi demonstrado que a inflação terá um impacto menor sobre as famílias com rendimentos mais elevados, uma vez que gastam mais dinheiro em bens não essenciais e, portanto, têm “extras” dos quais podem renunciar se as taxas de inflação subirem.

A inflação tem um impacto maior nas famílias de baixa renda. Você tem que comer, consumir energia e comprar bens de primeira necessidade. Quando os preços desses itens sobem, as famílias de baixa renda não têm tantos itens em seu orçamento que possam cortar. Eles têm que encontrar uma maneira de cobrir as necessidades.

O que fazer: Monitorar as necessidades de gastos e retiradas ano a ano e fazer os ajustes necessários. Se você pertence a uma família de baixa renda, considere investir em uma casa com eficiência energética, começar um jardim ou morar em algum lugar com fácil acesso ao transporte público.

Despesas de saúde

Os cuidados de saúde na reforma não são gratuitos. O Medicare cobrirá algumas das suas despesas médicas, mas certamente não todas. Em média, espera-se que o Medicare cubra cerca de 50% das despesas relacionadas à saúde em que você incorrerá na aposentadoria. Os reformados com rendimentos mais baixos podem esperar gastar quase 30% das suas despesas de subsistência na reforma em itens relacionados com cuidados de saúde.

Essas estimativas vêm da análise dos gastos totais relacionados à saúde, que incluem prêmios do Medicare Parte B, apólices do Medigap ou um plano Medicare Advantage, bem como co-pagamentos e consultas médicas, exames laboratoriais, prescrições e dinheiro para cuidados auditivos, odontológicos e oftalmológicos.

O que fazer: Reserve um tempo para estimar seus custos com saúde na aposentadoria. É melhor presumir que eles serão altos e que você terá que gastar toda a sua franquia a cada ano. Se você não incorrer na despesa, poderá gastar o dinheiro em outra coisa. Planejar dessa forma deixa espaço para extras. É muito melhor do que ficar aquém.

Quanto tempo você vive

Em média, você pode esperar viver até os 80 anos. Mas lembre-se, ninguém é mediano. Metade das pessoas vive mais que a média. E às vezes por muito mais tempo. É melhor construir seu plano de aposentadoria presumindo que você viva mais que a média.

Se você é casado, deve levar em conta a longevidade potencial de qualquer um de vocês que viva mais, em vez de encarar as coisas como se fossem solteiros. Se você tem uma grande diferença de idade, deve pensar na expectativa de vida do mais novo de vocês dois. Quanto mais tempo o dinheiro da sua aposentadoria precisa durar, mais cuidado você precisa ter ao monitorá-lo para ter certeza de que está no caminho certo.

O que fazer: Estime a expectativa de vida e elabore uma projeção de aposentadoria, que é um cronograma de receitas e despesas ano a ano. Estenda esse cronograma para cerca de 90 anos.