Quanto são os custos de fechamento para o comprador?

Existem muitos custos associados à compra de uma casa, além do pagamento inicial. Os compradores (e vendedores) devem ter fundos reservados para custos de fechamento, que são os fundos pagos na liquidação aos prestadores de serviços que ajudaram na transação. Os custos de fechamento são em média cerca de 3% do preço total de compra e podem incluir apólices de títulos, taxas de registro, inspeções, taxas de correio, reservas para abrir uma conta de garantia ou apreensão e várias taxas que os credores normalmente cobram.

Quanto você pode esperar pagar pelos custos de fechamento?

Os custos de fechamento da compra de uma casa normalmente variam de 2% a 6% do preço de compra, com uma média de cerca de 3%.O total dependerá principalmente dos pontos e taxas de originação que um credor cobra para conceder o empréstimo.

Por exemplo, os custos totais de fechamento para comprar uma casa de US$ 300.000 podem variar de aproximadamente US$ 6.000 (2%) a US$ 18.000 (6%) – ou até mais, dependendo da situação. Os fundos normalmente não podem ser emprestados porque isso aumentaria os índices de empréstimo do comprador a um ponto em que ele não poderia mais se qualificar.

Você deve receber um documento de divulgação de fechamento que descreva todos os custos que você pode esperar pagar no fechamento. Você verá os termos do empréstimo, os custos do empréstimo e muito mais neste documento. É importante revisá-lo e fazer perguntas antes da data de fechamento para que você possa vir preparado com o dinheiro necessário para pagar os custos. Você também deve perguntar como os custos devem ser pagos (cheque, transferência bancária, etc.) para que você possa fazer qualquer acomodação com seu banco com antecedência.

Custos únicos de fechamento para compradores

Muitos custos de fechamento não são recorrentes porque devem ser pagos apenas uma vez. Os custos de fechamento do comprador que são cobranças únicas podem incluir:

• Políticas de título
• Avaliação
• Pagamentos de garantia
• Taxas de serviço fiscal
• Honorários notariais
• Taxas de transferência
• Taxas de correio e entrega
• Honorários advocatícios
• Endossos
• Taxas de gravação
• Impostos de transferência estaduais, municipais ou municipais
• Planos de proteção residencial
• Divulgações de perigos naturais
• Inspeções residenciais
• Taxas do credor pagas junto com o empréstimo na estimativa do empréstimo

Outros custos de fechamento para saber

Existem custos de fechamento do comprador que você pagará repetidamente, mensalmente ou anualmente, com o passar do tempo, como um prêmio de seguro típico. Muitas vezes, trata-se de taxas cobradas antes do fechamento de prêmios pré-pagos e do estabelecimento de contas de apreensão/de garantia. Eles incluem:

• Prêmio de seguro contra incêndio
• Seguro contra inundações (se necessário em sua área)
• Impostos sobre a propriedade
• Prêmios de seguro hipotecário mútuo ou privado
• Juros pré-pagos

A época do ano em que você fechar determinará quantos meses pro rata de prêmios o credor cobrará para reter contra pagamentos futuros de impostos e seguros.

Como economizar nos custos de fechamento

Cada venda de casa é única e, dependendo da sua situação, você poderá encontrar maneiras de reduzir alguns dos custos de fechamento. Cada parte, empreiteiro, inspetor ou agente com quem você trabalha ao longo do processo pode ser considerado um recurso para obter informações sobre como economizar dinheiro em qualquer etapa do processo mais amplo. Ainda assim, você também pode considerar algumas dessas soluções comuns.

E quanto aos custos de fechamento ‘gratuitos’?

Às vezes, os compradores de casas pela primeira vez podem fazer uma pausa e ter seus custos de fechamento pagos por uma agência governamental. No entanto, existem muitos requisitos de elegibilidade que um comprador terá de cumprir, incluindo limites de rendimento familiar. Verifique os programas de assistência para pagamento inicial do seu condado ou estado para ver se você se qualifica para esse tipo de assistência.

Nem todas as agências estaduais de financiamento habitacional (HFAs) fornecem adiantamentos para a compra de uma casa, mas algumas o fazem. Outros muitas vezes emprestam custos de fechamento em condições favoráveis ​​que não afetarão os índices de empréstimo.

Os programas que fornecem assistência aos custos de fechamento do comprador geralmente registram um instrumento nos registros públicos para fornecer garantia para o empréstimo. Mas esse empréstimo normalmente não tem juros e não tem data de vencimento definida. Deve ser quitado no momento da venda se o comprador vender o imóvel posteriormente ou no refinanciamento, o que ocorrer primeiro.

Créditos do Vendedor

Um crédito do vendedor, às vezes chamado de “concessão do vendedor”, é, na verdade, dinheiro doado pelo vendedor ao comprador para cobrir alguns custos de fechamento. Os créditos do vendedor não são pagos diretamente aos compradores. Em vez disso, o valor é incluído no preço de venda da casa, reduzindo o custo do empréstimo geral.

Sempre verifique com seu credor antes de negociar uma oferta que envolva crédito do vendedor. Em alguns casos, o credor pode não permitir isso. Alguns cenários comuns incluem:

• O credor pode limitar seu crédito a 3% do preço de compra se você financiar 100% do preço de compra.
• Dependendo da sua pontuação FICO e do valor do seu pagamento inicial, o credor pode permitir que um vendedor credite até 6% do preço de compra.

Além disso, a TRID — a regra de divulgação integrada da TILA RESPA que rege as declarações de divulgação de hipotecas — pode não permitir alterações de última hora em sua declaração de fechamento nos últimos dias antes do fechamento. Esses créditos serão anotados em sua declaração final.

Quando mais custos podem ser melhores

Os credores geralmente permitem que você pague “pontos”, às vezes chamados de “pontos de desconto”, no fechamento. Essas taxas são pagas em troca do recebimento de uma taxa de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo, o que pode potencialmente economizar dinheiro no longo prazo.

Um ponto geralmente gira em torno de 1% do valor que você está pedindo emprestado. No entanto, pagá-los aumentará seus custos de fechamento.

Perguntas frequentes (FAQ)