Quanto dinheiro você precisa para se aposentar?

Se você já se perguntou: “Quanto dinheiro preciso para me aposentar?”, você não está sozinho. E se você nunca respondeu realmente à pergunta, ainda não está sozinho. A maioria das pessoas está plenamente consciente da importância das poupanças para a reforma e a maioria de nós tem pelo menos algum dinheiro guardado para os nossos anos dourados. Mas isso é suficiente? Como você calcula o dinheiro necessário para se aposentar?

É difícil saber exatamente o que é necessário para se aposentar com segurança financeira. Mas é possível fazer uma boa estimativa, que depois ajudará a saber quanto reservar agora para atingir seus objetivos.

Aqui estão cinco coisas a serem lembradas ao determinar quanto você precisará para se aposentar:

1. Calcule a renda necessária na aposentadoria

Ao economizar para a aposentadoria, você está, na verdade, construindo um valor de conta suficiente para substituir 70-80% de sua renda pré-aposentadoria. Em outras palavras, você precisa substituir sua renda auferida por renda de investimento e outras fontes, como pensão e seguridade social. Estimar ou calcular a renda necessária para se aposentar não é tão difícil quanto pode parecer.

Para estimar o dinheiro que você precisa na aposentadoria, você pode começar com sua renda atual e fazer alguns cálculos:

• O cálculo mais simples é começar com sua renda atual, ajustá-la à inflação e, em seguida, usar 80% desse valor como meta de renda de aposentadoria. Se você não é um gênio da matemática ou não sabe usar uma calculadora financeira, pode usar a regra dos 72 para calcular sua necessidade de renda ajustada pelos impostos (ou pode simplesmente usar uma calculadora de inflação on-line).
• Com a regra dos 72, você divide 72 pela taxa e obtém o número de anos necessários para dobrar o valor. 72 dividido por uma taxa de inflação média de 3 é 24. Isto significa que em 24 anos, o custo de vida (e, portanto, a sua necessidade de rendimento) será duas vezes mais elevado do que é hoje.
• A melhor e mais precisa estimativa provavelmente será esta calculadora de inflação online (o cálculo da “taxa fixa futura”). Por exemplo, digitei US$ 75.000 como renda de hoje e usei um período de 20 anos. A calculadora diz que o valor futuro (ou renda futura necessária em nosso exemplo de aposentadoria) é de cerca de US$ 135.000.
• Agora multiplicamos $ 135.000 por 0,8 ou 80% e obtemos $ 108.000 – uma estimativa de quanto uma pessoa ou família que ganha $ 75.000 hoje precisará de cerca de 20 a 30 anos para se aposentar.

O cálculo de 80%, caso você esteja se perguntando, é um padrão de planejamento financeiro que alguns consultores chamam de índice de reposição salarial. A maioria dos reformados não precisa de 100% do seu rendimento pré-reforma e 80% tende a ser suficiente, em média. Se quiser ser conservador, você pode usar 85% ou 90%.

2. Obtenha estimativas sobre fontes de aposentadoria (exceto investimentos)

Você espera ter outras fontes de renda além de suas economias? Embora a Segurança Social não pareça confiável para algumas pessoas, não é provável que desapareça. Para ser conservador, consulte o seu extrato da Previdência Social e use a idade de aposentadoria completa para os cálculos.

Usando nosso exemplo de cálculo na etapa anterior, digamos que você estime seus rendimentos da Previdência Social em US$ 20.000 por ano. Agora subtraia isso de sua estimativa de renda de $ 108.000 e você terá $ 88.000 necessários de investimentos ou outras fontes.

Se você tiver a sorte de ter mais fontes de renda, como uma pensão do seu empregador, poderá fazer o mesmo com esse valor e subtraí-lo do que precisará na aposentadoria.

3. Use a “regra dos 4%” para estimar como a receita do investimento pode durar 30 anos

O maior risco para a maioria dos reformados não é a quebra do mercado de ações, mas o risco de sobreviverem às suas poupanças. Portanto, a menos que você tenha histórico familiar de doença ou câncer, é aconselhável esperar viver até os 90 anos ou mais.

Como você pode fazer com que sua renda de aposentadoria continue por pelo menos 30 anos? Outra orientação geral para o rendimento de reforma é a regra dos 4%, que sugere que uma boa taxa de retirada inicial para o primeiro ano de reforma é de 4% do total dos activos de reforma. Desse ponto em diante, você poderá aumentar o valor da retirada anual em mais 3% para acomodar os aumentos da inflação.

Lembre-se também de outro valor de 4%, que é a taxa anualizada de retorno dos investimentos que você deve calcular para fazer seu dinheiro durar pelo menos 30 anos.

4. Determine quanto economizar para atingir sua meta de aposentadoria

Novamente, podemos usar algumas médias e regras gerais para chegar a uma boa estimativa de quanto dinheiro você deveria ter guardado antes de sua transição para a aposentadoria completa. Se você não sabe usar uma calculadora financeira, sua melhor aposta é usar uma calculadora de aposentadoria online.

5. Não se preocupe, seja feliz

Se você for normal, descobrirá que não está economizando dinheiro suficiente para garantir sua aposentadoria com suas economias atuais. Mas tudo o que você pode fazer é o seu melhor e a preocupação com sua segurança financeira futura não deve ser motivo de estresse.

Se servir de consolo, os aposentados muitas vezes ficam entediados e insatisfeitos sem se envolverem em atividades produtivas e interativas com outras pessoas. Adivinhe o que isso descreve: um trabalho! Você pode trabalhar meio período para complementar suas economias e a renda da Previdência Social.

Mas você não precisa trabalhar em uma carreira estressante e provavelmente não mais do que 10 a 30 horas por semana. Pelo menos 10 anos antes de sua aposentadoria prevista, comece a considerar linhas de trabalho que podem não render muito, mas que você gosta. Ou se você já gosta do seu trabalho atual, comece a planejar uma semi-aposentadoria, onde trabalha menos horas.

Ao fazer algo que você gosta, você não sentirá que está trabalhando. E com o tempo extra de folga, você poderá desacelerar e fazer outras coisas que pode ter perdido anteriormente na vida, como viajar ou simplesmente tirar uma soneca à tarde.

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