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Colocar dinheiro em uma conta do plano 401 (k) é uma ideia inteligente para o seu futuro financeiro. Muitos especialistas recomendam investir um mínimo de 10% a 15% de sua renda bruta no plano todos os anos. No mínimo, você deve investir dinheiro suficiente para receber a contribuição correspondente do seu empregador.
Mas há momentos em que seu dinheiro seria melhor gasto em outro lugar. O que você deve fazer depende do seu 401 (k) e da sua situação financeira.
Principais conclusões
- Depois de criar um fundo de emergência, estar totalmente segurado e pagar sua dívida, você deverá economizar para a aposentadoria em um 401 (k).
- O valor de suas contribuições 401 (k) deve levar em consideração os limites de contribuição, a equiparação da empresa, sua idade e outras contas de aposentadoria que você tiver.
- Esteja ciente das implicações fiscais do 401(k)s, incluindo se você deve fazer contribuições antes ou depois dos impostos.
- Coloque o máximo de dinheiro possível em sua conta 401 (k), mas diversifique seu plano financeiro de aposentadoria.
Quando faz sentido contribuir para um 401(k)?
Os planos 401 (k) destinam-se a ajudar os empregados e os autônomos a economizar para a aposentadoria. A suposição é que suas necessidades financeiras foram atendidas se você estiver economizando para a aposentadoria. Como tal, você só deve contribuir para o seu plano 401(k) se:
- Você tem um fundo de emergência: Pode ser uma conta poupança ou outra conta de depósito. Ter um fundo de emergência com dinheiro suficiente para cobrir despesas de três a seis meses pode ajudá-lo a evitar ter que retirar dinheiro do seu 401 (k). Se você fizer isso com um 401 (k) tradicional, isso poderá aumentar sua conta fiscal e você também poderá incorrer em uma multa de retirada antecipada de 10% se ainda não tiver 59 anos e meio.
- Você tem cobertura de seguro suficiente: Isso inclui seguro saúde, seguro de propriedades e acidentes e pode incluir seguro de vida.
- Você tem um plano para pagar dívidas: Se você tem dívidas com altas taxas de juros, pode querer pagá-las antes de investir dinheiro na aposentadoria. Tente saldar dívidas e economizar para a aposentadoria ao mesmo tempo, se possível.
Suas contribuições 401(k) são para aposentadoria. Isso significa que o dinheiro normalmente não pode ser usado para emergências, um carro novo ou qualquer outra coisa. Se você não tiver reservas de curto prazo para pagar essas despesas, poderá colocar seu dinheiro em contas de depósito mais líquidas. Dessa forma, você pode retirá-los prontamente quando necessário.
Por ser uma conta não líquida, um 401(k) não é um veículo de poupança atraente se você precisar do dinheiro antes da aposentadoria. Se você perder seu emprego, mudar de emprego ou surgir um problema de saúde, talvez não consiga acessar o dinheiro do 401 (k) quando precisar dele. Mesmo se você puder, os impostos e multas podem ser pesados.
Como você decide o valor da contribuição 401 (k)?
Revise sua situação financeira, a correspondência de sua empresa e seus limites de contribuição ao determinar com quanto de seu salário contribuir.
Limites de contribuição 401 (k)
Certifique-se de permanecer dentro dos limites legais das contribuições 401 (k). De acordo com as diretrizes do IRS, os funcionários podem contribuir com um máximo de US$ 19.500 para um plano 401(k) em 2021. Em 2022, isso aumenta para um limite de US$ 20.500. Em 2023, isso aumenta para um limite de US$ 22.500. Se você tiver 50 anos ou mais, poderá investir US$ 6.500 adicionais em contribuições de “recuperação” em 2022, ou US$ 7.500 adicionais em 2023. Isso poderia lhe dar um total de US$ 27.000 em 2022 ou US$ 30.000 em 2023.
Esses limites se aplicam às contribuições dos funcionários para planos 401(k) patrocinados pelo empregador e por conta própria. Mas se você tiver um plano de trabalho autônomo, também poderá contribuir com até 25% de seus rendimentos líquidos de trabalho autônomo.
Correspondência da empresa
Se você trabalha para uma empresa, descubra se ela oferece alguma forma de contribuição correspondente ao seu plano 401 (k). Dependendo da fórmula de correspondência, seu empregador igualará parcial ou totalmente suas contribuições para o plano até um determinado valor.
Por exemplo, digamos que seu empregador ofereça uma equiparação de 100% de suas contribuições até 5% do seu salário. Se você contribuir com 5% de sua renda para seu plano 401(k), a empresa poderá igualar essas contribuições em US$ 1 por US$ 1. Isso fornece um retorno instantâneo de 100% sobre quaisquer contribuições 401 (k) que você fizer, até 5% de sua renda. É como dinheiro grátis que continuará a crescer em sua conta até você retirá-lo na aposentadoria.
As contribuições correspondentes para sua conta geralmente estão sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos 401(k). Este cronograma é um cronograma que determina quanto dinheiro contribuído pelo empregador na conta você poderá manter se e quando sair. Se a sua empresa igualar as contribuições, mas as contribuições estiverem sujeitas a um cronograma de aquisição curto, ou se você planeja trabalhar lá por um longo período, considere contribuir com o valor mínimo necessário para receber a contrapartida integral da empresa a cada ano.
Mas e se você não planeja trabalhar para seu empregador por muito tempo? Ou, e se as contribuições estiverem sujeitas a um longo cronograma de aquisição de direitos? Nesse caso, conseguir uma correspondência não deve ser um fator tão determinante.
Da mesma forma, as contribuições equiparadas não serão um fator no valor da sua contribuição se você trabalhar por conta própria e configurar um 401 (k) individual para si mesmo.
Sua idade atual
Se você for mais jovem e tiver mais tempo até a aposentadoria, poderá fazer contribuições menores para o 401 (k) e ainda assim atingir suas metas de aposentadoria.
Mas é melhor economizar o máximo que puder para a aposentadoria, o mais cedo possível. Isso pode ajudá-lo a aproveitar os retornos compostos ao longo do tempo. Será benéfico para o seu pecúlio economizar agressivamente agora, se você puder pagar.
Por outro lado, quanto mais velho você for, menos tempo seus ativos terão para crescer até iniciar os saques. Isso significa que você pode precisar economizar de forma mais agressiva para atingir seus objetivos. Você pode precisar contribuir com quantias maiores. E você também pode precisar aproveitar as vantagens das contribuições de atualização. Mas se você economizou constantemente ao longo dos anos e já está no caminho certo com suas metas de aposentadoria, poderá sobreviver com a mesma porcentagem de sua renda que tem economizado a cada ano.
Quanto está em suas contas 401 (k) e outras contas
Um plano 401 (k) pode ser apenas uma parte de sua estratégia maior de aposentadoria. Você também pode ter dinheiro em um IRA, plano de pensão ou outros tipos de contas. Dê uma olhada em todas essas contas e seus saldos atuais. Então, você pode descobrir qual o papel que seu 401 (k) desempenhará na manutenção de sua renda de aposentadoria.
Por exemplo, digamos que você tenha ativos em um IRA. Nesse caso, você poderá contribuir menos para o seu 401 (k). Contribuições mais altas para o plano fazem sentido se o 401(k) constituir a maior parte de seus ativos de aposentadoria. Isso porque você dependerá mais dessa conta para obter renda na aposentadoria.
As calculadoras de renda de aposentadoria podem ajudá-lo a estimar a quantia que você precisa economizar. Depois de ter uma estimativa, veja quanto está em sua conta 401 (k) e em outras contas de aposentadoria. Então compare isso com a Saúde Teu que você acha que vai precisar se aposentar. Por fim, decida com quanto você deseja contribuir anualmente para um plano 401 (k) para atingir sua meta.
Observação
Você pode encontrar muitas calculadoras de aposentadoria online, como a da Vanguard.
Quais são as implicações fiscais das contribuições 401 (k)?
Depois de descobrir quanto investir em seu 401 (k), dê uma olhada nos diferentes tipos de contribuição. Cada um tem um tratamento tributário exclusivo.
Implicações fiscais tradicionais 401 (k)
As contribuições 401 (k) antes dos impostos não estão incluídas no seu rendimento tributável do ano. Eles podem reduzir sua obrigação fiscal no ano fiscal em que você faz a contribuição. Mas você pagará imposto de renda e possivelmente multas sobre retiradas de um plano 401 (k) tradicional antes de impostos.
Esse tipo é melhor se você estiver em uma faixa de impostos mais alta nos anos em que estiver fazendo contribuições e espera estar em uma faixa de impostos mais baixa ao sacar dinheiro do plano 401 (k). E se você já tiver muito dinheiro em contas com impostos diferidos? Nesse caso, você pode querer fazer um planejamento mais de longo prazo antes de decidir se deve contribuir com ainda mais dinheiro antes dos impostos para o plano.
Observação
Ter muito dinheiro em contas com impostos diferidos pode prejudicá-lo se você estiver em uma faixa de impostos mais alta na aposentadoria.
Implicações fiscais de Roth 401 (k)
As contribuições de Roth 401(k) são feitas após impostos e crescem isentas de impostos. Um Roth 401(k) é um tipo distinto de 401(k). Ele permite que você contribua com fundos após impostos. Essas contribuições são melhores se você acha que pode estar em uma faixa de impostos mais baixa no ano em que faz as contribuições e em uma faixa de impostos mais alta quando faz retiradas.
As contribuições Roth 401(k) são uma boa escolha se você tiver muito tempo para deixar o dinheiro crescer sem impostos. Eles também podem ser a escolha certa se você já tiver economias substanciais antes dos impostos e quiser acumular mais dinheiro em contas depois dos impostos.
As contribuições após impostos oferecem crescimento com imposto diferido, mas os ganhos são tributáveis no momento da retirada. Apenas alguns planos 401(k) permitem contribuições 401(k) após impostos. Estas são diferentes das contribuições de Roth. Você não pode deduzir contribuições após impostos; você deve incluí-los em sua renda.Além disso, no momento em que retirar essas contribuições, você será tributado apenas sobre qualquer ganho. Você já pagou imposto de renda sobre o valor das próprias contribuições, portanto não pagará imposto de renda sobre esse valor ao retirá-lo.
Observação
Dependendo da sua faixa de impostos, pode fazer sentido fazer algumas contribuições 401(k) antes dos impostos e algumas contribuições depois dos impostos ou Roth 401(k). Isso pode ajudá-lo a equilibrar os benefícios fiscais agora com as obrigações fiscais posteriores.
Quando você deve alterar o valor da contribuição 401 (k)?
Depois de decidir com quanto contribuir para o 401(k), revise o valor que você contribui para o plano de tempos em tempos. É bom estar atento a como muda sua renda e como mudam os limites do plano.
Não use seu 401 (k) para outros fins que não a aposentadoria. Contrair empréstimos 401 (k) ou fazer saques antecipados para outras despesas rouba de você os ganhos de investimento de que precisará mais tarde na vida.
O resultado final
Se suas necessidades financeiras de curto prazo estiverem sendo atendidas, contribua com o máximo que puder para um plano 401 (k) para atingir suas metas de aposentadoria. Mas busque um mínimo de 10% a 15% de sua renda. Além disso, leve em consideração os limites de contribuição, as contribuições correspondentes, sua idade e seu portfólio de aposentadoria antes de decidir quanto de sua renda direcionar para seu plano 401(k) ou outras contas de aposentadoria. Em seguida, considere as implicações fiscais de fazer diferentes tipos de contribuições 401(k).
Idealmente, seu plano de aposentadoria deve ser maior do que apenas sua conta 401 (k). Se você puder pagar por um, um planejador financeiro pode ajudar a criar o plano abrangente necessário para que você desfrute de uma aposentadoria financeiramente estável.
Perguntas frequentes
O que significa uma correspondência 401 (k) de 6%?
Isso significa que seu empregador corresponderá a até 6% do seu salário. Se você ganhar US$ 50.000 por ano, seu empregador não corresponderá a mais de US$ 3.000 em contribuições para a aposentadoria. Se o seu empregador oferecer uma equiparação dólar por dólar, isso significa que você pode receber até $ 3.000 contribuídos para o seu 401 (k) pelo seu empregador. Se o seu empregador lhe oferecer apenas cinquenta centavos por dólar, você poderá receber até US$ 1.500 contribuídos para o seu 401 (k) pelo seu empregador.
Meu 401(k) ainda crescerá se eu parar de contribuir?
Seu 401(k) provavelmente continuará a crescer se você parar de contribuir, mas isso depende de seus investimentos. Você pode investir nas ações da sua empresa, bem como em uma variedade de ETFs e fundos mútuos que estão disponíveis por meio de seu plano 401 (k). Seu 401 (k) terá um desempenho tão bom quanto esses fundos. Se você não investir nenhum dinheiro adicional, mas o valor da maioria ou de todos os seus investimentos aumentar, seu 401 (k) crescerá. Por outro lado, se o valor da maioria ou de todos os seus investimentos diminuir, a quantidade de dinheiro no seu 401 (k) diminuirá.
