Table of Contents
Os proprietários que pagaram o suficiente em seu empréstimo hipotecário para acumular patrimônio podem solicitar um empréstimo imobiliário, um tipo de empréstimo garantido em que um credor usa a garantia do valor de sua casa para reduzir o risco e oferecer taxas mais competitivas.
Embora a taxa percentual anual (APR) seja um fator importante na escolha de um credor de empréstimo para compra de uma casa própria, também é importante considerar os custos de fechamento. Embora essas taxas possam ser mais baixas do que as da maioria dos empréstimos hipotecários primários e de alguns refinanciamentos, elas ainda podem aumentar.
Principais conclusões
- Os empréstimos para aquisição de casa própria são garantidos pelo patrimônio da sua casa, o que permite que os credores ofereçam taxas de juros baixas, mas também significa que podem executar a hipoteca da sua casa, como acontece com qualquer outra hipoteca.
- Usar a casa como garantia significa que alguns custos de fechamento são necessários, incluindo taxas de originação, taxas de avaliação e taxas de registro. No entanto, alguns bancos e cooperativas de crédito renunciarão a algumas destas taxas.
- A chave para encontrar o empréstimo imobiliário certo para você é encontrar um empréstimo com a TAEG total mais competitiva – a taxa de juros mais quaisquer taxas incluídas – dadas as suas circunstâncias.
- Nunca é demais perguntar se o credor pode reduzir quaisquer taxas ao criar seu empréstimo para compra de uma casa própria. Mas esteja ciente de que o credor pode alterar outros termos do seu empréstimo para compensar taxas mais baixas ou pode não estar disposto a negociar.
Existem custos de fechamento em um empréstimo para compra de uma casa?
Os empréstimos para aquisição de casa própria estão sujeitos a custos de fechamento, muitas vezes incluindo:
- Taxas de inscrição ou subscrição
- Taxas de preparação de documentos
- Taxas de avaliação
- Outras taxas
“As taxas podem ser cobradas para cobrir custos internos por parte do credor ou para reembolsar o credor por serviços de terceiros usados para aprovar o pedido de empréstimo para aquisição de casa própria”, disse Rob Cook, vice-presidente e chefe de marketing da Discover Home Loans, em um e-mail para Saude Teu. “Por exemplo, o credor pode exigir a experiência de avaliadores licenciados, advogados, agentes de títulos e outros fornecedores.”
No entanto, seu credor deve divulgar todos esses detalhes para você, e você terá tempo para discuti-los e perguntar se há alguma margem de manobra.
“Com os credores que cobram taxas e custos de fechamento, você poderá incorporar o custo no empréstimo para não ter que pagar antecipadamente por essas despesas”, disse Cook.
Observação
Se você incluir as taxas em seu empréstimo, acabará pagando juros sobre esses valores.
Como reduzir os custos do empréstimo imobiliário
Comece certificando-se de entender qual é a sua taxa de juros e como ela se compara à sua TAEG, que geralmente é onde as taxas anuais e outros custos de fechamento são incluídos no custo anual total. É muito mais fácil e preciso comparar opções de vários credores usando APRs, uma vez que um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa também pode ter taxas mais altas.
“Tanto os empréstimos imobiliários quanto as linhas de crédito imobiliário (HELOCs) podem avaliar uma variedade de custos de fechamento. Seu credor fornecerá uma estimativa dessas taxas antecipadamente como parte de sua estimativa oficial de empréstimo para que você possa avaliar qual credor oferece os termos mais atraentes”, disse Cook.
Se você acredita que será capaz de pagar o empréstimo para compra de uma casa antes do prazo estabelecido pelo credor, você pode escolher um empréstimo para comprar uma casa sem taxa de multa de pré-pagamento ou com uma multa de pré-pagamento baixa. A escolha de um empréstimo sem essa taxa permite que você pague antecipadamente, reduzindo o total de juros que pagará, sem multa.
Outro custo que você pode optar por recusar é o seguro de crédito, um produto que fará os pagamentos para você, caso você não possa fazê-los sozinho, ajudando-o a evitar a execução hipotecária. A Federal Trade Commission (FTC) alerta que esta cobertura pode ser útil, mas apenas se você ainda não estiver coberto por uma apólice de seguro de invalidez ou de vida. Nesse caso, o seguro de crédito representaria um custo adicional do empréstimo sem um benefício adicional.
Um empréstimo para aquisição de casa própria ou HELOC é mais caro?
Ao considerar um empréstimo para aquisição de uma casa própria em comparação com um HELOC, você precisará pensar em mais do que apenas os custos de fechamento e a taxa de juros para entender completamente qual produto funciona melhor para você.
Por exemplo, você emprestará uma certa quantia com um empréstimo para compra de uma casa, enquanto com um HELOC, você terá a oportunidade de pedir emprestado até um limite, caso seja necessário. Usar um empréstimo para compra de uma casa própria quando você não tem certeza se precisa do dinheiro agora incorre em muitos custos de juros, e você pode descobrir que é mais barato obter um HELOC e usá-lo apenas se e quando precisar.
Se você obtiver um HELOC, usá-lo e pagá-lo apenas para pedir emprestado novamente no futuro, poderá acabar pagando mais em custos e taxas contínuas do que pagaria com um empréstimo para compra de uma casa própria. Além disso, algumas taxas HELOC não estão presentes em um empréstimo para compra de uma casa própria.
Observação
Tanto os empréstimos imobiliários quanto os HELOCs podem ter APRs fixos ou variáveis. Se você escolher uma TAEG variável, suas taxas poderão subir, o que aumentaria o custo do empréstimo.
“Os HELOCs, ao contrário dos empréstimos para aquisição de habitação, também podem incluir taxas anuais ao longo do período de reembolso e taxas de transação cada vez que você faz um saque de sua linha de crédito pessoal”, disse Cook.
É melhor primeiro determinar se um HELOC ou um empréstimo para compra de uma casa própria é o melhor para suas necessidades, uma vez que seus usos tendem a ser um pouco diferentes. Em seguida, compare maçãs com maçãs, obtendo várias estimativas dos custos de fechamento desse produto.
Como encontrar as melhores taxas de empréstimo para aquisição de imóvel
Os credores sabem que muitos solicitantes de empréstimos estão focados na taxa de juros, especialmente em qualquer tipo de taxa de juros promocional. Se você dedicar um tempo para entender as taxas incluídas em suas divulgações e perguntar se alguma delas é negociável, você poderá comparar melhor suas opções e encontrar o empréstimo para aquisição de casa própria que melhor se adapta às suas circunstâncias.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto você pode pedir emprestado em um empréstimo para compra de uma casa?
Muitos credores consideram aceitável emprestar até 80% do valor da sua casa existente, mas o credor individual pode ter outras estipulações ou pode exigir que você empreste menos do que esse valor, dados outros fatores do mercado ou o que eles prevêem que mudará na demanda por moradia em sua área específica.
Qual é a taxa de juros de um empréstimo para compra de uma casa?
As taxas de juros dos empréstimos imobiliários variam, mas tendem a ser mais baixas do que as dos empréstimos pessoais sem garantia. Isso porque, se você deixar de pagar o empréstimo, o credor terá o direito de executar a hipoteca de sua casa para recuperar alguns de seus custos.
Por quantos anos você pode obter um empréstimo para compra de uma casa própria?
Os empréstimos para aquisição de casa própria podem ter vários termos. Por exemplo, a Discover oferece empréstimos para aquisição de casa própria com prazos de 10 a 30 anos.Alguns credores também oferecem maneiras de refinanciar o empréstimo para aquisição de uma casa própria para pagá-lo em um prazo ainda mais longo.
Quer ler mais conteúdos como este? Inscreva-se no boletim informativo da Saude Teu para receber insights diários, análises e dicas financeiras, tudo entregue direto na sua caixa de entrada todas as manhãs!
