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Se você vive com crédito ruim, sabe como pode ser difícil fazer qualquer coisa relacionada ao crédito, como obter um cartão de crédito, alugar um apartamento ou encontrar uma taxa decente no seguro de carro. Mas mesmo que sua pontuação não seja ruim, provavelmente há espaço para melhorias. Especialmente se as informações que diminuem sua pontuação forem imprecisas.
Embora você tenha a capacidade de reparar seu próprio crédito, usar uma empresa de reparo de crédito profissional e respeitável é uma opção – se você puder pagar e verificar se a empresa é legítima.
O que é reparação de crédito?
O Fair Credit Reporting Act dá-lhe o direito a um relatório de crédito preciso, permitindo-lhe contestar informações do relatório de crédito que sejam imprecisas, incompletas ou que não possam ser verificadas. A reparação de crédito é o processo de remoção desse tipo de informação do seu relatório de crédito com o objetivo de melhorar sua pontuação de crédito. As empresas de reparação de crédito contestam informações em seu nome para fazê-lo.
Um em cada quatro consumidores apresenta um erro no seu relatório de crédito que pode afetar a sua pontuação de crédito, de acordo com a Federal Trade Commission.Esses erros podem dificultar a aprovação de cartões de crédito e empréstimos e podem impactar negativamente as taxas e prazos de juros.
O reparo de crédito pode ajudá-lo a remover:
- Contas que não são suas
- Pagamentos atrasados que foram realmente pontuais
- Saldos informados incorretamente
- Informações negativas fora do prazo de relatório de crédito
- Informações que não podem ser verificadas
Como o reparo de crédito pode ajudar sua pontuação de crédito?
O reparo de crédito ajuda sua pontuação de crédito, removendo itens negativos que a prejudicam e são imprecisos. Por exemplo, um atraso de pagamento de 90 dias relatado erroneamente pode diminuir sua pontuação em 100 pontos.Embora você tenha o direito de contestar as informações do relatório de crédito com as agências de crédito por conta própria, trabalhar com elas nem sempre é fácil.
Observação
As reclamações relacionadas às agências de crédito aumentaram em 2020 para um nível recorde.
Quanto cobram as empresas de reparação de crédito?
Legalmente, as empresas de reparação de crédito não podem cobrar taxas atédepoiseles prestaram serviços para você. Você descobrirá que muitas empresas de reparo de crédito cobram uma taxa de assinatura mensal para cobrir os custos do trabalho realizado para você no mês anterior.
Os custos totais de reparação de crédito variam dependendo da empresa que você escolher e do tempo de inscrição. Para se ter uma ideia, aqui estão as taxas cobradas por algumas empresas de reparação de crédito.
| Empresa de reparação de crédito | Taxa de configuração/inscrição | Taxa Mensal |
| Ovação por Lending Tree | Taxa de primeiro trabalho de $ 89 | US$ 79 a US$ 109 |
| Crédito Azul Céu | US$ 79 | US$ 79 |
| Os profissionais de crédito | US$ 119-US$ 149 | US$ 69 a US$ 149 |
| COM Consultores de Crédito | $ 149 (solteiro) $ 198 (casal) | $ 99 (solteiro) $ 198 (casal) |
Observação
Não avalie as empresas de reparação de crédito apenas pelo custo. Considere os serviços que você recebe quanto ao preço, garantia de devolução do dinheiro e resultados de outros clientes.
Depois que seu crédito melhorar, você pode não querer continuar inscrito em um programa de reparação de crédito. Considere se o serviço que ele oferece continua valendo o custo ou se um serviço gratuito de pontuação de crédito atende melhor às suas necessidades.
Como encontrar uma empresa de reparação de crédito respeitável
Embora algumas empresas de reparação de crédito empreguem táticas duvidosas, como oferecer contas de crédito (tradelines) ou números de privacidade de crédito (um número de nove dígitos formatado como um número de segurança social), também existem empresas respeitáveis que cumprem a lei para obter resultados.
Verifique se há sinais de que a empresa é legítima. As empresas de reparação de crédito devem seguir a Lei das Organizações de Reparação de Crédito, que exige que o informem sobre o seu direito de reparar o seu próprio crédito, proíbe pagamentos antecipados e dá-lhe a possibilidade de cancelar o seu contrato no prazo de três dias úteis.Qualquer empresa que não siga este protocolo deve ser evitada. Um site profissional com informações completas sobre serviços e preços, um endereço comercial e um número de atendimento ao cliente também são itens a serem procurados.
Antes de escolher uma empresa, compare os detalhes do plano, as análises online e as reclamações do Better Business Bureau com outras empresas de reparação de crédito. E verifique quais oferecem uma garantia legítima. É mais seguro confiar em uma empresa que está disposta a reembolsar suas taxas se ela não entregar.
Observação
As empresas de reparação de crédito não têm o poder de remover informações precisas, completas e verificáveis do seu relatório de crédito. Cuidado com qualquer empresa de reparação de crédito que garantaespecíficoresultados ou promessas de excluir informações precisas.
Alternativas para pagar pela reparação de crédito
Se você não tem orçamento para reparação de crédito – ou prefere gastar esse dinheiro pagando saldos elevados – você mesmo pode reparar seu crédito. Muitos grupos de defesa do consumidor desaconselham a utilização de empresas de reparação de crédito devido ao número de intervenientes desonestos na indústria.
“A maioria das empresas de reparação de crédito são fraudes. Em vez disso, faça você mesmo de graça. E se a agência de crédito não corrigir um erro, registre uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau ou entre em contato com um advogado”, escreveu o advogado do National Consumer Law Center, Andrew Pizor, em um e-mail para Saude Teu.
Se você optar pelo caminho DIY:
- Comece obtendo cópias de seus relatórios de crédito de todas as três agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
- Revise seus relatórios de crédito minuciosamente procurando qualquer informação que não pertença.
- Dispute as informações incorretas escrevendo para as agências de crédito, fornecendo qualquer prova que você tenha para apoiar sua disputa.
A agência de crédito investigará sua disputa e atualizará seu relatório de crédito com base nos resultados.
Observação
A rota DIY significa menos dinheiro do bolso, mas esteja preparado para arcar com os custos de envio e dedicar (potencialmente) horas para enviar e rastrear disputas.
Trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor sem fins lucrativos é outra opção que vale a pena e tem boa relação custo-benefício. A agência pode ajudar a revisar suas finanças, criar um orçamento e negociar um plano de gestão de dívidas com seus credores para ajudá-lo a pagar contas vencidas. Você pode encontrar uma agência confiável por meio da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
