Quanto custa o seguro saúde COBRA?

O custo do COBRA pode variar dependendo de onde você mora. Para algumas pessoas, o COBRA pode ser uma forma de seguro saúde muito cara. 

Se você perder ou sair do emprego, se divorciar ou não se qualificar mais como dependente do plano de saúde dos pais, poderá ser elegível para cobertura contínua de saúde em grupo de acordo com uma lei nos Estados Unidos conhecida como COBRA.

Este artigo aborda quanto custa o COBRA, como calcular seu prêmio, como a cobertura COBRA afeta seus impostos e quais alternativas ao COBRA estão disponíveis.

O que é COBRA?

COBRA (Lei Consolidada de Reconciliação Orçamentária Omnibus de 1985) dá aos funcionários e suas famílias que perdem seus benefícios de seguro saúde em grupo o direito de manter sua cobertura por um tempo limitado sob certas circunstâncias.

COBRA funciona exatamente como seu plano de saúde regular baseado no empregador – você obterá os mesmos benefícios e terá a mesma rede de provedores. Normalmente, você pode manter sua cobertura por 18 a 36 meses.

Mas uma das maiores desvantagens do COBRA é quanto custa. O custo do COBRA é calculado adicionando o que seu empregador tem pago aos seus prêmios ao que você mesmo está pagando e, em seguida, adicionando uma taxa de serviço de 2%.

Tomando sua decisão

Se você estiver deixando um emprego sujeito às regras COBRA (ou seja, é um plano do setor privado e o empregador tem pelo menos 20 funcionários), seu empregador enviará uma notificação informando se você é elegível para o COBRA e quanto custará. Você terá então 60 dias para decidir se deseja tomar COBRA ou não.

COBRA e COVID
A emergência nacional COVID-19 estendeu temporariamente o prazo COBRA. No entanto, desde que a emergência nacional terminou em 11 de maio de 2023, o prazo normal para as janelas eleitorais COBRA começou a ser novamente utilizado a partir de julho de 2023. Prazos alargados já não são aplicáveis.

Durante a janela de eleição do COBRA, você pode comparar preços no mercado de seguros de saúde (bolsa). 

Se você seguir esse caminho, o período especial de inscrição no seguro saúde individual/familiar continuará por 60 dias após a perda do seguro de trabalho – mesmo que você já tenha se inscrito no COBRA. Você ainda pode mudar de ideia e decidir não usar o COBRA.

Dito isto, mudar para um novo plano nem sempre é a melhor opção. Por exemplo, se você já pagou muitos custos diretos durante o ano, mudar para um plano do Marketplace significaria começar de novo com US$ 0 nos valores máximos dedutíveis e desembolsados ​​do novo plano.

Escolher COBRA também significa que você não precisa se preocupar em ter uma rede de provedores diferente ou uma lista de medicamentos cobertos (formulário) diferente. Isso pode ser importante se você tiver um problema de saúde crônico ou tomar medicamentos que podem custar mais caro porque estão em um nível de preço mais alto.

Embora existam benefícios do COBRA, a desvantagem é que você será responsável tanto por seu e as contribuições do seu empregador – mais 2%.

Tal como acontece com a maioria das coisas relacionadas ao seguro saúde, não existe uma resposta certa ou errada. Se COBRA é a melhor escolha para você depende de suas necessidades e circunstâncias. 

Posso pagar pelo COBRA?

Para algumas pessoas, o custo do COBRA é muito caro. 

O alto custo do COBRA geralmente ocorre porque seu empregador é o responsável por cobrir a maior parte dos prêmios mensais quando você tem seguro de trabalho.

Um estudo de 2022 da Kaiser Family Foundation relatou que os empregadores pagam em média 83% do custo do seguro saúde de um funcionário. Se forem adicionados familiares, o empregador ainda arca com cerca de 73% do custo total.

Isso torna a cobertura bastante acessível para a maioria dos funcionários ativos e suas famílias. No entanto, pode haver um grande “choque” quando a transição para o COBRA acontece, uma vez que o empregador já não paga qualquer parte dos prémios. A exceção seria se um empregador oferecesse um subsídio COBRA como parte de um pacote de indenização. 

Como os custos COBRA são determinados 

Se você estiver deixando seu emprego, seu diretor de recursos humanos (RH) poderá lhe dizer quanto serão seus prêmios COBRA se você decidir continuar a cobertura.

Se você quiser descobrir isso sozinho, pergunte ao RH quanto seu empregador está contribuindo para sua cobertura mensal. Em seguida, verifique seu contracheque para ver com quanto você está contribuindo. 

Após somar esses valores, acrescente mais 2% (para a taxa de serviço).

Isso mostrará exatamente quanto você espera pagar pelo COBRA.

Por exemplo, digamos que você tenha $ 125 retirados de cada contracheque de seguro saúde. Você é pago duas vezes por mês, então sua parte dos prêmios mensais é de $ 250. 

Se o seu empregador contribuir com US$ 400 por mês, o custo total do seu plano baseado no trabalho será de US$ 650 por mês.

Para calcular seu prêmio COBRA mensal total, adicione uma taxa de serviço de 2% aos $ 650 para um total geral de $ 663 por mês.

Aqui está um exemplo de cálculo:

1. Sua contribuição: $ 125 por contracheque X 2 = $ 250 por mês
2. A contribuição do seu empregador: $ 400 por mês
3. Contribuição total: $ 250 + $ 400 = $ 650 por mês
4. Taxa de serviço: $ 650 x 2% (ou 0,02) = $ 13 por mês
5. Prêmio COBRA: $ 650 + $ 13 = $ 663 por mês

Regras estaduais para empregadores menores
Se você trabalha para um empregador menor (menos de 20 funcionários), ainda poderá continuar com sua cobertura de saúde em grupo após deixar seu emprego. Isso dependerá se o seu estado estabeleceu regras para a continuação estadual do seguro saúde. Isso varia de estado para estado, assim como as regras que os estados estabeleceram em termos de período de tempo em que você pode usar a continuação estadual e quanto pode ser cobrado em taxas administrativas. Entre em contato com o Departamento do Trabalho (DOL) do seu estado para obter mais informações sobre se será possível continuar com seu plano de saúde para pequenos grupos.

Mudança do plano familiar para plano único

Um plano único é fácil de descobrir com o COBRA, mas fica mais complicado se você precisar mudar de um plano familiar para um plano único. Isto pode ser necessário se você se divorciar ou completar 26 anos e não for mais elegível para cobertura do plano dos seus pais.

Nessas situações, um oficial de RH consultará a taxa de cobertura única no mesmo plano de saúde em que você está inscrito. 

Para calcular o custo COBRA, o diretor de RH terá que determinar:

• O que você estaria contribuindo para um plano individual? Se você for um membro da família (dependente), sua contribuição normalmente será maior que a do funcionário (membro principal). Em alguns casos, os dependentes são responsáveis ​​pela valor total se o empregador não contribuir para a cobertura familiar.
• Qual seria a contribuição da empresa para a qual você trabalha para o prêmio? Se você for o funcionário (membro principal), o valor deve estar claro. Se você for dependente, a contribuição pode variar (e às vezes não ser nada) dependendo do empregador.

Depois de adicionar esses dois valores, você adicionaria outros 2% para calcular os custos totais do prêmio COBRA.

Como COBRA afeta seus impostos

Se você decidir continuar com seu seguro saúde atual com COBRA, há outra despesa da qual você talvez não esteja ciente: impostos mais altos.

Enquanto você estiver empregado, o prêmio do seguro é deduzido do seu salário antes dos impostos junto com outras deduções antes dos impostos, como seu plano de aposentadoria 401 (k) e seguro de vida em grupo. Essas deduções diminuem o seu lucro líquido e, com isso, reduzem o seu imposto de renda.

Quando você perde a cobertura de saúde baseada no trabalho e muda para COBRA, você tem que pagar seus prêmios COBRA com após impostos dinheiro. Isso significa que você perde o benefício de isenção de impostos que obteve enquanto estava empregado.

Você pode deduzir parte ou todos os seus prêmios COBRA de seus impostos – mas nem todos são elegíveis para essa dedução. É melhor trabalhar com um contador ou consultor tributário para ter certeza.

Alternativas COBRA

O mercado de planos de saúde individuais/familiares é uma alternativa ao COBRA. Antes do Affordable Care Act (ACA), ele excluía condições pré-existentes. Com a ACA, você pode obter cobertura de mercado/troca de saúde, independentemente do seu histórico médico. 

Você pode adquirir cobertura durante o período anual de inscrição aberta (de 1º de novembro a 15 de janeiro na maioria dos estados) e a qualquer momento durante o ano quando tiver um período especial de inscrição acionado por um evento de vida qualificado (QLE).

Existem vários QLEs que permitem comprar seguros no mercado, incluindo:

• Perda do seguro saúde existente
• Uma mudança em sua família (por exemplo, casamento, nascimento ou adoção)
• Uma mudança para uma nova área onde diferentes planos de saúde estão disponíveis (assumindo que você já tinha cobertura antes da mudança)
• Uma mudança na renda (em algumas circunstâncias)

Outros eventos de qualificação (por exemplo, obtenção de cidadania dos EUA ou libertação de uma penitenciária federal)

Se você tiver um QLE, terá permissão para inscrição especial no Marketplace e poderá adquirir um plano adequado ao seu orçamento e necessidades. 

A maioria dos inscritos se qualifica para subsídios de prêmios baseados em renda que podem reduzir o custo mensal do prêmio para um valor mais gerenciável — até mesmo US$ 0 em alguns casos.Em 2023, nove em cada dez pessoas com cobertura do Marketplace nos EUA recebiam subsídios premium,portanto, é um equívoco pensar que estes são apenas para aqueles com rendimentos baixos ou modestos.

No passado, quando um empregador concedia um subsídio para cobrir alguns dos custos dos primeiros meses do COBRA, o fim desse subsídio não era considerado um evento de qualificação. Mas uma nova regulamentação federal agora permite a inscrição especial no Marketplace se uma pessoa perder o subsídio do empregador para o COBRA.

Isso significa que você pode usar o COBRA enquanto ele estiver sendo subsidiado por seu antigo empregador e terá a opção de mudar para um plano do Marketplace assim que o subsídio terminar, mesmo que seja fora do período normal de inscrições abertas.

Mercado vs. planos fora da bolsa
Além dos planos de mercado individuais, você pode consultar planos fora da bolsa que podem custar menos que o COBRA. Mas é importante observar que os subsídios premium se aplicam apenas aos planos do Marketplace, e não aos planos fora da bolsa. Se você adquirir uma apólice fora do câmbio em vez da COBRA, ainda será responsável pelo custo total da cobertura.

Precisar de ajuda?
O Departamento do Trabalho supervisiona a conformidade com o COBRA. Eles têm uma lista de perguntas frequentes sobre o COBRA que podem ser úteis para você. Você também pode falar com alguém da agência ligando para 866-487-2365.
Se precisar de mais informações sobre o mercado de seguro saúde individual, você pode ligar para a linha direta 24 horas no número 1-800-318-2596.