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As inscrições abertas para planos de seguro saúde – seja um plano patrocinado pelo empregador ou um plano Obamacare que você compra por meio de uma bolsa de saúde federal ou estadual – geralmente ocorrem nos últimos dois ou três meses do ano. A menos que você tenha um evento de vida qualificado, como se casar ou perder o emprego em uma época diferente do ano, a inscrição aberta é o momento de pesquisar para garantir que você está pagando o melhor preço pela cobertura certa.
Ajuda primeiro a entender o que são os prêmios médios, como as taxas mudaram nos últimos anos e como você pode reduzir seu prêmio mensal.
Principais conclusões
- As inscrições abertas para planos de saúde geralmente ocorrem no final do ano.
- O prêmio médio para planos de mercado foi de US$ 594 em 2022, mas os prêmios variam de acordo com o estado e os subsídios governamentais podem reduzir drasticamente os custos.
- O prémio médio do seguro de saúde patrocinado pelo empregador em 2021 foi de 7.739 dólares por ano para cobertura individual e de 22.221 dólares para cobertura familiar – embora os empregados pagassem apenas uma fracção desse custo, em média.
- Para se qualificar para um subsídio ou crédito fiscal do Obamacare, você deve ganhar entre 100% e 400% da linha de pobreza federal e não ter acesso a uma cobertura acessível através de um empregador.
Quanto custa o seguro saúde?
O americano médio gastou US$ 3.704 em seguro saúde em 2021, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.E de acordo com a Kaiser Family Foundation, o prêmio mensal médio da pessoa para planos disponibilizados por meio do Affordable Care Act (ACA – também conhecido como Obamacare) durante as inscrições abertas para 2022 foi de US$ 594 em comparação com US$ 590 em 2021 e US$ 595 em 2020.
Média mensal de prêmios do Obamacare por estado
Embora US$ 594 tenha sido o prêmio mensal médio nacional para os planos ACA, é importante entender que a maioria das pessoas inscritas recebe subsídios na forma de créditos fiscais de prêmio antecipado (APTCs).
A tabela abaixo mostra o prêmio médio estado por estado para os planos Obamacare em 2022. Ela também fornece o prêmio médio mensal após a aplicação do crédito fiscal de prêmio antecipado médio, bem como o prêmio médio mensal após APTC para consumidores que receberam um APTC. (Mais sobre elegibilidade para APTC na seção “Seguro de saúde com e sem subsídio” abaixo.)
| Prêmios médios do Obamacare para 2022 | |||
|---|---|---|---|
| Localização | Prêmio Médio | Prêmio médio após APTC | Prêmio médio após APTC entre consumidores que recebem APTC |
| Estados Unidos | US$ 594 | US$ 111 | US$ 77 |
| Alabama | US$ 765 | US$ 96 | US$ 66 |
| Alasca | US$ 746 | US$ 158 | US$ 77 |
| Arizona | US$ 554 | US$ 180 | US$ 120 |
| Sua Arca | US$ 537 | US$ 134 | US$ 97 |
| Califórnia | US$ 579 | US$ 150 | US$ 115 |
| Colorado | US$ 466 | US$ 191 | US$ 124 |
| Connecticut | US$ 741 | US$ 207 | US$ 115 |
| Delaware | US$ 706 | US$ 169 | US$ 114 |
| Distrito de Colúmbia | US$ 559 | US$ 502 | US$ 264 |
| Flórida | US$ 611 | US$ 80 | US$ 60 |
| Geórgia | US$ 530 | US$ 105 | US$ 72 |
| Havaí | US$ 642 | US$ 164 | US$ 97 |
| Idaho | US$ 508 | US$ 214 | US$ 63 |
| Illinois | US$ 643 | US$ 204 | US$ 155 |
| Indiana | US$ 564 | US$ 193 | US$ 121 |
| Iowa | US$ 666 | US$ 135 | US$ 90 |
| Kansas | US$ 627 | US$ 149 | US$ 104 |
| Kentucky | US$ 579 | US$ 185 | US$ 113 |
| Luisiana | US$ 764 | US$ 157 | US$ 118 |
| Maine | US$ 554 | US$ 163 | US$ 102 |
| Maryland | US$ 447 | US$ 158 | US$ 99 |
| Massachussets | US$ 470 | US$ 201 | US$ 97 |
| Michigan | US$ 503 | US$ 170 | US$ 125 |
| Minesota | US$ 481 | US$ 280 | US$ 190 |
| Mississipi | US$ 618 | US$ 72 | US$ 53 |
| Missouri | US$ 629 | US$ 137 | US$ 93 |
| Montana | US$ 577 | US$ 142 | US$ 91 |
| Nebrasca | US$ 707 | US$ 121 | US$ 97 |
| Nevada | N / D | N / D | N / D |
| Nova Hampshire | US$ 447 | US$ 212 | US$ 135 |
| Nova Jersey | US$ 620 | US$ 197 | US$ 148 |
| Novo México | US$ 540 | US$ 219 | US$ 156 |
| Nova Iorque | US$ 608 | US$ 400 | US$ 233 |
| Carolina do Norte | US$ 637 | US$ 96 | US$ 68 |
| Dakota do Norte | US$ 507 | US$ 100 | US$ 69 |
| Ohio | US$ 575 | US$ 230 | US$ 138 |
| Oklahoma | US$ 623 | US$ 93 | US$ 69 |
| Óregon | US$ 587 | US$ 201 | US$ 130 |
| Pensilvânia | US$ 616 | US$ 168 | US$ 133 |
| Ilha de Rodes | US$ 477 | US$ 135 | US$ 89 |
| Carolina do Sul | US$ 585 | US$ 107 | US$ 81 |
| Dakota do Sul | US$ 696 | US$ 91 | US$ 67 |
| Tenessi | US$ 619 | US$ 128 | US$ 85 |
| Texas | US$ 557 | US$ 86 | US$ 60 |
| Utá | US$ 408 | US$ 62 | US$ 42 |
| Vermonte | US$ 692 | US$ 204 | US$ 135 |
| Virgínia | US$ 577 | US$ 126 | US$ 81 |
| Washington | US$ 485 | US$ 229 | US$ 120 |
| Virgínia Ocidental | US$ 1.144 | US$ 204 | US$ 156 |
| Wisconsin | US$ 629 | US$ 161 | US$ 118 |
| Wyoming | US$ 857 | US$ 88 | US$ 52 |
Custos do plano de seguro saúde patrocinado pelo empregador
Embora os planos patrocinados pelos empregadores possam ser um negócio melhor para os consumidores que não se qualificam para os subsídios do Obamacare, geralmente não são gratuitos. Seu empregador pode contribuir para o custo do seu plano como parte dos benefícios dos funcionários, mas essas são decisões que as empresas tomam por si mesmas.
O prêmio médio do seguro saúde patrocinado pelo empregador em 2021 aumentou 4% em relação a 2020, com US$ 7.739 por ano para cobertura individual e US$ 22.221 para cobertura familiar. Isso representa um aumento de 22% nos últimos cinco anos e um aumento de 47% nos últimos 10.
As franquias também estão aumentando. A franquia média para trabalhadores cobertos que tinham franquia em 2021 era de US$ 1.669. Isso é aproximadamente o mesmo que 2020, mas é 13% maior do que cinco anos antes e 68% maior do que 10 anos antes.
Subsídios de seguro Obamacare
Para se qualificar para um subsídio do Affordable Care Act (ACA) na forma de um crédito fiscal premium, você não deve ter cobertura acessível disponível por meio de um empregador. Você também deve ganhar entre 100% e 400% da Linha Federal de Pobreza (FPL).
Nos 48 Estados Unidos contíguos (excluindo Alasca e Havaí), a faixa de subsídio é de US$ 12.880 a US$ 51.520 para um indivíduo e de US$ 31.040 a US$ 124.160 para uma família de quatro pessoas.
Se você não se qualificar para um subsídio, a porcentagem de sua renda necessária para cobrir os custos do seguro saúde aumentará drasticamente. Você pode usar uma calculadora de subsídios para ajudar a estimar quanto você pode esperar pagar pelo seguro saúde da ACA este ano.
Observação
Em 2021, o Plano de Resgate Americano aumentou temporariamente a disponibilidade destes subsídios em resposta à pandemia da COVID-19. Em 2022, muitas pessoas que compram seguros através do mercado são agora elegíveis para um subsídio, mesmo que o seu rendimento tenha sido demasiado elevado para se qualificarem em anos anteriores. O tamanho destes subsídios varia de acordo com o rendimento, mas para alguns contribuintes, reduzirão os prémios mensais para 0 dólares em 2022. No entanto, se o seu rendimento for superior ao esperado ao longo do ano, poderá ter de reembolsar alguns destes créditos na altura do imposto.
O que determina o preço do seu seguro saúde?
Agora que você entende os custos médios do seguro saúde e como se qualificar para um subsídio, a pergunta que você pode ter é: O que fará com que o preço do meu seguro saúde suba ou desça?
Os fatores que afetarão o custo do seguro saúde podem incluir:
- Se você se qualifica para um subsídio ou não
- Sua idade
- Onde você mora
- Quantas pessoas estão cobertas pelo plano (cobertura individual x familiar)
- Se você usa tabaco
- Quais custos diretos seu plano de seguro saúde exigirá e se há um valor máximo
- Se você tem cobertura disponível do empregador do seu parceiro doméstico ou do cônjuge
- O tipo de plano que você tem
Qual plano de seguro saúde da ACA custa menos?
Existem quatro níveis metálicos de planos para o Obamacare: bronze, prata, ouro e platina. Olhando para os níveis mais comuns (os três últimos), o prémio médio do Marketplace diminuiu em cada um deles entre 2018 e 2020.
- O prêmio médio de custo mais baixo para cobertura bronze foi de US$ 331 em 2020, US$ 328 em 2021 e US$ 329 em 2022.
- O prêmio médio de custo mais baixo para cobertura prata foi de US$ 442 em 2020, US$ 436 em 2021 e US$ 428 em 2022.
- O prêmio médio de custo mais baixo para cobertura ouro foi de US$ 501 em 2020, US$ 482 em 2021 e US$ 462 em 2022.
Esses números médios podem enganar. Seus custos totais podem variar, dependendo de fatores como quanto são os custos diretos para cada categoria de plano, se você se qualifica para um subsídio e o custo real de cada nível em sua área.
De acordo com a Kaiser Family Foundation, as seguradoras reduziram o custo dos planos ouro nos últimos anos mais do que reduziram o custo dos planos prata, de modo que, em alguns casos, o custo mensal de um plano prata é igual ou superior ao de um plano ouro. As seguradoras geralmente carregam custos extras inteiramente no nível prata. Isso é conhecido como “carga prateada” e pode afetar sua escolha de plano se você não for subsidiado.
Observação
Obtenha cotações para todos os níveis de metal ao comparar as opções de cobertura.
Dicas para reduzir custos de seguro saúde
Comprar e fazer pesquisas para encontrar o melhor seguro saúde são importantes, porque sua situação e despesas médicas desempenham um papel importante no que você obtém com seu plano de saúde.
- Uma conta poupança de saúde (HSA) pode ajudá-lo a economizar dinheiro em seus gastos médicos se você tiver um plano qualificado com franquia alta para acompanhá-la.
- Compare os custos diretos para diferentes planos. Os custos diretos podem incluir franquias, copagamentos e cosseguro.
- Crie um checklist do que é importante para você ou sua família e compare como cada plano se enquadra no que você procura.
- Certifique-se de que seu plano permite acesso aos provedores que você deseja. Se você escolher um plano com uma rede de provedores limitada, poderá achar mais difícil não acumular custos adicionais pelo uso de provedores fora da rede.
- Se você e seu cônjuge tiverem acesso a seguro saúde, considere usar a coordenação de benefícios para alavancar sua cobertura e potencialmente reduzir custos.
- Se você prevê custos, como aqueles relacionados a necessidades de saúde mental ou gravidez em um futuro próximo, reveja suas opções de seguro saúde tendo em mente as necessidades e planos de sua família. Alguns planos de saúde podem ter melhor cobertura para gravidez e parto do que outros.
Observação
Procure seguros de saúde baseados em assinatura ou outras opções, como sites de inscrição direta, para ter mais opções para economizar dinheiro.
O resultado final
Mesmo que você não tenha acesso a um plano de funcionário, o custo de um plano de seguro saúde da ACA ainda pode ser acessível ou, em alguns casos, gratuito.Se você não se qualificar para um subsídio, o custo do seguro saúde pode ser cada vez mais desafiador. Certifique-se de verificar todas as suas opções nos vários níveis do mercado.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o mercado de seguro saúde?
O mercado de seguros de saúde é um portal de seguros de saúde administrado pelo governo dos EUA. Pessoas que precisam de seguro saúde podem acessar essa bolsa centralizada e comprar um plano. O mercado foi determinado pela Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis (ACA) e pode ser acessado em Healthcare.gov.
O que é um prêmio de seguro saúde?
O prêmio é basicamente o custo do seu seguro. Seu empregador pode pagar a totalidade ou parte do seu prêmio, ou você pode pagá-lo. Normalmente é pago por mês e é importante pagá-lo em dia para que você continue coberto pelo seguro.
Quanto tempo você consegue permanecer no plano de saúde dos seus pais?
A ACA exige que você possa permanecer no plano de saúde dos pais até completar 26 anos.
