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Um 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que permite que você economize para a aposentadoria de uma forma com vantagens fiscais, muitas vezes referido como plano de contribuição definida. Geralmente, você pode contribuir com uma parte de seu salário fazendo com que seu empregador retenha-o automaticamente de seu contracheque. Além de suas próprias contribuições, seu empregador provavelmente igualará sua contribuição.
Começar um 401 (k) aos 20 anos é uma das etapas mais poderosas que você pode tomar para se preparar para a aposentadoria. Isso porque quanto mais cedo você começar, mais tempo terá para que os juros compostos trabalhem a seu favor e aumentem suas economias até um equilíbrio considerável.
O saldo médio estimado de 401(k) dos americanos foi de US$ 141.542 em 2021, de acordo com os dados mais recentes da Vanguard, um dos maiores administradores de 401(k) do país. Para aqueles com menos de 25 anos, porém, foram US$ 6.264 no início de suas carreiras e US$ 37.211 para aqueles com idades entre 25 e 34 anos.
Dados alternativos do administrador 401(k), Fidelity, no entanto, sugerem que o saldo médio da conta para pessoas com idades entre 20 e 29 anos é de US$ 10.500 – uma taxa de contribuição de 7%.Não importa as médias, aprenda como começar a economizar cedo e da maneira que for melhor para você.
Principais conclusões
- Começar um 401 (k) aos 20 anos é uma das etapas mais poderosas que você pode tomar para se preparar para a aposentadoria.
- Um 401 (k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador que permite que você economize para a aposentadoria com vantagens fiscais.
- Contribuir para o seu 401 (k) aos 20 anos permite que você aproveite as vantagens de uma equiparação do empregador, que é um valor depositado em sua conta de aposentadoria pelo seu empregador.
- Contribuir antecipadamente também permite maximizar o poder de capitalização, que são os juros ganhos sobre os seus juros.
Contribua para o seu 401 (k) antecipadamente
Quando você é um jovem adulto, provavelmente há muitos aspectos relacionados à sua carreira nos quais você não pode deixar de pensar, como salário, benefícios, localização e mobilidade ascendente. Todas essas são questões relevantes a serem ponderadas ao considerar ofertas de emprego, mas você também deve considerar o plano 401(k) de uma empresa.
Muitos empregadores se oferecerão para igualar suas contribuições 401 (k) em um determinado valor, e cada organização terá sua própria fórmula de correspondência.
Observação
Freqüentemente, a correspondência 401 (k) de um empregador é declarada como uma porcentagem de sua contribuição até o valor máximo de seu salário. Uma das correspondências mais comuns é uma correspondência dólar por dólar de até 3% do salário de um funcionário.
Como funciona uma correspondência de empregador 401 (k)
Vamos dar uma olhada no impacto que a equiparação do empregador pode ter na poupança para a aposentadoria.
Suponha que lhe seja oferecido um salário de $ 40.000 em uma empresa na qual você está interessado e o empregador se ofereça para igualar 50% de suas contribuições a 5% de seu salário. Para cada US$ 1 que você contribuir para o 401(k), seu empregador contribuirá com US$ 0,50 adicionais. Nesse caso, 5% do seu salário equivale a US$ 2.000 e, para maximizar a equiparação do empregador, você precisaria contribuir com o total de US$ 2.000 para obter uma equiparação de US$ 1.000. Você pode contribuir com mais de 5% do seu salário se desejar; no entanto, seu empregador não corresponderá a nenhuma contribuição além disso.
Um empregador também pode corresponder a 100% da sua contribuição. Novamente, digamos que a oferta seja um salário de $ 40.000 e o empregador irá igualar até 5%, desde que você contribua com $ 2.000. Nesse cenário, US$ 2.000 adicionais serão adicionados ao seu 401(k). Um adicional de US$ 1.000 por ano parece melhor, mas para determinar se realmente é, é importante verificar como o valor cresceria quando você se aposentar.
Observação
Muitas empresas têm políticas que permitem que você seja investido em seu plano 401 (k), dando-lhe a propriedade de uma determinada porcentagem dos fundos. Embora todo o dinheiro que você contribui pessoalmente seja seu, se você decidir deixar seu local de trabalho, os termos geralmente variam quando se trata da correspondência do valor do seu empregador, com as apólices de muitas empresas variando de três a sete anos até que você esteja 100% investido.
Como contribuir para um 401 (k) em seus compostos dos 20 anos
Vamos comparar os efeitos dos dois planos de equiparação do empregador. Digamos que você tenha 25 anos, ganhará US$ 40.000 por ano sem aumento até completar 65 anos e ganhará 6% de suas economias enquanto contribui anualmente com 5% de seu salário para o 401(k). Quanto você terá economizado em cada acordo correspondente?
- Com uma correspondência de 50%, suas economias aumentariam para US$ 464.286.
- Com uma correspondência de 100%, suas economias aumentariam para US$ 619.048.
Isso representa uma diferença de US$ 154.762 – quase quatro anos de seu salário. Pensar nisso nesses termos deveria fazer com que parecesse um negócio muito maior do que US$ 1.000 extras por ano. Mas se começar cedo é tão importante, como é que a espera afetaria as suas poupanças? Em cada plano, se você esperar até os 35 anos para começar a economizar, terá o seguinte:
- Com uma correspondência de 50%, suas economias aumentariam para US$ 237.175.
- Com uma correspondência de 100%, suas economias aumentariam para US$ 316.233.
Ao esperar 10 anos para começar a igualar as suas contribuições, estaria a perder cerca de metade do que poderia ter ganho em poupanças para a reforma. Essa é a diferença de economizar apenas US$ 2.000 por ano durante 10 anos, totalizando US$ 20.000.
Em outras palavras, começar cedo e contribuir para o seu 401 (k) aos 20 anos permite que você aproveite a correspondência do empregador, que é dinheiro grátis. No entanto, contribuir cedo quando você é jovem também permite maximizar o poder de capitalização, que são os juros ganhos sobre seus juros ao longo dos anos.
Maximize e automatize as contribuições
Saber quanto contribuir para o seu 401 (k) aos 20 anos pode ser um desafio, pois seu salário nos primeiros anos de sua carreira pode não ser tão alto. Se você puder, é uma boa ideia guardar o máximo de dinheiro possível no seu 401 (k), até o valor máximo permitido pelo IRS. Para 2021, o limite anual para suas próprias contribuições é de US$ 19.500.Esse valor aumentou para US$ 20.500 para 2022.
Observação
Se você está apenas começando e ganha US$ 40.000 por ano, será difícil contribuir com o valor máximo. Certifique-se de considerar sua necessidade de pagar por alimentação, moradia e outras necessidades, além de economizar para a aposentadoria.
Aumentando suas contribuições 401(k)
Também é uma boa ideia considerar aumentar sua contribuição a cada ano. Duas maneiras comuns de aumentar sua contribuição são:
- Aumente a porcentagem do seu salário que você economiza a cada ano, digamos em 1%. Então, se você começar economizando 5%, no ano seguinte você economizará 6%. Isso pode ajudá-lo a aumentar suas economias gradualmente, para que não pareça tão abrupto.
- Economize uma parcela maior de qualquer aumento. Suponha que você comece economizando 5% do seu salário de US$ 40.000, mas depois receba um aumento de US$ 5.000 e decida economizar metade dele a cada ano. Isso representa um adicional de $ 2.500. Agora você estaria economizando $ 4.500 – mais o equivalente – do seu salário de $ 45.000, o que representa uma taxa de poupança de 10%.
No quarto trimestre de 2020, a taxa média de contribuição dos funcionários dos planos 401(k) atingiu o máximo de 9,1%.
Automatizando suas contribuições
Ambos os métodos descritos acima permitem que você aumente suas economias sem sentir que tirou uma grande parte de sua renda. Depois de decidir sobre o método de sua escolha, você pode automatizar suas contribuições, permitindo que o empregador contribua automaticamente com parte de seu salário para o 401 (k) em seu nome.
Em outras palavras, você não verá os valores das suas contribuições no seu contracheque, pois eles serão deduzidos antecipadamente e depositados no seu 401 (k). Automatizar suas economias garante que você maximize o benefício de economizar cedo, quando estiver na casa dos 20 anos.
Mesmo que você contribua apenas o suficiente para aproveitar as vantagens da equiparação empregadora, você pode usar sua juventude a seu favor, já que ainda faltam muitos anos para a aposentadoria, permitindo que a capitalização trabalhe a seu favor.
Otimize suas alocações 401(k)
Um 401(k) é um tipo de conta, não um investimento. Depois de contribuir com dinheiro, você precisará decidir como deseja investi-lo, escolhendo uma opção de investimento disponível em seu plano 401(k). Normalmente, os 401(k)s não oferecem investimentos individuais em ações. Em vez disso, você provavelmente terá a opção de vários fundos mútuos, que são investimentos que contêm uma cesta de ações e títulos. Você precisará determinar como deseja dividir seu dinheiro entre os diferentes fundos – um processo chamado alocação de ativos.
Observação
Não existe uma alocação universalmente correta para todos, pois depende da sua tolerância ao risco e dos objetivos de investimento, que podem mudar com o tempo.
Quando você é jovem, pode investir de forma um pouco mais agressiva e aproveitar retornos potencialmente elevados. Em outras palavras, investir na casa dos 20 anos significa que você tem um longo horizonte de tempo antes de se aposentar, permitindo uma maior tolerância ao risco, uma vez que você tem muitos anos para que seus investimentos 401(k) se recuperem de qualquer crise do mercado.
Como resultado, você pode optar por uma estratégia de crescimento mais agressiva, investindo em fundos de ações em vez de fundos de títulos, que geralmente são considerados uma opção mais segura.
Economizando para a aposentadoria enquanto paga dívidas
Quando você estiver na casa dos 20 anos, a realidade é que você estará fazendo pagamentos de empréstimos estudantis, pagando contas de cartão de crédito e fazendo malabarismos com dívidas. Como resultado, fazer contribuições regulares para poupar para a reforma pode ser um desafio. Para dedicar a devida atenção às suas economias e não adiá-las, você precisa estar atento ao seu orçamento.
Considere seguir uma estrutura como a regra prática 50/30/20, que exige a alocação de 50% do seu salário para necessidades, 30% para desejos e 20% para metas. Os 20% dedicados às metas de gastos incluem tanto o pagamento de dívidas quanto a poupança para a aposentadoria. Qualquer que seja o método que você decida usar, é importante escolher o plano de orçamento certo para você. Se você não seguir seu plano, corre o risco de atrasar suas economias para a aposentadoria.
Alternativas para um 401 (K)
Nem todo empregador oferecerá um 401(k), então você pode não tê-lo como opção. No entanto, isso não significa que você não possa economizar sozinho e ainda aproveitar as vantagens do crescimento composto.
Se o seu empregador não fornecer acesso a um 401 (k), você pode considerar uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou Roth IRA. Essas contas permitem que você economize para a aposentadoria, ao mesmo tempo que oferecem algumas vantagens fiscais, mas não oferecem o benefício de uma equiparação empresarial. Além disso, os IRAs têm limites de contribuição anual mais baixos do que 401(k)s. Por exemplo, o valor máximo da contribuição anual é de US$ 6.000 para 2022.
Perguntas frequentes
Quanto devo contribuir para um 401 (k) aos 20 anos?
Quanto você deve contribuir aos 20 anos pode depender de sua renda e situação financeira. No entanto, é melhor começar cedo e contribuir o suficiente para se qualificar para qualquer programa de correspondência de empregador.
Quanto eu deveria ter economizado no meu 401 (k) aos 20 anos?
De acordo com a Vanguard, um fornecedor líder de 401(k), o saldo médio em um 401(k) em 2021 para menores de 25 anos era de US$ 6.264, e para aqueles com idades entre 25 e 34 anos, o saldo médio era de US$ 37.211.
Quais são algumas dicas para aumentar minhas contribuições para meu 401 (k)?
Se possível, aproveite o programa de correspondência do empregador e automatize suas economias, alocando uma porcentagem de sua renda em cada período de pagamento para o seu 401 (k). Além disso, economizar antecipadamente, mesmo que seja uma pequena quantia, permite que você se beneficie do poder da capitalização.
