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Os vendedores de seguros de vida são remunerados com uma porcentagem dos prêmios da apólice pagos no primeiro ano e em cada ano seguinte. Alguns tipos de vendedores de seguros de vida recebem remunerações ou “comissões” mais altas do que outros.
A maioria dos estados proíbe um agente de rebater comissões, mas isso não significa que não haja maneiras de pagar menos. Aprenda como as comissões afetam seu prêmio de seguro e como ser um consumidor mais inteligente.
O que são comissões de seguro de vida?
Os agentes de seguros de vida que vendem apólices de uma empresa são conhecidos como agentes de seguros “cativos”. Eles podem receber taxas de comissão mais baixas porque podem receber outros benefícios, como contas de aposentadoria e seguro saúde.Outros vendedores, chamados de “corretores”, são independentes de qualquer empresa e podem receber comissões até 50% mais altas do que os agentes cativos.
Comissões e outras despesas estão incluídas no prêmio da apólice. Não importa de quem você compra (agente ou corretor), a mesma apólice da mesma empresa tem a comissão incorporada ao prêmio.
Observação
Alguns estados podem ter regulamentos relacionados a limites de comissão. Por exemplo, o Departamento de Serviços Financeiros do Estado de Nova Iorque limita as comissões do primeiro ano a 99% do prémio.
Como funcionam as comissões?
A porcentagem de comissão de um agente de seguros tende a mudar dependendo do tipo de apólice que ele vende: vida inteira, prêmio flexível ou vida universal e seguro de longo prazo.
Vida inteira
Os prêmios vitalícios geralmente têm as comissões mais altas; normalmente, mais de 100% do prêmio do primeiro ano e o percentual exato pode mudar dependendo da idade do segurado. Portanto, se um agente lhe vender uma apólice com prêmio de primeiro ano de US$ 3.600, é provável que a seguradora pague pelo menos esse valor pela comissão do primeiro ano.
As apólices vitalícias geralmente têm pelo menos dois tipos de passageiros que podem reduzir as comissões no prêmio que você paga:
- Cavaleiro do seguro a prazo: Os participantes do seguro a prazo adicionam cobertura à apólice a um custo baixo e têm comissões relativamente baixas em comparação com o que o agente ganha com a apólice vitalícia.
- Cavaleiros com valor em dinheiro: Os participantes com valor monetário aumentam o valor monetário de uma apólice nos seus primeiros anos. As comissões de valor monetário são uma fração das comissões da apólice básica.
Vida Universal
Quaisquer prêmios que você pague no primeiro ano até o valor do prêmio alvo geralmente têm uma comissão de 100% ou mais. A taxa de comissão do agente diminui para quaisquer prêmios que você pague acima do nível-alvo no primeiro ano.
Seguro a prazo
A estrutura de comissões para apólices de seguro de vida é uma porcentagem do prêmio pago a cada ano. Essas comissões são provavelmente várias vezes inferiores ao que um agente ganharia com uma apólice vitalícia ou universal.
Qual é a melhor política para mim?
O seguro de vida oferece proteção para sua família quando você falece e também pode ser um veículo para aumentar o valor em dinheiro de uma apólice. O que é melhor depende dos seus recursos e circunstâncias. Aqui estão algumas dicas sobre como ser um comprador de seguro de vida mais inteligente.
Ilustrações
Quem está vendendo seguro de vida para você deve fornecer uma ilustração dos valores e benefícios ao longo da vida da apólice.A ilustração mostrará:
- Prêmio projetado a cada ano
- Benefício por morte a pagar
- Valor de acumulação de caixa, se houver
- O prêmio base ou alvo
- Quaisquer passageiros incluídos em sua apólice
Observação
Leia as notas de rodapé da ilustração. Muitas vezes são extensos, mas contêm informações valiosas sobre os prêmios e benefícios.
Várias empresas
É uma boa prática, especialmente para seguros temporários, ver ilustrações de diferentes empresas. O seguro temporário é um mercado altamente competitivo e algumas empresas têm prêmios mais baixos do que outras. Embora as calculadoras on-line possam ser úteis para seguros temporários, elas não são eficazes para a vida inteira ou universal, porque há muitas variações potenciais.
Fazer perguntas
Se a ilustração for para toda a vida ou vida universal, peça ao agente ou corretor para dividir os prêmios para você em prêmio alvo ou básico, franquia e acréscimos. Se nenhum período adicional ou prêmio em excesso forem mostrados, peça para ver uma ilustração que os contenha. Se não estiverem disponíveis, peça para ver um produto que os tenha.
Dependendo do que você está tentando realizar, o prêmio mais baixo não é necessariamente a resposta certa. O que você procura é o maior valor pelo seu dólar premium.
O resultado final
As comissões dos produtos de seguro de vida estão incluídas no prêmio; eles não são adicionados ao prêmio. A melhor maneira de obter o máximo valor pelo seu dinheiro premium é observar atentamente as ilustrações, pedir explicações sobre prêmios e acréscimos e observar mais de uma empresa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais estados exigem que uma empresa possua uma licença de seguro para receber comissões?
A maioria dos estados exige uma licença de agência para que as empresas recebam comissões. Iowa, Rhode Island, Tennessee, Vermont e Wisconsin, não.
Quem não tem direito a receber comissões pela venda de um produto de seguro?
Geralmente, é necessária uma licença de seguro estadual para receber comissões. A maioria dos estados proíbe agentes licenciados, corretores e seguradoras de descontos de comissões.
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